保险真的有必要买吗？真正有用的其实就这四种

关于这个问题，我们不妨换个思路：

我们真的有必要交社保吗？毕竟社保也是保险的一种。

对于这个问题，相信大部分人都会给出肯定的回答。

而我们常说的社保就是指五险一金，其中就包括：医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

所以如果把保险当成一个完整的概念，你会发现，其实它与我们的日常生活密不可分。

就拿社保来说，上面提到的五险就涵盖了人一生中生老病死残等各类风险。

不过在大师兄看来，并非所有的保险都需要买，关键在于选择合适自己的。

如果你不开车，就没必要买车险；如果你不养宠物，就没必要买宠物险……

同理，也有一些保险，就像社保一样，能够为我们的生活带来基础且全面的保障，让我们有足够的底气来面对未来可能出现的风险。

比如在下面两个真实的故事中，保险就在“灾难”面前发挥了巨大的作用。

去年，年仅 28 岁的李女士在检查中发现甲状腺结节癌变。

万幸的是，她在前年买了份 50 万保额的重疾险，而且这款产品在 50 岁前出险能多赔 50%。

最终，在我们的协助下，她顺利拿到了75万的理赔款。

在疾病经过治疗痊愈后，她的生活几乎没有受到太大的影响，而这笔钱完全弥补了她就医期间、甚至未来好几年的收入损失！

无独有偶，另一位大师兄的粉丝“小海狮”，同样也经历过这样“一夜暴富”的情景。

她的家庭而言，理赔款到账的那一刻，就是整个家的新生。

有兴趣的朋友，可以点击链接，查看“小海狮”的故事：保险都是骗人的？拿到40万理赔款后，妈妈说保险真香 - 知乎

当然了，我也非常能够理解，很多朋友觉得没必要买保险。

毕竟保险能赔偿的情况只是小概率事件，更多情况下，买了也没有出险的机会。

但不可否认的是，保险在关键时候是能派上大用场的。

所以，我们要搞清楚到底哪些保险适合自己、哪些没有必要买。

而弄懂这一问题的前提就在于，我们需要知道究竟哪些风险是需要提前防范的。

今天，我们就来聊一聊这个话题。

一、真正刚需的保险，其实就这四种

一般来说，我们每个人在日常生活中最容易面对的风险，除了前文提到的疾病风险以外，还有意外风险和早逝风险：

• 疾病风险：小病小痛几天就好，花费不高；若是重症、大病，治疗周期长、医疗费贵，如果需要辗转大城市求医，还得算上工资损失、交通费、食宿费等等。

• 意外风险：小到切菜割到手、被猫狗咬伤，大到摔跤骨折、车祸。要是意外受伤需要住院，甚至因意外导致残疾，后续的康复休养也要大量时间金钱。

• 早逝风险：家庭经济支柱一旦倒下，那家里的贷款、未来孩子的教育费和老人的赡养费都没了着落，生活水平也会大幅降低。

为了转移这些潜在风险，一般的成年人主要可以考虑下面四种保险：

1、重疾险：安心治病，无后顾之忧

在大病住院的时候，通常都需要请病假，期间也没法正常工作，

于是，很多人一方面要担心高昂的医药费，另一方面也会忧心收入减少；

如果需要请护工，或者家人请假亲自照顾，那家庭的收入又要少一大截；

要是想到外地更好的医院治疗，那交通、餐饮、住宿，都是不小的负担。

在这种情况下，百万医疗险能解决住院期间的医疗费用，而重疾险能承担治病期间的其他损失。

像文章开头提到的李女士，不幸确诊甲癌后，重疾险直接赔了75万，

她可以用这笔钱补贴患病期间的生活开支、房贷、收入损失，

哪怕想要辞职休养一段时间，也没有后顾之忧。

2、百万医疗险：报销大病医药费

在大师兄身边，很多95后、00后的小年轻，开始热衷养生了：

左手维生素、右手枸杞花茶，下了班再约个肩颈推拿……

一问原因，无他，惟恐生病医药费贵尔！

而百万医疗险，就是为报销大病住院医疗费而存在的：

大多数百万医疗险产品报销都不限社保，

扣除1万免赔额后，都能100%报销，最高能报上百万！

如果要用到疗效更好的进口抗癌药、更高级的诊疗手段，

医保若是报销不了，就可以用百万医疗险解决这部分费用；

另外，要是手头比较紧张，暂时掏不出住院费用，

有些百万医疗险还能帮忙垫付住院医疗费，非常便利。

看完这些，有些不熟悉百万医疗险的朋友估计要好奇了：

「能保上百万，还能报销进口药，这种保险一定很贵吧？」

恰恰相反，百万医疗险的保费并没有大家想象中的那么贵，

比如支付宝上的好医保·长期医疗（6年），30岁男性投保只需259元。

3、意外险：转移意外风险

意外险是大师兄很喜欢的一类保险，它适合从老到少的每一个人，

而且价格不贵，通常几十到二、三百就能保障1年。

最重要的是，意外险的保障内容都是非常简单实用的：

• 因意外导致的受伤（比如摔伤骨折），报销治疗的医药费，花多少报多少；

• 因意外导致残疾，则按照伤残等级，赔付一定比例的保额；

• 因意外导致死亡，那意外险会全额赔付，直接赔一笔钱给家人。

乍一看，「意外医疗」和「意外死亡」两项保障都很好理解，

那「意外伤残」又是怎么个赔法？伤残等级又是怎么划分的呢？

大师兄带大家来看个例子：

小王买了50万保额的小蜜蜂2号超越版（尊享版），

过年放鞭炮时不慎炸到眼睛，必须摘除左侧眼球，后面几个月都不能正常工作。

按照伤残等级来看，小王这种情况属于七级伤残，可以赔付保额的40%，

保险公司会直接赔20万给小王，他拿这笔钱后可以安心休整一段时间。

不过，大师兄也要提醒大家一点：意外险的「意外」是有明确规定的，

必须符合「突发的、非疾病的、非故意的、非人为的」四个条件。

新闻上常见的「猝死」，其实和自身原本就有的疾病脱不开干系，

不过现在有很多意外险产品额外增加了猝死保障，对于有这方面顾虑的朋友可以重点考虑。

4、定期寿险：帮你承担养家责任

定期寿险又叫养家责任险，是一种「人死了才能赔」的保险，

表面上，定寿是保障我们自身；实际上，定寿保障的是我们的家人。

大师兄经常听人说：「人没了，万事皆空，赔钱了有什么用？」

大家可别忘了，家里的房贷车贷、赡养老人、抚育孩子，都需要很多钱；

尤其是家中只有丈夫或妻子一人工作的情况下，万一顶梁柱倒下了，

那家中的所有责任都落到另一半的肩上，这种压力可想而知。

而定期寿险，就能帮我们的家人转移这种压力和经济负担，

万一我们发生不幸，家人拿到赔偿金也能正常偿还债务，

在短期内的生活也不会受到太大影响。

总的来说，这四种保险能帮我们转移意外和疾病带来的风险，还能帮我们承担养家的责任，都是非常实用的。

不过，这四种保险真的适合所有人买吗？依大师兄之见，这可不一定！

二、不同人群需求不同，不必要的就不买

我们前面提到的四类险种各有各的作用，那么这些险种适合所有人吗？

其实并非如此。

就比如说，儿童是不需要承担家庭责任的，所以完全没必要买寿险。

接下来，大师兄就再从儿童和老人的角度来帮大家分析一下，这两类特殊群体又该如何选择合适的保险。

1、儿童：少儿重疾险+百万医疗险+意外险+小额医疗险

孩子这类群体有两个特点：

第一，抵抗力不如成人，容易生病，感冒发烧更是家常便饭；

第二，好奇心强，活泼好动，喜欢爬高爬低，稍不注意就容易受伤。

所以，大师兄建议大家按照下面的思路给孩子配置商业保险：

表格中的前三类保险，建议每位家长都为孩子配置上：

• 意外险：建议重点关注意外医疗的保额，孩子在玩闹中受伤，可以用意外险进行报销。

• 百万医疗险：弥补医保的不足，万一孩子生了大病（比如白血病），能报销医保外的医疗费用，减轻家长的经济负担，但普遍有1万免赔额。

• 少儿重疾险：孩子若是得了重疾，家长必然得请假陪护、收入骤减，而重疾险能赔付一笔钱，方便家长安心照顾孩子。

2、老人：医疗险+意外险

人到老年，不得不面对一大难题：骨质疏松，摔一下就容易骨折。

另外，人老了之后，身体机能也会下降，三高、心脑血管疾病容易找上门，而且还容易产生相对应的并发症，对老人的身体和医药费都是不小的考验。所以，大师兄建议老年人的保障重心可以落到意外险和医疗险上：

可以看到，大师兄在这里列了三种医疗险，大家可以根据家里老人的实际情况进行选择：

• 百万医疗险：三者中保障最好，建议优先为老人考虑能保20年的产品；但健康告知和年龄限制最为严格，不满足要求就买不了。

• 防癌医疗险：老人买不了百万医疗险，可以考虑防癌医疗险，但它只能报销癌症的治疗费用，如果是脑出血、心肌梗死之类的疾病，它是报销不了的。

• 惠民保险：前两种都买不了，老人还可以买惠民保。三者中限制最少，也不排除部分产品有健康要求。要是当地没有惠民保，也可以考虑全国版的产品。

目前热销的全国版惠民保中，众安安惠保和全民普惠保（升级版）是比较出色的产品。

再来说说意外险。

“老小孩”和“小孩”一样，大家买意外险时要着重关注意外医疗的保额，万一老人摔伤扭伤，意外医疗可以承担医疗费用支出。但有些老人意外险会有健康要求，可能会问到高血压、糖尿病之类的情况，要是条件不符就买不了，大家记得要看清《投保须知》。

至于重疾险，大师兄是不太推荐大家给父母选择的。

一方面，老年人能买的重疾险保额要比青壮年、儿童少得多，另一方面，年纪越大，重疾险保费也会越贵，容易出现「保费倒挂」的情况，也就是「总保费＞保额」，非常不划算。

在成人、儿童和老人群体中，老年人的保险配置思路是比较简单的，那具体有哪些产品值得选、老人有高血压/结节/糖尿病又该怎么买保险？可以看这篇文章。

【写在最后】

说到底，保险只是一个金融工具，

本质是帮我们转移经济风险，我们也不用戴着有色眼镜看待它。

想让保险发挥真正的效力，关键在于科学、正确、合理地配置保险方案。

不过，对于大多数朋友来说，这一步可能会比较难：

看不懂条款、分不清产品优劣、搞不懂健康告知……这些烦恼比比皆是。

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