存钱理财选银行大额存单，还是增额终身寿？哪个收益更高？

如果手里有20万，你会怎么存？

最近，有个在深圳的朋友，正好就有这样的困惑：

他想存钱理财，但是又不想冒一丁点儿的风险，不知道怎么规划比较好？

我给出了3个选择，也是目前市面上公认的3种保本理财方式：

首先来说国债，目前3年期和5年期的利率，大概在3.2%～3.37%左右，收益还算可以。

但现实是，太难抢了！

前阵子，3.2%的国债，400亿的额度一放出来，不到1分钟就被抢光了...

很多人蹲点抢都没有抢到，只能痛拍大腿。

所以，我这位朋友就只能在「大额存单」和「增额终身寿险」这两个之间纠结....

为了帮助他解决这个问题，我特意帮他做了一次详细的测算，如果你正好也有类似的烦恼，建议你收藏好这篇内容，认真看一下。

首先，我们来看看这二者，到底谁的收益更高？

一、大额存单

为了进一步确定大额存单的利率，我把四大银行的人工客服挨个打了一遍，结论是：

目前，最高利率大概在3.25%左右。

不过，要想达到这个收益，很多产品都有额度的限制，你需要提前找客户经理预约，也就是说，能不能买到，咱也说不准。

那我们暂且假设，最后想办法买到了3.25%的大额存单，来看一下收益：

存20万到里面，3年期的利息最高。

再考虑到大额存单是按单利计息，如果你想收益最大化，就必须每隔3年，就把到期的本金和利息取出来之后，立马再存进去。

所以，我们假设一次性存20万，3年到期之后立马接着存，连续存10次；

到第30年，本金加上利息，一共可以达到50万7079。

先记住这个数字啊：50万左右！

二、增额终身寿险

然后，我们再来看一下增额终身寿险的情况：

拿当下一款热门的产品来说，同样一次性存20万，第30年的现金价值是55.72万！

光这样看可能不是很直观，我们把这两张表放一起对比一下：

这时候就比较清楚了：增额终身寿前几年的现金价值比较低，但在第七年“保单现金价值超过已支付保费”之后，从第八年开始，收益就已经比大额存单多了5千。

而且，随着你持有的时间越长，这个差距会越来越大。

等到第21年的时候，增额寿就比大额存单多了2.5万+；

到了第30年的时候，就有5万多差距！

而且这里还有一个前提：大额存单想要达到这个收益，必须要保证利息不会下降才行。

而现实是，现在各大银行的大额存单利率都在一路走低，结合过往的走势来看，未来二三十年大概率只会越来越低。

因此，大额存单实操起来，长期收益会比前面测算得更低。

而增额寿可以终身锁定利率、现金价值也是清清楚楚写在合同里面。

合同里面收益是多少，到时候就能拿到多少，还不需要存存取取地折腾，一直放里面、躺着赚钱就行了。

另外，从灵活性来看，有一说一，这两种方式各有利弊：大额存单每存3年，你的钱都可以重新变成活钱；

而增额寿前几年的现金价值比较低，如果在此期间取出来，就会有亏损。

但只要过了这个时间段，它就比较灵活了，你用钱的时候，可以通过减保取现的方式，实现灵活提取。

所以结论很明显：短期3～5内的存款，大额存单更合适。

做长期理财规划，增额终身寿险的收益率接近3.5%，收益更高。

如果这笔钱3～5年内就要用，那么大额存单更合适你。

但如果你有一个长期的目标，比如说给孩子准备教育金、给自己存养老金，或者哪怕你现在还没想好要干啥，就希望这笔钱能够长期、稳定增值，那么增额终身寿就更香！

它的收益率接近3.5%，所带来的收益会远高于大额存单。

而且，前面算的还只是20万保费的情况下，如果你存个50万、上百万，那么收益的差距还会更大！

所以，怎么选，你有答案了吗？

最后插播一句，金玉满堂（又名：弘运增利，或金满意足）收益率能达到3.49%，收益表现很不错，处于增额终身寿险市场的第一梯队。

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