保险公司的重疾险有没有必要买？一文搞懂！

一、保险公司的重疾险有没有必要买？

虽然说现在医疗设施都有较大改善，一点小病吃点药就好了，但依然存在一些疾病依然是医学上无法攻克的难关，比如癌症、抑郁症等，相信大家可以感受到目前癌症发病率也很高。

如果不幸患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的恢复，而这些都是需要花钱的。

而这些高昂的费用重疾险可以为你承担一部分。重疾险一共分为消费型重疾险、储蓄型重疾险还有返还型重疾险。

简单说：消费型是只有患保障的疾病才会赔，其他情况都不会赔;

而储蓄型是患了保障的疾病会赔，如果期间不幸身故的话也会赔;

返还型就更简单，保障期间患上保障的疾病会赔，保障期之内没有出险的话，到了保障期还会把钱给还回来。

重疾险原理很简单，就是符合合同约定的疾病，达到合同约定的状态或赔付条件，保险公司给一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、出国理疗、恢复身体，购买保健品等。

重疾险的本质是“收入损失险”，自被发明以来，在很多国家都受到一致的欢迎。

了解了重疾险的分类之后，回归前面提到的重疾险有没有必要买这个问题，先上结论：重疾险当然有必要买。

我们来假设一个情景：

正值壮年的35岁的老林，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万医疗费用。

还在公司给买了医保，他自己之前也买了一份百万医疗险，医疗费用报销得七七八八，没有多少因为治病产生的费用压力。

可是，生了大病，损失的仅仅只有医疗费用吗?

家里有几个孩子还在上学，家里全靠老林一个人的经济收入，他将近1年不工作了，还要休养一段时间。

家庭的生活开销、孩子的教育费用、房贷车贷，这些费用从何而来?

也就是说，虽然百万医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭还是陷入了经济困境。

这时，重疾险的作用就显现出来了，能够一次性赔付一笔钱，且不限制用途，帮助家庭度过这段难关。

所以，重疾险是一种收入损失险，作用是医疗险这种报销型保险无法取代的，是很有必要买的!

二、保险公司的重疾险如何挑选？

在前面给大家讲到重疾险是很有必要买的，但是重疾险的条款、保障相对其他险种较为复杂，普通人挑选起来也会比较困难，所以，深蓝君也给大家总结了一些挑选要点，如下：

1、保额

买重疾险就是买保额，这句话很多人应该听过。

对一个成年人来说，重疾险保额起码要大于等于未来3-5年的收入。

因为重疾的治疗周期都比较长。

以癌症为例，医学界研究得出患癌5年后仍然活着的人治愈率高达90%。

所以，选择较高的保额来做好打持久战的准备，治愈几率才能越来越高。

2、高发疾病覆盖范围

无论是重疾还是轻/中症，都有着高发病种。

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

所以大家不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好，不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好。

因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病种可能是凑数的.....

而在轻/中症方面，主要关注十大高发轻/中症。

这十大高发轻/中症没有规定必须带，所以有些产品可能会缺失。

还有原位癌，在新重疾险规定后，原位癌也成为了保险公司自由选择是否附带的保障。

许多产品一般会把原位癌放进轻症里，患病后可获赔30%的基本保额。

所以在选择重疾产品时，最好是选择高发疾病覆盖全，且有原位癌保障的。

3、保障期限

目前的重疾险产品保障期限基本分为“可保至70岁和保终身”两种。

选择“保终身”主要的考虑是避免出现晚年因为身体原因而无法续保的风险。

但价格会比较高。

在预算不足的情况下，就暂时选择“保至70岁”。

因为70岁时我们也已经不再是家庭的经济支柱，影响相对没有那么大。

当然，预算充足的话，最好是选择保障终身，保障更加全面和稳定。

4.理赔范围

很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多。

真相也不难，重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？

深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前 31 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：4 种

• 实施了某种手术才能赔：6种

• 达到某种状态才能赔付：21 种

所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。

其实买保险就是买了一份合同，上面的这些细节都写在合同当中，只是普通人懒得看或者看不懂而已。

以上给大家介绍了重疾险的挑选要点，那么接下来就针对这些要点，带大家来看看保险公司的重疾险，究竟哪款更值得买~

三、保险公司的重疾险对比，哪个更值得买？

挑选保险的本质，其实是挑产品，而不是挑公司。

因为即使是同一个公司，不同产品之间也会有很大差异。所以大家切勿本末倒置。

为了让大家挑选到适合自己的产品，深蓝君测评对比了市面上227款产品，从中筛选出了高性价比产品，供大家参考挑选：

1、经济实用型榜单

适合预算有限的朋友，它的标准是：保到 70 岁的消费型重疾，适合预算在 3000~5000 左右的朋友。

我们挑选了 3款高性价比产品，一起来看看：这三款产品都是保到70岁的消费型重疾，如果追求纯重疾保障的话，可以考虑无忧人生2022，最高可买到90万保额。

如果看重保障全面的话，推荐达尔文6号，自带第二次重疾保险金，还可附加重疾额外赔、癌症多次赔等。

而神盾七号的保障全面，还自带第二次重疾保险金，若 60 岁前首次确诊重疾、且 3 年后再次确诊其他不同重疾，能再获赔 100% 保额。

神盾七号

和谐健康

重疾险

可选疾病额外赔

60岁前重疾赔2次

查看测评

另外，附加 60 岁前额外赔后，它的轻、中、重疾也都有额外赔，保障还不错。

2、中端进阶型榜单

一些预算较为充足的朋友，想要终身都有保障，这样晚年重病也能有所应对，不会给家人造成太大的经济负担。

我们也为这些朋友挑选了中端进阶型产品，它的选取标准是：重疾保终身，保障更全面，预算在 5000~8000 左右。这几款产品保障期限更长，能保终身。

追求综合性价比，推荐超级玛丽6号，综合价格最便宜，并且保障也很全面，附加 60 岁前额外赔后，它的重疾能额外赔 100%，同时中症也能额外赔 20%，非常不错。

超级玛丽6号重疾险

和泰人寿

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

癌症津贴间隔1年可赔

查看测评

3、高端顶配型榜单

一些收入较高的朋友，在保额充足的基础上，还希望有更全面的保障，如能附加身故保障、癌症二次赔或重疾能赔多次等。

榜单的评选标准为：保终身、含身故，重疾多次赔，还有癌症 2 次赔等，价格在 8000 元以上。

图中的超级玛丽6号与达尔文6号附加“ 60 岁前额外赔”后，选择保终身带身故，性价比都比较高。

如果要附加癌症保障，超级玛丽 6 号的癌症津贴会更优秀一些，患癌 1 年后，假如仍处于癌症状态，可额外赔付 40% 保额，最多能赔 3 次，有需要的朋友可以优先考虑。

另外，阿波罗 2 号 附加“ 60 岁前额外赔”后，性价比也很高。如果预算充足，想要带身故、重疾多次赔的朋友，这款产品也值得考虑。

阿波罗2号

和谐健康

重疾险

重疾不分组多次赔

同种重疾可二次赔

查看测评

总得来说，具体如何挑选，建议大家一定要结合实际预算以及产品特点进行考虑。

明天和意外你永远不知道哪个先到，早一点给自己和家人买好一份重疾险，就算不幸遭遇疾病，也不至于陷入"因病返贫"的糟糕窘境。

以上就是"保险公司的重疾险有没有必要买"的相关内容，希望大家能明白，买保险重点还是要落到产品保障上。

最后，如果你对重疾险或是其它险种还有疑惑的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您答疑解惑。