年金险，其实就是可以按年领取保险金的一种保险，本质上是一种理财险。
当我们投保了年金险后，按照约定缴纳保费，保险公司就拿着我们交的这一笔保费去做投资，等到了约定的年限时，又将这笔钱返还给我们。
至于能返多少，能返多少年，就因产品的不同而有所差别了。
正是因为具有理财的特点，所以年金险的功能与保障型保险有很大的不同。
我跟大家列举几个它最突出的功能：
（1）低风险获得收益
年金险虽然是理财险，但与基金、股票等投资方式不同，年金险的收益是明确写在了保险条款里的，只要到达了特定的年限，就能拿到钱。
因此，只要我们“遵循游戏规则”，不出现退保等情况，那么投保年金险，是一定可以获得收益的。
并且，这个风险远远低于基金、股票这些高风险的投资方法。
（2）稳健增值
年金险的收益是复利计算的，只要到了一定的时间，投进去的保费就会像滚雪球那样“利滚利”，不断获得收益。
获得的这部分收益能在一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
因此，如果你想通过理财获得稳健的收益，就可以考虑投保年金险；
（3）强制储蓄
年金险具有保险的通性，也就是，它的保险金领取条件和年限以及缴费时间，都是提前约定好的，白纸黑字写在了条款上，到了约定的时间才会开始返还保险金。
而年金险，主要保障的是未来几十年的收益。因此，它的保单现金价值超过已支付保费时间是比较长的。
如果提前取出，就会面临不小的损失，甚至连投进去的保费都可能拿不回来。
这样一来，我们就会为了获得更高的收益，选择不动这笔钱，也就拥有了强制储蓄的功能。
那么，如果我们想要购买一款年金险，该怎么挑选呢？
下面给大家具体讲讲挑选要点。
前面也讲到了，我们之所以买年金险为的能够提前储备好未来的现金流，所以，在挑选上我们最需要关注的就是年金险的收益。
关于年金险的收益，我们通常可以将它分成三种情况来看待：
情况一：
交完了保费，但还没开始领钱。这时突然急用钱（或者人身故了），无法继续持有年金险保单了。这时候想退保，年金险保单能换回多少钱？
这个就是<退保总利益>，是年金开始领取之前，保单退保能帮我们赚的钱。
情况二：
终于开始领钱了，已经领的钱，和保单现金价值一共值多少钱？
这个叫做<生存总利益>，是年金险最核心的利益，也是我们买年金险算收益时重点关注的地方。
情况三：
好不容易退休了，可以领年金养老了，结果领了几年后人不幸身故了。那么已经领取的钱和身故赔的钱一共值多少钱？
这个就是<身故总利益>，是被保人身故的极端情况下，年金险带来的总利益。
一般来说，每一款养老年金险都有三个总利益，并且因产品形态的不同，都会存在一些差别。
那么关于这三种总利益，我们该如何选择以及评判呢？
其实，很多人买年金险的目的，就是为了储蓄养老。
买一份年金险，顺便畅想一下自己未来长命百岁、领钱领到手发软的美好生活。
所以，从普通人规划养老的视角，年金险最重要的当然是生存总利益了，也就是活着能领多少钱。
因此，生存总利益是年金险最核心的利益，也是我们买年金险算收益时重点关注的地方。
综上所述，年金险的收益，我们可以从以下3个方面考虑：
①在测评年金险时，我们首先是重点对比生存总利益；
②只有在生存总利益差不多的前提下，再把退保总利益、身故总利益作为小小的加分项考虑进来。
很多年金险，在宣传时会强调保证领取功能，让人误以为这是生存金。
但其实，保证领取是身故情况下才会赔付的“应领未领年金”，应该计算到身故总利益里面，而不是生存总利益。
除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区，如果有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。
如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。
总之，在挑选上还是要结合个人的实际需求挑选适合自己的产品。
讲完了年金险的功能、年金险的挑选要点，接下来就是大家最关心的哪款年金险值得推荐。
深蓝君经过多次对比和筛选，结合上文提到的年金险测评要点，为大家筛选了以下5款年金险产品，为大家来推荐下目前不错的年金险产品，一起看看：
通过上表可见，在“40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”的情况下，这几款年金险产品综合竞争力都挺强的，各有各的特点和优势所在。
下面根据不同需求，也给大家整理下：
- 如果追求高收益的话：优先考虑乐养多，这款产品后期的收益率很高，到 80 岁时的收益率为 3.69%，90 岁时更是超过了 4%，比较少见，并且乐养多到 105 岁前都有现价，很不错。
爱心人寿
年金险
- 如果想要领更多钱的话：可以考虑百岁人生（福享版）或金盈年年（保终身），两款产品都保终身，活多久就能领多久。
- 如果看重高端养老社区的话：养多多2号也值得选择，收益表现不赖，并且满足一定的条件，还能对接高端养老社区，让晚年生活更有质量。
养多多2号
年金险
关于“哪款年金险值得推荐”的问题深蓝君就先解答到这里，总得来说，在挑选一款年金险产品的时候，我们不能从单方面去评判一款产品表现到底好不好。
具体还是得看这款产品适不适合你，能不能满足你的需求。
最后，如果你在了解年金险的过程中有什么疑问，或者想进一步了解文中产品的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您一对一解答。
2023-02-27
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