年金险和增额终身寿，哪个更适合养老？

养老基金池快入不敷出啦！

不知道大家还记不记得前不久关于延迟退休的新闻？

从2022年开始逐步实行延迟退休，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则。

延迟退休的最大原因就是想平衡养老金收支，以此降低国家养老金支出压力。

现在专家又来建议我们年轻人提早规划养老投资了，妥妥的一波前后呼应！

“老了不可怕，最怕退休缺钱花，看门打更赚补差。”

像在以前，大家渴望着退休的目的只有一个：儿孙满堂，颐养天年。

但现在，很多人担心退休后，反倒成为家人负担。

本以为能靠社保养老。

但截至去年，我国各地能自己发得起养老金的，仅有 5 个省和2 个市，其他都得靠中央补贴。

从老龄化问题，到推行延迟退休，再到现在畅想的个人养老金制度等。

种种迹象表明，单靠社保已经可能很难满足大多数人的退休生活需求了。

不过，咱们话又说回来，如果真的想让自己的退休生活过得体面一点；

想安度晚年，我们还有哪些选择呢？

下面一起来聊一聊。

一、老生常谈的“老龄化”，远比我们想象中要严重得多！

大家可能不太了解，我国实际从 1999 年就开始步入了老龄化社会。

但当时出生率不低，我们似乎都没感觉出来老龄化的存在。

现在讨论超过二十年的老龄化问题，怎么又突然热闹起来了？

1、世界第一人口大国，人口净增长只有几十万？

在 2021 年，我国净出生人口仅有 48 万，出生率创下建国以来新低。

老龄化时代的来临，也就意味着未来工作的人越来越少，退休的人越来越多。

说白了，就是领钱的人比交钱的人还多，未来养老金可能不够用。

在《中国养老金精算报告 2019-2050》中有这样说到：

我们每月在交的职工基本养老金，预计会在 2035 年耗尽累计结余。

虽然这只是一个预测数据模型，但从我国逐步开始实施延迟退休和提倡个人养老金制度等措施来看，人口老龄化问题可能给养老保障体系带来了沉重压力。

2、养老问题，对谁影响最大？

显而易见，受影响较大的就是我们这批 80、90 后的年轻朋友。

像其中有很多独生子女，组成家庭后，也许要同时照顾 4 个老人，可能还要养 1~2 个娃。

而且年轻人的房贷压力也是空前的，可谓上有老下有小，中间也不闲着——有房贷。

以前的人总说养儿防老，现在的人不用补贴孩子就不错了。

所以，我们未来想光靠社保养老，即便只想维持退休前的生活水平，估计难度都不小。

当然，我们也不得不承认专家说的一点：提早养成养老规划的意识。

如果希望晚年生活体面，实现子孙后代玩具自由，那除了交社保，我们自己攒好养老金，做好养老规划，也是必不可少的。

二、现在攒养老金的方法，都有哪些？

攒养老金，说简单点就是提前为退休存一笔钱，最好还能带一点收益。

我们最常见的攒钱方法包括存银行，或者短期理财。

虽然收益看起来一般，但风险低，相对灵活；

5-10 年内要用到的钱，可以放在这里，保障日常开支是没多大问题的。

但如果要实现长期目标，比如说2-30 年后的退休生活，想单单凭以上方式，可能会有利率下行的风险。

比如现在存 3 年定期，到期后再存，收益有可能会降低。

像前不久出现的银行存款利率倒挂现象：存5年的利率还不如存3年！

那很多想要高收益的朋友，他们会考虑股票、基金等等，也确实是个不错的选择。

但是这类型的理财工具风险往往较高。

打个比喻，也许我们不炒股还能战胜 90% 炒股的人。

所以，对自己投资技术有信心，这样去配置倒也不失为资产增值的一种手段。

但如果是用来攒退休养老的钱，那你就小心了。

用作未来养老的钱，想冒着风险让它增值，可谓湿脚河边走。

其实就有这么一种工具，能兼顾安全和稳定收益；

它就是——养老年金险和增额终身寿险。

这也是为啥我国的养老保障体系会把商业养老保险，作为养老三大支柱之一。

那么，说到年金险和增额终身寿险，这二者有什么区别，应该如何选择？

接下来带大家一起看看。

三、年金险和增额终身寿，哪个更适合自己养老？

其实，年金险和增额终身寿险，它们最大的优势就是收益稳定。

复利收益一般可达 3.5%~4%，这个收益是白纸黑字写进合同里，受国家法律保障，安全性很高。

我找来两款产品：养多多 2 号和康乾 1 号·益利多；

以 30 岁女，年交 2 万，分 10 年交，来给大家展示它们在领养老金上有何区别。

其实，不难发现，这两种储蓄险产品，都能带来长期稳定的收益。

不过它们各有特点：

1、年金险

其实，年金险的优势是相对于增额终身寿的收益略高。

以养多多 2 号为例，如果从 60 岁开始领，每年固定领取 2.8 万，活多久领多久。

经测算，若领到 90 岁退保，IRR可达 3.77%。

投保后，它的领钱时间和金额是固定的。

另外，到了领钱的时间，保险公司会把钱直接打到你的卡里，也相对比较方便。

但对于这类产品，我们不能选择每年领多少钱；

比如今年想领多一点，明年领少一点，可能就实现不了。

因此，年金险就比较适合想要用来补充社保养老的朋友，比如补贴日常生活开销等。

2、增额终身寿险

它的优势是相对于年金险而言的领取更灵活。

只要符合保司要求，什么时候领？领多少钱？都可以自己决定。

要是希望对自己的退休生活掌控更加自由，这类产品可优先考虑。

这里以康乾 1 号·益利多为例，它的领取情况如下：

· 60~69 岁：每年选择领 2 万，作为养老生活补贴。

· 70~79 岁：为了应对物价上涨，可以选择每年领 4 万。

另外，在 65 和 75 岁时可以选择领 6 万，多领一点用来和老伴一起旅游散心。

到 80 岁的时候，里面还有 3.9 万的现金价值；

这笔钱，我们可以选择退保一次性拿出来，也可以把钱留在保单继续增值，未来留给下一代。

我也测算过，如果在 90 岁退保，IRR也能达到 3.49%

当然，上面的领取计划只是一个演示案例，大家也可以根据自己退休后的需求灵活领钱。

总的来说，上面两种储蓄险产品，用来“攒养老金”都比较合适，大家可以根据自己需要来挑选。

不过也要提醒大家：

在考虑这类产品前，我们还是要先做好百万医疗险、重疾险等保障，规划好自己的资金，要用短期内真正用不上的钱来买。

而对于咱们 80、90 后的朋友来说，因为大都比较年轻，所以免不了有相对较大的经济压力；

所以，如果确实有这方面想法，那我们在考虑缴费年限时，其实可以选择 10 年或者更长，这样不用一次投入太多，会更加轻松一点。

写在最后

我们抓不住青春的尾巴，也留不住时间的背影。

老，看似遥远，却又步步逼近。

提早规划养老并不是坏事，让退休生活掌握在自己手上无可厚非。

但我们也要掌握科学的思路和方法，才能让自己老有所依。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。