保险公司靠拒赔赚钱？一年净赚上千亿的内幕来了

整体上看，保险公司的投资收益一直比较稳定。

数据显示，2018 年 ~ 2021 年，保险行业的总体投资收益分别是 4.33%，4.94%、5.41%、3.66%。

对普通人来说，这个收益不算什么，但对保险公司来说，保费规模足够大，资金足够多，就会带来相当可观的利润。比如 1 万亿的可投资保费，获利 4% 就是 400 亿。

2、死差：最容易被大众误解的赚钱方式

如果保险公司预计赔出去的钱，和实际赔出去的钱不一样，就产生了"死差"。

举个例子，保险公司在设计一款产品时，预计每 1 万人中有 10 人死亡需要赔付，但实际上有 8 人死亡需要赔付，真正赔的钱比预计的少，就赚到了死差。

不少朋友可能会觉得，保险公司拒赔，不就是为了多赚死差吗？但事实并非如此！

保险精算师在推出新产品时，基本都会参照行业多年积累下来的庞大数据，来预估出险概率，预估情况和实际情况一般相差不大。

而且，保险公司也会买保险，通过再保险公司把自身风险转移出去，进一步降低死差的波动。

保险公司一般不会指望靠"死差"来赚大钱，更不会为了贪图个别保费去拒赔，毕竟保险公司的声誉也很重要。

3、费差：通过控制成本来提高利润

开门做生意，都要付出一定的成本。

开发保险产品费用、销售佣金、分支机构运营费用、营销活动费用、人员工资等，维持正常营业的实际花费，比预计花费少的话，保险公司就能赚取"费差"。

比如保险公司今年预计成本是 1000 万，因保险公司人员架构优化减员增效，年底实际只花费 800 万，这差额的 200 万也就成了收入来源之一。

看到这里大家是不是很熟悉？其实任何公司都可能会出现这种情况，降本增效通常都不是公司的主要利润来源，而是公司遇到恶化的市场环境，不得已只能"勒紧裤腰带"过日子。

在目前越来越"卷"的大环境下，保险公司的竞争也很激烈，比起"节流"，想办法"开源"扩大保费规模可能更重要，因此，保险公司经营费用超支也是很常见的事。

总的来说，保险公司的利润，主要来源于利差、死差和费差，其中，利差是整个利润的大头。

三、保险公司挣钱了，会分给我吗？

保险公司挣钱了，和医疗险等保障类保险基本没啥关系，主要和我们买的分红险等产品有关。不过，即便保险公司赚得盆满钵满，我们买的分红险也不一定能沾到光。

虽然银保监会有规定，保险公司每年至少要将可分配盈余的 70% 分给客户，但请注意：可分配盈余 ≠ 保险公司利润。

（来源：《分红保险精算规定》）

换句话说，并非保险公司赚钱了就要分给你 70%，它们要先扣除各类成本，比如运营、佣金等；再留一部分做利润，剩下的才有可能成为可分配部分。

而哪些可以分配，具体怎么分，完全都是取决于保险公司的意愿，不能保证，也不透明。

（来源：《分红保险精算规定》）

以平安为例，2021 年保单红利支出 194 亿元，但是具体哪些人享受到了分红？分红险的收益率是多少？我们都不得而知。

所以说，如果我们有买分红险，保险公司赚钱了，有可能分给大家，也有可能不分，具体还是要看各个保险公司的经营情况。

四、保险公司亏钱了，对保单有什么影响？

任何行业都有人赚钱，也有人亏钱，保险公司也不例外。

作为普通消费者，最担心的莫过于保险公司经营不善或者不稳定，会影响到自己保险的理赔，这样的话交了多年的保费不就打水漂了？

这点大家尽管放宽心！即便保险公司亏损，甚至破产，对我们持有的保单基本都不会有太大影响。

一方面，保险能不能赔，主要看合同，不受保险公司经营状况的影响，哪怕保险公司亏钱，该赔照样赔。

另一方面，保险公司的日常经营，一直处在严格监管中。如果出现严重亏损，影响到保险公司的偿付能力，银保监会就会采取一系列措施，如限制业务范围等，令其改善亏损局面。

改善不了的，银保监会也会动用保险保障基金介入等，让其重新恢复"生机"。

像之前的安邦保险、新华保险等，都是在破产前就得到了保险保障基金救助，之后重新恢复经营。

退一万步讲，如果保险公司实在救不回来，真的破产了，也不用担心，我们的保单有人管！

像重疾险、定期寿险等合同，会由其他保险公司接手，保单继续有效；如果是财险保单，保险保障基金也会采取措施进行救助和补偿。

具体的处理办法，我们此前也有分析过，感兴趣的可以点击这里：《保险偿付能力是什么意思？能力不足我的保险会受影响吗？》

综上，保险公司亏钱、甚至是破产，都有银保监会、保险保障基金兜底，对消费者来说，基本没啥影响，大家也不用太担心。

相比之下，对咱们来说，更重要的还是要关注产品保障。

五、写在最后

保险作为保底资产，是我们人生资产规划中最重要的一环。

不过还有很多朋友金融常识有限，对保险还有不少误区，我们策划这篇关于"保险公司怎么赚钱"的文章，也是想让大家对保险少一点误解。

最后，如果你在买保险时遇到了什么问题，或者想要了解更多保险产品详情的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您答疑解惑。