半辈子积蓄不够住ICU，天价账单保险能报吗？

你的存款，够你在 ICU 住几天?

这是知乎上一个经典的热门讨论话题，浏览量超过 260 万。

不少人看到这个问题都感慨说，自己的工资根本住不起 ICU。

ICU 是重症监护室简称，这里是医院医疗设备、医疗水平、医疗药品最为高端的地方，被称为“病人最后的希望”。

高端的设备和医疗水平，往往伴随着高昂的费用。

那么，ICU 的治疗费用，医保能报销吗，买了商业保险，又能起到多大作用？

今天，我们通过一个 ICU 治疗经历，来聊下医保的作用，以及补充商业保险的必要性。

一、跨年夜，孩子住进了ICU

提到 ICU，很多人的第一感觉就是进去就要花几十万，甚至很大可能是人财两空。

但前不久，有位读者分享自己孩子的就医经历，就颠覆了大家对 ICU 天价费用的看法。

事情是这样的，王爸爸盼了多年的孩子，刚出生一个来月，突然开始咳嗽，送到县医院检查被诊断为支气管肺炎，但孩子太小，县医院住院部不敢收，只能急急忙忙转到区里的三甲医院。

虽然已经年底，正值跨年夜，但三甲医院的儿科住院部还是住得满满当当，根本没有床位，因为等待了太长时间，孩子的疾病症状越来越严重，不仅开始发热，还出现了气喘。

王爸爸找前台、找值班医生，各种能找的人都找了一遍，经过一个多小时才协调到一个 VIP 病房，单是床位费，每天就要 300 块，医保还不报销。

本以为孩子可以顺利治疗了，没想到王爸爸下楼交住院费这一会儿，孩子就被送进了 ICU。

一瞬间，王爸爸既生气又担心，床位的事沟通那么久都一直说没有，突然有床位了孩子还被送进了 ICU。

原来在入院检查时，孩子肺炎加重了，已经出现呼吸困难、心衰等症状，医生怕在 VIP 病房监护不及时出意外，直接转入了 ICU。

孩子在 ICU ，家长得保证随叫随到。所以，王爸爸只能在医院的楼道里打地铺，跟他一样的家长，这个楼道里还有很多。

二、住进ICU11天，花了2.5万

好在，孩子度过了前几天的危险期，第六天病情就稳定了，第 11 天的时候，本来要转到普通病房，但医生评估后可以直接出院，全家人都很开心，高兴之余王爸爸也很担心 ICU 的费用会非常贵。

出院结账时，王爸爸发现孩子的药品、检查、护理等一系列住院费用加起来总共花了近 2.5 万元，并没有想象中的几十上百万。

因为孩子刚出生一个多月，还没来得及上户口交医保，全部的医疗费用都要自费。

通过咨询医院工作人员，王爸爸才知道可以给孩子补办医保，这部分的费用还可以报销，医保报销完自己要花的钱应该不会超过一万。

ICU 2.5 万，并没有想象中那么贵，而且医保也能报一部分，所以个人花费就更少了。

当然，上面的案例只是住 ICU 的情况之一，为了了解更多，我们咨询了三甲医院的医生。

得到的回复是：ICU 的治疗费用也是有高有低，视病情而定。一般来说，如果病情比较严重，平均每天 1~2 万，如果没那么严重，不需要用到昂贵设备，每天的费用要 2~3 千左右。

要是有医保，平均每天的治疗费用还能报销 50%~80%，降低个人负担，具体报多少主要跟当地的医保待遇有关。

ICU 贵不贵其实是相对而言的，虽然整体费用没有到几十上百万，但一天几千上万的支出，对普通家庭来说，也是不小的负担，毕竟普通人一天的工资，也不过几百块。

网络上那些刷屏的百万账单，更是让人瞠目结舌。为什么 ICU 的花费差别会那么大呢？我们下面接着分析。

三、ICU天价费用，保险能起多大作用？

进 ICU 要花多少钱，主要取决于病情。

病情越严重，要用的治疗措施更多，费用也就越贵，而且有一部分治疗设备和药品社保不给报销，全都要自己掏钱，当然就贵。

比如人工心肺机 ECMO，开机费就要 6 万，以后每天 2 万，医保就不给报。真的可以称之为“ECMO 一响，黄金万两”。

ECMO 用于治疗重症心肺功能衰竭的患者，能给他们提供体外呼吸和循环，也就是用机器代替心脏泵血和肺部呼吸，以此来维持生命。

在药品方面，ICU 的患者经常要用到一类药，白蛋白和免疫球蛋白，因为都是进口的，医保也报不了，一瓶的价格是 400~600 元。

白蛋白比较低的患者，每天要用到 2~4 瓶，这就意味着单是这一种药，一天就要上千块。

除此之外，还有一些在 ICU 经常用到的治疗手段，费用都不低：

一旦这些治疗项目全都用上，天价医疗费账单也就不离谱了。

如果生了重病，住进 ICU，天价医疗费是悬在大多数人头顶的一把剑，如果能尽早准备，买份保险，至少疾病发生时不用为了医疗费用而放弃治疗。

几百块的百万医疗险，就能报销 ICU 的花费，百万医疗险的报销不限医保范围，扣除一万免赔额后，最高能 100% 报销，可以弥补医保的不足。

而且好的百万医疗险大多有垫付功能，非常实用，毕竟 ICU 费用昂贵，能拿出一大笔资金的家庭并不多。

另外，看病所花的医疗费用是直接能看到的，但也会有很多隐藏支出，比如孩子生病，两个大人无法上班，日夜照顾，这些误工的损失也是一大笔钱。

所以，应对大病风险，重疾险也能起到很好的作用，万一发生条款约定的疾病，就能按固定的金额获赔。

四、写在最后

ICU 是最能体现人性的地方，“治还是不治” 是一个深入灵魂的拷问。

治，除了病人承受巨大的疼痛，高昂的费用也随时会压垮大部分家庭；不治，放弃亲人最后的希望，可能会留下一生的遗憾。

没有人想进 ICU，但万一不幸降临，希望保险能为你增添一份勇气。