年金险怎么挑？哪款年金险值得推荐？

利率下行是个全球性的经济话题，银行存款的利息受其影响，近些年一直下跌。加之老龄化越发严重，所以像年金险这样不受市场利率影响、安全性高的产品，成了很多朋友的新选择。

那么到底哪款年金险值得推荐？很多人都搞不懂。今天，bob体育半岛入口 君就给大家分析一波，看看应该如何选择，具体内容如下：

• 年金险有必要买吗？
• 怎么挑选一款年金险？
• 哪款年金险值得推荐？

一、年金险有必要买吗？

年金险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司领钱的理财保险。

年金险的特点是安全性高，但是收益偏低。它主要具有养老金、孩子教育准备金、资产配置、财富传承四大作用。

都说有需求才有市场，回答这个问题前，我们先来思考年金险这个产品对应了我们的什么需求？

一笔十几年以后才能拿的钱？

是不是就是退休后的养老了，还有可能孩子未来出国留学，学费也可以用这笔钱。

所以年金险有必要买吗？对于不同人群的答案是不同的。

如果家庭条件好，那么为未来做打算，避免退休后没有收入被迫降低生活质量，年金险还是十分必要的。

但如果家庭条件一般，买年金险还是需要慎重，买之前我们最好先问问自己：

● 自己、家人是否配齐保障类保险（医疗险、重疾险、寿险、意外险） ？

● 是否有一笔闲钱，长期用不上？

● 保额是否足够有效抵御风险 ？

● 是否能接受年化收益3%-4%？

以上四个问题都回答“是”的话，那么你就可以放心大胆的买了。但如果有任何一个你回答了否，那我建议还是先缓缓，万一买了后悔可不是轻易就能反悔的。

二、怎么挑选一款年金险？

年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易被它的复杂给搞懵了。                 说到底，年金险是一类理财产品，主要看能给我们带来多少收益。所以我们只要围绕这两步去看，选出来的产品就不会差：

第一步：先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。

年金险是通过年金账户和万能账户来增值的，整个增值过程比较复杂，判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率。

目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。

不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：

如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。

因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。

第二步：现金流要匹配需求

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。

年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议从 4 个方面综合考虑：

• 年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？

• 万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？

• 现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？

• 身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：

直接说结论：

工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。

企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢；如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

了解了挑选要点，我们再来看看目前哪款年金险值得推荐？

三、哪款年金险值得推荐？

市面上的养老年金险挺多，大家在挑选产品时，可以重点关注这两个部分：

收益高低：养老年金险的收益体现在 IRR 上，IRR 数值越高，收益越高。

能领多久：有些产品能活到老，领到老；有的只能领到 85 岁上下，大家按需选择即可。

接下来，我们就来看看市面上热门的年金险表现如何，哪款值得推荐：

以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领为例：

• 想要更高的收益：金盈年年 B 款能领到 85 岁，每年领 4.19 万，而且 85 岁时能一次性领  41.9 万，IRR 收益达到 3.726%，比其它几款产品高。
• 想一辈子都能领钱：金盈年年 A 款前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。

另外，「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，保费 ≥ 30 万，有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。

金盈年年

光大永明人寿

 

年金险

保额每年3%递增

可对接养老社区

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这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

四、写在最后

总的来说，在挑选年金险前，先考虑清楚自己的需求，是用来养老、给孩子的教育金、低风险理财、还是资产传承？想明白了这些，才能选到合适自己的产品。

希望大家都能在年轻时，为自己的理想奋斗前行，也能在退休后，过上安逸舒适的养老生活。

最后，如果你在买保险时遇到问题或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。