买什么养老保险最划算？规划养老必看！

这两年，由于我国人口老龄化进程加快，不少人都开始思考起了未来养老的问题。

那么如何规划养老？买什么养老保险最划算？

这篇养老保险实用攻略为你解答。

主要内容如下：

• 养老规划有哪些方式？
• 买什么养老保险最划算？
• 商业养老保险产品推荐
• 写在最后

一、 养老规划有哪些方式？

在我国，养老体系由“三大支柱”构成：公共养老金、职业养老金、个人养老金。

下面我们分别来看，不同方式之间的差异：

1、第一支柱——国家主导

国家强制规定，上班族每个月都要交社保。社保中有一项交的就是养老保险，自己交小部分，公司交大部分。

在累计交满15年后，退休后就能领到国家养老金。

2、第二支柱——企业发起

就是单位帮你交的企业年金，一般政府给予税收优惠，企业和个人共同缴纳。

但企业年金的覆盖率并不高，通常只有国企和一些大型集团才有，绝大多数人没有办法靠它养老。

3、第三支柱——自己购买

这里的个人主要就是自己做的一些储蓄、投资、理财以及购买一些商业养老保险。

商业养老保险起到了一个补充社保养老金、提升未来的养老生活质量的作用。

那么，我们购买养老保险，应该怎么选择呢？买什么养老保险最划算？

二、买什么养老保险最划算？

虽然我国的养老有三大支柱，但是随着出生率的持续下降，第一支柱的压力越来越沉重。

未来光靠社保养老，想维持退休前的生活水平，几乎是不可能的。

而第二支柱的企业年金，对于大部分人来说都是没有的，暂时也没有讨论的意义。

这个时候，配置商业养老保险就非常有必要了。

下面将详细分析一下商业养老保险怎么买最划算。

目前市面上的商业养老保险，主要指的是储蓄型保险，分别是年金险和增额终身寿。

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

年金险前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。

它的灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

而且买了年金险，只有到了规定时间才能领到钱，如果你前几年就急着要取钱出来，那就只能退保，退保拿到手的钱可能还没有所交保费高。

2、增额终身寿

增额终身寿和年金险不同的是，增额终身寿是寿险的一种，是可以保障身故和全残的。

不过他的收益同样固定，还没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

它在保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，在满足合同约定的前提下，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，所以，我的建议是：

如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。

如果你怕自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优先考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金。

弄清楚两种养老保险的区别，下面就给大家推荐几款不错的商业养老保险。

三、商业养老保险产品推荐

1、 年金险

我们筛选了5款年金险的产品，一起来看一下：

● 养多多2号

养多多2号保证领取 20 年，它的收益在目前的年金险中属于第一梯队。

它能对接大家人寿的养老社区，但门槛比较高，保费达到 200 万才能获得长期居住资格，且入住费用还是需要自己支付。

如果是比较看重收益，或者有高端养老社区需求的朋友，可以优先考虑它。

养多多2号

大家养老

年金险

支持人工投保

保证领取20年

含养老社区

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● 百岁人生福享版

百岁人生（福享版）在当前的年金险市场，也是收益比较优秀的产品，能保证领取至 80 岁前，并且它在任何阶段退保，都能拿到一笔钱。

在 90 岁时，它的收益率达到了 3.87%，比其他产品都要高，所以如果家族有长寿基因，可以优先考虑百岁人生（福享版）。

百岁人生（福享版）

爱心人寿

年金险

支持人工投保

缴费灵活

终身领取

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● 金盈年年

金盈年年在选择上比较灵活，既可以选择保至 85 岁，也可以保终身。

选择 B 款保至 85 岁，金盈年年的增值速度比较快，且在 85 岁能一次性领取 10 倍基本保额，到手的钱会比较多。

选择 A 款保终身，金盈年年保证领取 20 年。初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。

另外这款产品可对接光大的养老社区，入住门槛相比其他产品会低一些，保费达到 70 万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费一样需要自费。

金盈年年

光大永明人寿

年金险

保额每年3%递增

可对接养老社区

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2、 增额终身寿

下面我们以40岁女性，交3年保费，每年交10万为例，给大家对比几款产品：

下面给大家简单总结下这几款不错的产品的特点：

● 金玉满堂（弘运增利）增额终身寿

追求高收益的朋友，可以优先选择金玉满堂。

同时它支持加减保，其中加保需要重新健康告知，且产品停售后就不能再加保，比较严格。

减保则相对宽松，从生效日后的第 15 个月开始就可以减保，减保后的剩余现金价值不低于 500 元即可。

需要注意的是，它的加减保功能未来可能会变化，申请时要以实际规则为准。

金玉满堂（弘运增利）

弘康人寿

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.8%递增

高收益率

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●增多多3号

同样的交费条件，增多多3号的收益率在 60 岁时有 3.47%，80 岁达到了 3.491%，整体比金玉满堂（弘运增利）低一点。

但在 90 岁时，它的收益率能超过前者。

它不支持加保，减保也要求每年不超过投保时基本保额的 20%，灵活性会差一点。

增多多3号

昆仑健康

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

附加失能保障

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以上两款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。

下面我们再来介绍一款全国都能买的线上产品，如果以上产品都买不了，可以考虑它：

● 长城人寿利盈盈

利盈盈是线上产品，相比线上的其它同类型产品，它属于收益率比较优秀的一款。

以“40 岁女性，每年交 10 万，分 3 年交”为例，60 岁时它的收益率有 3.28%，80 岁时达到了 3.393%。

虽然比起前几款产品低一些，但胜在没有地区要求。

长城利盈盈终身寿险（互联网专属）

长城人寿

寿险

有效保额每年3.5%递增

最高可投保900万

查看测评

想了解这款产品详细保障，可以点击这篇文章进行了解。

毕竟收益率高低固然重要，但也要能买才行。

总得来说，年金险和增额终身寿各有各的特点，建议大家结合实际需求考虑和选择即可。

四、写在最后

目前，养老的情况日益严峻，我们应该提前规划，为未来的养老做好准备。

为了让我们未来的老年生活更加有质量，商业养老保险就是一个不错的选择，不仅安全，而且还能锁定长期收益。

如果你想要配置养老保险，可以点击下方，我们有专业的规划师为您服务。