银行里买的保险理财产品可靠吗？银行理财有风险吗？

”通常情况下说的银行理财产品具体指什么呢？“相信很多朋友都有过类似的疑问，深蓝君这里可以告诉大家：

不是银行销售的所有产品都叫银行理财产品。银行销售的产品中包括商业银行（以及理财子公司）自己管理的和代销其他金融机构管理的产品。

按2018年银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》的定义：理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证已支付保费支付和收益水平的非保本理财产品，也就是银行自己是管理人的理财产品，才被称为银行理财产品。

那么，反推可知，不由银行管理的理财产品，即便在银行销售，也不能称为银行理财产品，例如在银行销售的理财保险。

今天深蓝君和大家重点说说银行的保险理财产品。

说起银行推荐的理财型保险到底靠不靠谱，还得从银保渠道说起。

银保渠道，是保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险，通常针对的是存款业务和消费贷款业务的客户。

对银行来说，利用其庞大的用户群体，和接触顾客的便利，分销保险公司产品，可以从中获得部分利润。对于保险公司来说，利用银行增加销售渠道，可以达到增收的目的。

也就是说，银行相当于一个中间商，仅承担第三方产品的产品推介、产品销售和资金代收付等职能。

由于这些理财保险不是银行自己发行的，银行只拿业绩提成，因此其风控能力较弱。

银行的理财保险产品主要有分红险和万能险，那我们就一起来看看。

（1）分红险

分红险是指保险公司在每个年度结束后，将上一年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险的关键词离不开、“分红”。缴费5年、10年，第二年就可以每年返还一笔钱，既有保障又有分红，感觉很赚。

但分红险的收益跟公司的经营成果有很大的关联，如果公司经营发展好，得到的分红自然就多，反之，如果公司经营状况很糟糕，也有可能得不到收益。

分红保险时间跨度比较长，投入的钱是固定不可拿回的，若提前拿回会损失保费。

（2）万能险

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

万能险也是“”保本拿息”，与分红险不同的是，万能险可以随时提取账户的，不用担心我们已投入的保费会有损失。

但万能险的投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

介绍完银行的两大主要理财保险，相信大家对于银行理财靠不靠谱已经有了答案。其实，不管是什么产品，买到合适自己的就是靠谱的保险。

二、关于银行保险理财需要注意的事项