小状元教育金即将下架：预定利率4.025%的教育金真不多了！

最近，只要关注保险的，几乎都在被金玉满堂下架的事刷屏。

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也能理解，毕竟留给好产品的时间，只剩最后 2 天了。

但话说回来，马上要下架的好产品可不止金玉满堂一个。

还有之前我推荐过几次的小状元教育金。

接保司招商仁和人寿通知：

小状元教育金将于 10 月 10 日 24 时下架！

这卖得好好的，为啥要下架呢？小状元教育金值不值得买？和金玉满堂相比，谁更适合给孩子买？

今天，我来详细说说这三个问题。

一、小状元教育金要下架了原因为何？

小状元教育金是目前市面上少有的预定利率 4.025% 的年金险产品。

在 19 年之前，根据保监会发布的通知，普通型养老年金或保险期间为 10 年及其以上的其它普通年金，预定利率可在 3.5% 的基础上上浮 15% ，即最高为 4.025% 。

然而在 19 年，银保监会叫停了预定利率 4.025% 的年金产品，将年金险责任准备金评估利率上限由 4.025% 下调至 3.5% 。

这意味着，年金险 4.025% 的利率时代结束了。

那为什么小状元教育金还能有 4.025% 的预定利率呢？

是因为招商仁和早在 18 年就备案审批了这款产品，只不过是今年才正式上线而已。

在利率下行的时代，还能顶住监管防利差风险的压力上线，保司的实力的确是不容小觑。

至于 10 月 10 号下架，是不是因为扛不住监管的压力了，这就不得而知。

那我们到底要不要抓住这最后一段时间入手硕果仅存的 4.025% 预定利率的教育金呢？

这要看看小状元教育金产品表现如何！

二、小状元教育金怎么样值得买吗？

先看看小状元教育金到底长啥样。

产品形态很简单，小状元教育金属于比较传统的教育金形式。

18 岁~ 21 岁，连续 4 年每年领取一笔钱，同时 21 岁时一次性返还剩下的满期金。

主要保障的就是孩子在上大学期间的费用问题。

小状元教育金的优势也很突出，我总结下来主要是这 3 点：

①现金价值增长速度快，收益表现佳

②加保灵活，可随时投钱进去

③大保司，服务靠谱

我们来具体看看：

#1小状元教育金的收益如何

以 0 岁女宝趸交 10万 为例。

我们可以看到，在投保的第 3 年，现金价值就超过了已缴保费，在开始产生收益了。

可以理解为，投入第3年，现金价值就超过已缴保费了，这之后万一有紧急情况，想要退保，至少投入的钱不会亏。

孩子 18 岁时，可以开始领生存教育金了，

从 18 岁~ 20 岁，可以每年领取 10746 元补充教育金费。

到 21 岁时，孩子也大学毕业了，可以一次性领取  18.2万 的满期金。

一次性投入 10万 ，期间不需要做任何操作，一共可以领回 21.49 万。

到 21 岁时， irr 高达 3.77% ，折合成单利为 5.56% ，这可比单纯把钱存银行划算多了。

#2小状元教育金如何加保

加保灵活，也是我一直推荐小状元教育金的原因之一。

虽然，缴费方式只支持趸交，也就是一次性缴费。

但是小状元教育金的加保非常灵活，在 14 周岁之前可随时加保， 每次加保金额最低为 1 元。

可以使用定投和随手投的方式，在手里有闲钱的时候，随时加钱进去。

我同样再用个例子来说明下：

从投保后的第二年的 5 月 1 日开始，到孩子 13 岁时，设置一个每个月 2000 的定投计划，相当于每年加保 2.4 万。

到孩子 18 岁时，连续 3 年，每年可以领取 3.69万 ；

孩子 21 岁时，一次性领取 62.75万 ，这笔钱可以让孩子继续深造，或者是当做孩子的创业金。

这种方式最大的好处就是，每个月有闲钱，都可以往账户里加钱，能够分散一次性投入的资金压力，特别适合当前手头没那么多余钱，但每个月有稳定收入的宝爸宝妈们。

#3小状元教育金的保司实力如何？

前面也提到了，小红书教育金的承保公司是招商仁和人寿。

招商仁和，来头很大，三大央企控股，背靠招商局、中国移动和中国航信，注册资本高达 65.99 亿元。

我们单单就看招商局，它的前身可是李鸿章创办的轮船招商局，创立于 1872 年，距离现在已经半个多世纪了。

招商仁和的偿付能力表现也很优秀。

银保监会的硬性要求是：综合偿付能力充足率 ≥ 100% 、核心偿付能力充足率 ≥ 50% 、风险评级在 B 级以上。

我们可以看到，招商仁和人寿各方面都达到了要求，保司实力完全不用担心。

三、小状元教育金VS金玉满堂谁更好？

同样都可以作为教育金来使用，那小状元教育金和金玉满堂谁更适合呢？

前期小状元教育金的现金价值增长速度非常快，第 3 年就超过了已缴保费，而金玉满堂要等到第 7 年才会超过。

如果是想在前 3 年操作退保，小状元教育金可以做到不亏钱，但如果是买金玉满堂太早退保会直接损失一笔钱。

这一点上看，小状元教育金胜出。

谁更灵活？

小状元教育金只能在 18~21 岁时固定领钱，到时间保险公司会直接将钱打到账户上，但如果其它时间需要领钱，就只能通过退保的方式。

而金玉满堂是用减保的方式来领钱，只要第7年现金价值超过已交保费之后，需要用钱时，可以自己申请减保部分，剩余的部分还可以继续在账户里持续复利增值。

从灵活性上来看，金玉满堂胜出。

谁领的钱更多？

同样是投入 10万 元，孩子 21 岁时：

小状元教育金累计可领取 21.49万 。

金玉满堂此时的现金价值为 20.46万 ，略低于小状元教育金。

但是，金玉满堂的优势在于长期复利增值，如果在这个阶段不需要使用这笔钱，可以留在账户里继续增值。