买什么养老保险最划算？适合哪些人买？

谁都有养老的一天，如何过上体面的老年生活，就是每个人都要去考虑的事情。

随着老龄化的加深，大家纷纷都开始准备养老计划，那么到底买什么养老保险最划算？怎么买？适合哪些人买？这些都成为了很多朋友心中的疑问。

所以，我今天就来跟大家聊聊养老保险的话题。

主要内容如下：

• 怎么买养老保险最划算？
• 买什么商业养老保险最划算？
• 商业养老保险，适合哪些人买？

一、怎么买养老保险最划算？

社会养老保险分为居民养老和个人养老，在之前的文章我有过详细的分析，感兴趣可以点击：《养老保险多少岁开始领？》

下面，针对怎么买商业养老保险最划算这个重点来讲下。商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿，我们接着往下看看：

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会在合同上写明白。

我们就重点讲下养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

• 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。
• 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。

2、增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，大家可以根据自身的实际收入情况去考虑买什么商业养老保险。

二、买什么商业养老保险最划算？

目前市面上的产品那么多，很多人可能都挑花了眼，这里我也总结了几款产品给大家：

直接说结论：

福寿年年（稳健型账户）收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。

不过这里提醒大家：结算利率每年都可能不同，具有不确定性。

如果看重收益的话，推荐选择弘康弘运增利终身寿险（金满意足臻享版），这款产品灵活性强，并且前期的收益也很不错。

关于这款产品，在之前的文章中，有做过详细的测评，可以点击查看：《弘运增利终身寿险什么时候下架？收益怎么样？在哪买？》

另外百岁人生（福享版）养老年金也很不错，约定固定的时间领取钱，非常适合有明确养老需求的人，并且在80岁以后的收益也很高，如果家族里有长寿基因的话，可以考虑这款。

这里也提醒大家，这两款是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。

如果大家想了解自己能否投保的话，可以点击下方文末预约咨询，让专业规划师为你解答。

三、商业养老保险适合哪些人买？

我们结合社会养老保险和商业养老保险的特点，可以从以下五种情况考虑自己是否适合购买：

1、商业养老保险是社会保险的必要补充

对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。

高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

2、收入稳定

有足够的收入，在交纳商业养老保险的过程中不会影响正常的生活需要。

如果在交纳商业养老保险的过程中，没有稳定的收入，可能会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。

3、年龄不宜太小或太大(年龄在16~50周岁购买商业养老保险最好)

50岁以上投保费率过高，虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。

当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

4、无职业者怎样投保

如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业养老保险可能更划算。

社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。

5、老年人

老年人购买商业养老保险，最好在投保前可安排好医疗保障。

综上所述，想要购买商业养老保险的朋友，建议可以根据自己的实际情况和产品特点来考虑是否适合入手。

四、写在最后

总的来说，养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的。

如何规划，选择什么样的养老保险，买什么养老保险最划算，都一定是要根据自己实际的需求考虑。

但要提醒大家，比起收益，自身的风险保障更加重要，在购买此类产品之前，要先将医疗险、重疾险等保障型产品配置齐全。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。