比较划算的商业养老保险有哪些？哪款值得选？

后疫情下，大家明显感觉生活充满了不确定性和焦虑感，加上未来养老金可能会面临亏空的危机，不禁让人们探究比较划算的商业养老保险有哪些？

我们今天就来探究下：

• 商业养老保险，好在哪儿？
• 比较划算的商业养老保险有哪些？
• 总结

一、商业养老保险，好在哪儿？

商业养老保险主要以增额终身寿险和年金险为代表，具有安全稳健、锁定利率、复利增值的优点。

1、安全稳健

年金险和增额终身寿险这类产品，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在合同里了。

好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，即“应当维护被保险人、受益人的合法权益”。

2、锁定利率

在当下的低息环境，各渠道的“无风险”利率都在不断下降。

除了我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 2% 左右。

余额宝更是早在 2013 年收益率高达 6%，一夜之间募集了超过 5000 亿的资金，不过之后就一路下滑到 2% 左右。

在当下的历史节点，保险的预定利率反而在近 20 年更高的水平，达到 3.5% 或者 4.025%。

可以说，锁定终身 3.5% 左右复利收益的增额终身寿险和年金险逐渐受到追捧，“同行衬托”也是主要原因。

3、复利增值

不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。

不过这个时间窗口可能是短暂的。

就像台湾省，人身险的预定利率曾经是 3.5%，而如今只有 1.5%。

去年 10 月份的时候，前银保监会副主席黄洪就警告说：

人身保险行业风险化解难度不断加大。经济下行压力下，主要发达国家国债收益率大幅下降，长期看也会引导我国利率下行，行业利差损风险加大。

保险低利率的时代终将到来，在监管再一次下调保单预定利率之前，我们尽量提前做好配置准备。

那这类产品的收益如何？比较划算的商业养老保险有哪些？别急，我们接着往下看。

二、比较划算的商业养老保险有哪些？

老规矩，我为大家将目前比较划算的商业养老保险整理如下，我们以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：

简单总结一下：

如果追求长期养老：推荐考虑养多多2号，养多多2号相比同类年金险产品来说，收益优势比较大，并且在80岁的时候，收益能达到3.6%左右，达到一定条件后，还能申请入住养老社区。

如果注重资金灵活性：金玉满堂（弘运增利）终身寿险值得你选择，它的整体收益不错，并且还能支持加减保，资金灵活运用度很高。

总得来说，增额终身寿险和年金险作为商业养老保险的类别，都有着各自的优势，建议大家选择的时候，结合优势特点和自身的实际的需求情况进行考虑。

三、总结

总的来说，比较划算的商业养老保险主要是年金险和增额终身寿险，这两种保险各有各的优势。

如果你已经有明确的养老规划需求的话，那么年金险会更适合你。

如果你只是有长期储蓄的需求，但还没有明确资金的用处，更注重资金灵活度的话，那么增额终身寿险会更加适合你。

无论选哪个，终究还是得看个人的实际需求。

最后，如果你对于商业养老保险还有其他疑问的话，可以点击下方预约1对1咨询，让专业的保险老师给您解答。