保险可以重复赔付吗？要怎么理赔？

一入保险深似海，很多朋友为了追求保障全面，买了各种各样的保险，比如四大险种各买了一份保单。

甚至还有些朋友为了加强保障力度，想要一个险种买多份保单，但是又不知道能不能重复赔付。

那么保险可以重复赔付吗？买多份保单，要怎么理赔呢？

今天就来探讨一下这些问题。

主要内容如下：

• 保险可以重复赔付吗？
• 买多份保单，要怎么理赔呢？
• 总结

一、保险可以重复赔付吗？

买了多份保险，可以重复赔付吗？这个问题要根据具体是什么保险来分析。

深蓝君给四大保险做了个分类，如下表：

具体情况如下：

1、 如果是医疗保险，如百万医疗险、意外医疗等是不能重复理赔的。

它们和医保一样是报销补偿性型的保险，花多少报多少，如果一份保险报完了花费的钱，就算还有医疗保险有保额，都不能报了。

意思就是不能超额报销，你花了多少，最高只能报销多少。

举个例子：

张三有医保，同时还在AB两家公司各买了3000块钱的住院医疗保险，张三生病住院花了5000元，医保报了3000元，剩余的2000元如果去A公司报销完了，张三就不能再去B公司报销了。

因此医疗类的健康保险不建议大家重复性购买，能满足需求即可。

2、如果是定额给付型的保险，如重疾险、意外险等是可以重复赔付的。

这些保险不看实际花费，买了多少就理赔多少，买了多份就可以叠加理赔。

再举个例子：

张三在ABC三家保险公司各买了20万的重大疾病保险，后张三确诊了重大疾病，不管张三住院花了多少钱，3家保险公司都会各赔付20万，即总共60万。

同时张三住院的花销仍然可以通过医保报销。

这种定额给付型的保险我们又将它看作是在患病或发生意外后，对于经济损失的补偿，通过这类保险能保证发生意外后，生活水平不会遭受到重大的影响。

不过需要注意的是，为了规避经营风险，保险公司通常会有一些限制。

在投保时，重疾险通常会有最高投保保额限制，有些重疾险产品会在健康告知中询问：“是否在其他保司投保过重疾险，且累计保额超过X万”。

为了防范道德风险，意外身故也会有理赔限额。未成年人身故保险金虽然可重复赔付，可加起来不能超过一个限额，0 - 9 岁身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁不能超过 50 万。

我们应该明确，避免重复理赔的行为其实是为了防范利用保险变相赌博，避免发生道德风险。

而且保险的本质是保障而不是理财，对发生的风险事件进行经济补偿才是保险最根本的目的。

接下来我们来讲讲买多份保单怎么理赔。

二、买多份保单，要怎么理赔呢？

既然定额给付型的保险是可以重复报销的，那我买多份保单，要怎么理赔呢？

其实无论哪种保险，理赔就分为关键两步：

• 报案：通过客服电话、官方微信、APP 等方式，联系保险公司报案。
• 准备材料：根据保险公司的要求准备理赔材料，通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。

接下来就是保险公司审核，根据《保险法》第 23 条规定，若符合理赔条件，理赔款将在申请理赔后的 40 天内支付。

如果多份保险是在同一家公司买的，就只用提交一次资料；但如果是通过多家公司购买，情况会稍有不同，下面我们分险种来给大家具体说明一下：

1、重疾险

重疾险是定额给付型的保险，如果买了多份，可以重复报销。

重疾的理赔情况分为 3 类：

• 确诊即赔：比如恶性肿瘤，一旦确诊直接赔钱。
• 实施某种手术：比如重大器官移植，实施了这种手术才能赔钱。
• 达到某种状态：比如脑中风后遗症，要达到合同约定的状态才能赔。

申请重疾理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。

大多数保险公司都能接受这些资料的复印件，如果多家投保，可以多复印几份并让医院盖章，理赔时都能用到。

或者也可以在申请一家保险公司的理赔后，要求其将资料寄回，用于别的保险公司的申请。

不过，需要注意的是，重疾险的保费比较贵，如果同时购买多份重疾险的话，缴费压力会比较大。

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2、医疗险

医疗险是报销补偿型险种，虽然买了多份，报的钱也不会超过总花费。

不过，我们可以通过注意报销顺序，尽可能提高报销比例。

报销顺序可以参考两个思路：

• 商业医疗险：先报小额医疗、再报百万医疗，小额医疗报的钱，就能抵扣百万医疗的免赔额。
• 国家医保VS 商业医疗保险：先用医保，再用商业医疗保险。因为有些保险产品会有规定，在医保报销后能报100%，未经过医保报销，就只能报6

为了方便大家理解，我们举个例子说明：

张三住院花了 10 万块，医保报销 5 万，还剩 5 万需要自费。

如果他买了一份小额医疗险（保额 1 万、免赔额 0 元），一份百万医疗险（保额 200 万，免赔额 1 万），那可以这样申请理赔：

第 1 步：申请小额医疗险理赔，获赔 1 万；

第 2 步：要求小额医疗险公司将发票或者报销分割单寄回，再申请百万医疗险理赔，获赔 4 万。

张三拿着发票或者报销分割单，去其他公司申请理赔，也是可以正常报销的。

可以看到，通过不同医疗险的搭配使用，能够获得更全面的医疗保障，也可以尽可能地减少自己的花费。

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3、意外险、定期寿险

我们常说“生命无价”，但是寿险和意外险却可以为生命“标价”。

这两类险种都是定额赔付型，买了多份就可以叠加理赔。

寿险和意外险在多家保险公司进行理赔时，都会用到死亡证明或伤残评定证明，大家可以多复印几份，凭复印件申请理赔。

综上，不同的险种理赔时所需要的材料都是不一样的，我们要根据具体保险的条款规定的材料去申请理赔。

三、总结

关于“保险可以重复赔付吗？”我们就说到这里，虽然说某些保险是可以重复赔付的，但是大家也不要为了叠加保额，忽视自己的经济预算盲目购买。

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