护身福长期意外险上线：可附加意外医疗，值得买吗？

我们从三个方面来分析下它们之间的区别：

（1）保障时间

• 短期意外险：保障的是某一时刻/某一短时期内的意外保险，比如保障按小时计算的航意险、乘意险等交通意外保险，保障按天计算的旅游意外险，保障一年时间的综合意外险等。
• 长期意外险：一般指保障较长一段时间，比如20年、30年，或者保障至60周岁、70周岁，或者保障至终身的意外险。

长期意外险又分为返还型和消费型：

返还型长期意外险一般只保几十年的时间，保障期间如果没有发生事故，满期会返还保费，还能有一点收益。这类保险又贵又坑人，并不建议普通家庭购买返还型意外险。

消费型长期意外险一般可以保到70岁或者终身，出险能正常赔付，不出险并不返还保费。这类长期意外险比较少见。

（2）保障内容

长期意外险一般只保障意外身故、全残，且普通意外的保额很低，虽然宣称“百万保额”，但是只有极少数意外情况才能获得全额的赔付。此外，大部分长期意外险还没有意外医疗保障，保障并不全面。

短期意外险除了意外身故/伤残的保障、还有意外医疗的保障，可以应对日常生活中的小意外，如猫爪狗咬、摔伤骨折等产生的医疗费也能报销，保障的范围会比长期意外险更加广泛。

（3）保费

短期意外险的价格比较便宜，一般一年期意外险两三百就能买到上百万的保额，如果是旅游险或者航意险，价格可能低至几十甚至几块钱。

长期意外险的价格通常是一年期意外险的5-10倍左右，如果附加了到期返还保费责任，价格会更贵。

当然，无论是是长期意外险还是短期意外险，都有着各自的优势和特点，大家结合自身需求选择即可。

下面，我们来看看具体的产品——护身福·长期意外险。