大家好，我是深蓝君。

9月27日，也就是这周二，朋友圈被一则消息霸屏，关于各位的养老问题。

字不多，就一页内容，但信息量很大。

重点给大家圈起来了，见下图：

由此，一场由“国家牵头，全民储备养老金”的无声战役，正式拉开序幕。

就着这个机会，今天咱就来聊聊个人养老金制度背后的真相，以及对普通人有何影响。

事关每个人的老年生活，耐心看完，会有收获。

一、

在进入正题前，先带大家认识一下，咱们国家的养老模式。

见下图：

其中，第一支柱，基本养老保险。

也就是我们熟知的社保，覆盖大约10亿人。

2008年咱们国家养老金领取人数不到5000万人，现在已经超过1.3亿人。

引用国家卫健委在今年9月20日召开的发布会推测：

到了2035年左右，我国60岁及以上的老年人口，将会占到总人口的30%以上，进入重度老龄化阶段。

像青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份，甚至已经出现了收不抵支的情况。

社保见红，已经不是什么秘密了。

虽然退休后能领到养老金，但它也只能提供最基础的生活保障。

来到第二支柱，企业年金和职业年金。

缴纳模式是，个人出小头，企业出大头。

可现实情况是，通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金。

这部分人，仅占全国人口的4%。

还有一条路子，倒是可以搏一搏，也许单车能变摩托。

那就是进大厂。

福利虽不至央企、国企，但咱到手的工资多啊。

不过扪心自问一下，咱有这个实力吗？

承认自己普通不难，但就是不想承认。

那好，老大老二靠不住，那就从第三支柱找出路。

这次国家出台的个人养老金个税优惠政策，就属于第三支柱。

也是今天的主角。

二、

接下来的内容，还请打起十二分精神。

时间还得拨回至今年4月份，国家发布的《推动个人养老金发展的意见》这份文件说起。

备受大家关注的个人养老金制度登上历史舞台，也算是给各位吃了个“定心丸”：

国家要大力发展第三支柱。

不过其实早在2018年，有一股先头部队打头阵，国家已经开始小范围实施个人税收递延型商业养老保险试点。

那会儿不敢大张旗鼓，仅在：

上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区。

三个省市区小范围走走看，试点时间为期一年。

那这个人养老金到底是啥？

简单来说，个人养老金就是在我们已有的社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户。

自己往里交钱，钱完全属于自己。交多交少，全凭自愿。

存在里面的钱，可以买国家筛选后的金融产品。

比如银行理财、基金、保险等等，这样以后退休了，咱们就能领到两份养老金。

蚊子再小也是肉。如果我们本身就打算购买养老金、银行理财等金融产品，现在还能拿去抵税。

落了个一举两得，挺不错。

当然，虽说是国家鼓励，但也并非谁都能开这个账户。

首要条件是，只有交了职工养老保险，或者居民养老保险的人，才能买个人养老金。

换言之，没交的话，就买不了。

并且，已经退休且已领取基本养老保险待遇的，也不能买。

想买还得趁早。

买了有啥好处呢？那就是享受国家税收优惠，能少交点税。

更重要的是，如前面所说，退休了，咱们能领到两份养老金。

搞懂了什么是个人养老金，接下来就可以来看看，这次出台的优惠政策，到底有什么吸引力。

三、

先讲第一个数字：3%。

领取收入实际税负由税率7.5%降至3%。

这是个人养老金制度建设迈出的关键一步。

此前的政策，如果继续按税率7.5%执行，那这个政策对于个人所得税税率10%（也就是月收入8000～17000元）的参保人群意义不大；

对于个人所得税税率3%（也就是月收入5000～8000元）的参保人群，甚至会出现领取期税率与当期税率倒挂。

这谁还买啊。

而税率降低至3%后，对于月收入5000元以上群体（也是绝大多数群体），无论是看重税前扣除的中青年，还是看重免税投资收益的财富人群，都将在参与上会有更大的积极性。

第二个数字：12000元。

这12000元是税前抵扣的上限额度，即每年拿来抵税，最多只能抵扣12000元。

当然，也不排除后续会做相应调整。

具体怎么调整，调整到多少，专心君会持续关注，并及时将最新信息同步给大家。

这两年，国家接二连三出台各种养老政策，显然是意识到事态不对劲。

尤其是个人养老金的步子，迈得最快。

那这个政策对我们个人理财有什么启发？

思来想去，我想主要有两点：

PS：个人拙见，水平有限，欢迎文末留言交流讨论。

1、鼓励年轻人攒钱

比如这个养老金制度。

什么时候可以领钱？来看看文件是怎么说的：

到达退休年龄；

完全丧失劳动能力；

出国出境定居。

倒也好理解，毕竟中途如果大家都把钱取走了，那老了可就没钱能领了。

也就失去了保障晚年生活的作用。

2、鼓励年轻人补充商业保险

前面所讲的第三支柱（商业养老保险、个人养老金）、下方优惠政策，以及享受税收政策，便是很好的佐证。

具体到实际怎么做？

那就是国家带着我们理财，筛选稳健靠谱的产品。

这总比理财小白瞎买强一点。

像太平洋人寿、泰康人寿、中国人寿等世界500强险企，其实从去年开始，就已经陆陆续续推出了一些专属商业养老保险。

还是蛮香的。

写在最后

个人养老金政策优惠的出台，虽然短时间内并不能让大家以后的退休生活，立马从“咸菜馒头”升级成“大鱼大肉”。

毕竟作用有限。

但起码让我们看到，国家为了解决养老问题，做了一些事情。

还是那句话，想要体面养老，那就学会未雨绸缪。

养老年金险、增额终身寿等等，都是不错的选择，不仅安全，也能实现稳定增值。

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