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百万医疗保险可靠吗?百万医疗险超全避坑指南!

原创:bob体育半岛入口
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百万医疗险的杠杆很高,只要几百块就能买到几百万的保障,成为了很多年轻人的第一份保险

但是,也有不少初次接触的朋友,还在担心百万医疗险可靠吗、百万医疗险会不会有坑等问题。

为了解决大家心中的疑惑,这篇文章深蓝君就来讲讲"百万医疗险可靠吗"的话题。

主要内容如下:

  • 百万医疗险可靠吗?

  • 如何挑选百万医疗险?

  • 总结

一、百万医疗险可靠吗?

百万医疗险是是医疗保险的其中一种类型,可以有效的帮助我们转移医疗、住院等方面的风险,很好的补充医保外的治疗费用。

由于保额通常百万起步,所以称之为百万医疗险。

通俗来讲,就是当被保险人因为意外或疾病,产生了大额的医疗支出,就可以通过百万医疗险来报销。

它的报销上限通常高达一两百万!

如果是重大疾病住院,保额直接翻倍,完全不用担心医疗费用问题。

其次在价格方面,百万医疗险非常便宜。几百万保额的保障,年轻人买一年只要一两百块,平均每天1块钱不到,性价比很高。

价格便宜、保额高的特点让它成为所有保险产品中,杠杆率最高的那一个。

很多朋友之所以觉得百万医疗险不可靠,其实还是没有搞懂其中的门路以及它的一些特点和限制,所以深蓝君在这里也给大家简单总结下,购买百万医疗险时,我们需要注意的一些点。

具体如下:

1、免赔额限制

一般来说,百万医疗险会有1 万左右的免赔额,如果医疗花费没超过这个数,就没法赔。

2、指定医院限制

普通的百万医疗险只保二级及二级以上公立医院普通部的医疗花费,像特需部、国际部或私立医院是不保的。

3、既往症限制

购买之前已经患有的病属于既往症,一般的百万医疗险是不保的,后面由它造成的医疗费需要自己负担。

其实,百万医疗险之所以有这些限制,是为了降低价格,让更多人消费得起,另一方面保险公司也能稳住赔付率,持续经营下去,让我们获得更稳定的保障。

所以说,这样的设计是合理的,而且可以肯定的是,即使有这些限制,百万医疗险仍是瑕不掩瑜,仍然值得入手。

综合分析下来,百万医疗险的杠杆还是很高的,几百块的价格就能买到上百万的保额,能够有效地转移我们的疾病的风险。

那么,我们该如何挑选一款百万医疗险呢?

二、如何挑选一款百万医疗险?

面对琳琅满目的百万医疗险,我们该怎样选呢?主要看这五点:

1、看保障内容是否全面

百万医疗险的保障责任很丰富,一般包含:住院医疗、特殊门诊、门诊前后期急诊、门诊手术四项。

我们通过下面这张表来看下具体内容:

住院医疗和特殊医疗比较容易理解,就不详细展开了,我们来说说另外两个保障:

(1)门诊手术

指的是一些症状或病程较轻的小手术,不用住院,随治随走。

比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。门诊手术是百万医疗险的标配保障,对于缺少该项保障的产品,不建议大家选择。

(2)住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院了之后,门急诊的检查或治疗都必不可少。对于和住院相同原因的门、急诊医疗费,百万医疗险也是可以报销的。

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天。

有的产品能保障前后30天的门急诊,如支付宝好医保20年期。

可保障的范围更广,更加人性化,值得表扬。

而有的产品也会有一些"小心机",只保障前7天后7天。

正常情况下,表格中的四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障,那这款产品直接可以pass掉了。

此外,有的产品还有重疾确诊津贴或住院津贴,是由保险公司直接给付的,可以弥补患者住院治疗期间一定的收入损失。

住院津贴额度一般不高,作用比较有限,所以大家根据自己实际需求考虑。

除了保障内容,报销条件也是特别需要关注的点。

不限社保、100%报销、癌症住院0免赔且保额翻倍,这些都是百万医疗险的标配。

2、看续保条件

买百万医疗险最怕因理赔过或产品停售导致无法续保,所以续保条件也是我们购买时需要重点考虑的点。

目前市面上的百万医疗险根据续保情况分为两种:阶段性保证续保和不保证续保。

(1)阶段性保证续保的产品

目前,百万医疗险的保障期限多为一年期的,但也有不少可以保证续保的产品。

保证续保:指的是在保证续保期间内,我们不必担心产品停售、健康发生变化、或发生理赔后无法续保等问题。

目前市面上阶段性保证续保的高性价比的产品有:

蓝医保
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

(2)不保证续保的产品

不保证续保≠不能续保。

即使是一些不保证续保的1年期产品,只要产品经营情况稳定,停售概率小,虽然不像保证续保的产品那样保障长期稳定,但至少是合格的

但需注意的是,近期,银保监会出了新规,对短期健康险条款做了更严格的要求:短期的医疗险每年续保时都需要重新审核。

意味着保障期限只有 1 年的,就是短期医疗险,这种只能买一年保一年。

有些代理人在宣传时会约定只要产品没有停售,被保人就可以免审核免等待期再次续保。

这种说法只是他们的宣传噱头,并不具有法律效应。

因此我们在投保百万医疗险时一定要注意避开这个坑。

3、看免赔额

几百万的保额,实际上用不了那么多,所以相对于保额,买百万医疗险时我们更应该关注免赔额。

免赔额就是保险公司报销的起付线,超过了免赔额才能找保险公司进行赔付。而百万医疗险的免赔额,又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。

目前百万医疗险的一般医疗免赔额为1万,重大疾病医疗通常为0免赔。只要达到这个标准,在基本的免赔额方面就是合格的。

如果你选的某款百万医疗险免赔额高于1万元,那就得慎重考虑了。

很多人可以会觉得一万的免赔额太高了,其实我们不妨换个角度来看。

日常一些小病小痛小手术之类的,一般医疗花费并不高,几百元或者上千元就能搞定,而对于这部分医疗费用,普通人也都掏得起这个钱。

我们买百万医疗险,主要是用来解决突发的重大情况产生的巨额医疗费用,转移我们承担不起的那部分风险。

如果免赔额过低,报销的金额又高,保险公司的理赔概率就会大大提高,停售的概率就增大,我们也得不到长期稳定的保障。

所以为了防止太多理赔纠纷,合理的免赔额是必要的,对投保人和保险公司都有利。

4、看增值服务

百万医疗险除了保费便宜、杠杠率高,丰富的增值服务也成为了不少了人心中的加分项。

不少产品的增值服务可能不止一两项,而且增值服务需要成本,一定程度上会增加我们的保费,而且并其实并不是所有的增值服务都用得上。

深蓝君查看了上百款款百万医疗险,总结了下列四项最实用的的增值服务:

(1)医疗费用垫付/自付

百万医疗险是实报实销型的险种,这代表要自己先给医疗费,治疗结束后再找保险公司进行报销。

费用垫付/直付,通俗来讲就是被保人自己没钱看病,保险公司能帮你给钱。

  • 费用垫付:保险公司根据患者大概的治疗费用,将一笔钱打到医院账户上;患者出院后再结算实际费用,多的退还保险公司;

  • 费用直付:保险公司直接和医院结算相关费用,不需要等患者出院后再报销。

对于经济紧张或暂时拿不出巨额医疗费的人来说,这项服务能够帮助他们极大的减轻经济负担。

但需注意的是,垫付和直付也有条件。

只有当预估或实际的住院医疗费用超过免赔额时,才能够申请垫付/直付。

(2)就医绿通/重疾就医绿通

就医绿通:相当于VIP通道,例如,能够提供就医快速通道,专家门诊挂号、住院手术安排看病就医有专人安排,更加方便省心。

重疾就医绿通:顾名思义,只有罹患重疾时才能享受VIP的通道服务。

在看病难的社会背景下,就医绿通/重疾绿色通道服务能够让患者可以获得及时、优质的医疗资源。实用性还是很强的。

(3)外购药报销

一般来说,医院没有,需要去外面购买的药,就属于外购药。

外购药在部分疾病的治疗中,使用非常普遍。

比如癌症:治疗乳腺癌的特效药 "赫赛汀",每个月花费 2.5 万左右,每月几万的花费,并非小数目。如果百万医疗险保障外购药,这些钱就能报销。

不过,大家在投保时要看清外购药报销范围。不同产品对外购药报销的定义和标准是不一样的。

有的产品的外购药只限癌症靶向药及免疫治疗药物,对于癌症以外的外购药是无法报销的。

(4)质子重离子治

当前最先进的癌症治疗技术,癌症治愈率高,治疗效果好。

但缺点是贵,一般人负担不起。如果有癌症家族史或者有这方面顾虑的人,可以重点考虑下这一项。

总的来说,实用的增值服务可以锦上添花,但百万医疗险主要还是要看重保障责任、续保条件等。

在其他保障都没问题的前提下,我们再根据自己的需要考虑增值服务。

一般来说,结合以上几点,根据个人的实际需求,我们就可以挑选到适合的百万医疗险产品。

深蓝君这里也给大家整理了目前市面上最值得买的百万医疗险产品,想了解的可以点击查看:《医疗险榜单更新了,又上线一款适合爸妈的好产品

总结

总得来说,百万医疗险能够解决普通病不起、看病贵等的问题,防范因为医疗费过高的风险。

但是其中也存在一些限制和注意事项,深蓝君在上文也给大家总结出来,综合来讲,百万医疗险还是很可靠的。

建议大家可以人手买上一份。

最后,如果你对于百万医疗险还有其他疑问,或者想了解更多保险问题的话,可以直接点击下方预约咨询,让专业规划师为您答疑解惑。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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