增额终身寿险的功能有哪些？ 应该如何挑选？

随着经济光速发展，保险行业也搭上时代的发展快车。

现在市面上除了有基础的保障保险，还出现了一些例如增额终身寿等具有理财性质的险种。

但是大家对增额终身寿险的功能有哪些，以及如何挑选增额终身寿险的问题上还不太清楚。

所以今天就来和大家仔细讲讲这些问题，以下是主要内容：

• 增额终身寿险的功能有哪些？
• 如何挑选增额终身寿险？
• 总结

一、增额终身寿险的功能有哪些？

增额终身寿险，是一款保额会逐年复利增长的终身寿险，

它有现金价值高、加减保灵活性高两个特点。

而增额终身寿险的功能，主要分为身故保障、稳定增值、理财和保单传承四大功能。

接下来就让我们来逐一分析讲解：

（1）身故保障

顾名思义，增额终身寿险是一种寿险。而寿险的根本目的就是为了保障被保险人的身故。

而增额终身寿险与传统寿险相比，它的身故保障是伴随终身的，而且在投保后期还可提供更高价值的身故保障

（2）稳定增值

普通的终身寿险，说白就是当人去世之后，保险公司会按照保单合同所约定好的数额进行赔付。

而增额终身寿险相比普通终身寿险，主要多在增额两个字。

增额，就是指投保保单里的保额会以复利的形式逐年稳定增长。

一般增额终身寿保额的内部增长率（IRR）最高不超过3.5%，虽然相比年金险的最高4%来说比较低，但是增额终身寿胜在稳定，毕竟稳住基本盘也是很重要的。

（3）理财功能

增额终身寿险除了身故保障，增额终身寿险还具有理财功能。

增额终身寿险每年都有固定的回报率，保单的现金价值也会逐年增长。

且这个增长还不会收到诸如市场波动之类的影响。说白了，现金价值的增长是非常稳定的。

此外，增额终身寿的加减保灵活性非常高，用户可以根据保单条款的约定，自由进行保费增加或者减保领钱，而领钱之后原有部分的保障仍然继续有效。

（4）保单传承

在投保人进行投保的时候，可以指定自己想要的受益人，受益人可以是一位或者多位。

除了指定受益人外，还可指定受益人的收益份额以及比例，这使得投保人可以轻松实现自身财富的安全定向传承。

二、如何挑选增额终身寿险？

了解了增额终身寿险的四大功能之后，我们该如何挑选一款适合自己的增额终身寿险呢？

挑选增额终身寿险，得根据个人实际情况，结合产品特色来做出决定。

增额终身寿险值得关注的点，主要有收益性、加减保灵活度、缴费方式三点。

接下来让我们来逐一分析：

（1）看重产品的收益性

增额终身寿险作为一种理财产品，多数用户在选择投保的时候会偏看重增额终身寿险能给自己带来的收益有多少。

收益性，主要要分内部收益率（IRR）和现金价值两方面来看。

首先说说内部收益率：

其实目前有很多产品在宣传的时候，都会声称自己的收益率（IRR）最高可达3.5%。

但实际的收益率还得靠自己仔细了解，因为有很多产品的保单实际回报率是到不了3.5%的。

再看看现金价值：

增额终身寿险的最大特色，就是在用户需要取钱的时候，是可以通过减保的方式取出一部分现金价值对应的金钱。

但取出这部分钱后，保单的保障会随之下降，虽然说剩余的现金价值还会继续按合同所写明的收益率继续增长。

而且在投保前期进行退保取回现金价值的话，可能会出现部分的亏损，所以在投保前一定要确保自己投入钱是否可长期拥有。

下图以“40岁女性，每年交10万，交3年”为例，列出了几款产品的收益率对比：

所以，若您在投保时注重产品的收益率：

• 金玉满堂的收益率在众多产品中鹤立鸡群，可以作为您的投保首选。
  

  金玉满堂（弘运增利）

  

  弘康人寿

  寿险

  

  支持人工投保

  

  有效保额每年3.8%递增

  

  高收益率

  查看测评
• 其次，增多多3号在90岁时的收益率达到了3.494%，可以作为金玉满堂的备选。
  

  增多多3号

  

  昆仑健康

  寿险

  

  支持人工投保

  

  有效保额每年3.5%递增

  

  附加失能保障

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（2）看重产品的加减保灵活度

增额终身寿的特点除了高收益率，还有加减保的灵活度很高。

假如投保人哪天急用钱，需要减保领钱的时候，投保人不会受到时间限制或金额数目限制。

而且不少产品在加保方面也不会设置太多障碍，当投保人后期有多余的资金时，可以选择追加保费，提升保单的保障。

下面，我们列出了几款产品的加减保灵活度：

所以，若您在投保时注重产品的加减保灵活度：

• 和泰鑫享盈的灵活性是最高的，70岁前加保是不会受到任何次数上面的限制的，而且如果产品停售了，也是不会影响投保人加保的。
  

  鑫享盈

  

  和泰人寿

  寿险

  

  增额终身寿险

  

  有效保额每年按3.6%增长

  查看测评
• 金玉满堂在加保限制上会比鑫享盈多一点，但是金玉满堂的加保年龄限制为75岁，对比鑫享盈来说是个优势。

（3）关注缴费方式

增额寿险的缴费方式主要分为趸交（一次性交）和期交。

每个人的收入、经济情况都不相同，投保人可以根据自己的经济情况，选择适合自己的保单缴费方式。

直接说结论：

• 如果您的收入比较高但不太稳定，推荐您选择趸交的方式。
• 如果您的收入相对较低但是稳定性高，可以选择期交的方式。

三、总结

以上是关于增额终身寿的功能介绍以及挑选增额终身寿时需注意的点。

最重要的是，投保人在投保时一定要结合自己的个人实际情况做考虑。

此外，为了确保能购买到适合您的增额终身寿，

保单中的合同条款、保单指定的受益人等问题也是需要注意的点，

在挑选产品时进行货比三家，也可帮助自己挑选到最合适的产品。

最后，大家如果还有关于增额终身寿的其它问题，欢迎点击下方，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。