重疾险这样买，“返的钱”更多

说到买保险，

一份承诺出险了直接赔钱，没出险XX岁后直接返钱，

一份是只有出险了才赔钱。

十有八九会选择前者。

心情其实能理解，想要保障，不舍得血汗钱白白打水漂。

最好是能保障的时候有保障，该返钱的时候能返钱。

但事出反常必有妖，保险公司也不是大傻子，这种既能也能的"全能型"选手，其实无非就是自己花更大代价换来的。

说白了，就是花了更多的钱，买了一份看起来"不亏本"的保险。

一、买重疾险，返钱VS不返钱，哪个更划算？

能返钱的一般分为身故返还和到期返还，不能返钱的也就是我们常说的消费型重疾。

到底要不要能返钱的，我们直接拿对应的产品来对比就知道了。

消费型和身故返还型我用了同一款产品，达尔文6号重疾险。

到期返还型重疾我选了线下热销一时的守*百*百21（成人版）。

具体的对比细节大家直接看图，重点信息我都标红了。

我直接来说我的观点：不推荐买到期返还的重疾险。

原因有三。

1、看重疾保障，基础保障不全

从保障上看，缺少中症保障，少了 60 万的赔付机会。

轻症保障能附加，但是只保 10 种轻症，远不够覆盖高发病种，赔付的金额总的算下来比，达尔文6号少了 15 万。

另外，达尔文6号自带的重疾复原金（相当于自带了重疾二次赔）也比守*百*百21 强得多。

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

2、保费贵，性价比不高

基础保障不全，但为什么保费还贵那么多呢？

主要贵在了到期返还和身故保障上。

我们先看身故保障，身故和重疾是选其一赔付的。

假设在返还期满前（ 70 岁前）比如 65 岁时，确诊重疾或者身故了。

直接赔付 50 万，整个合同就终止了，交的保费也不会返还。相当于多花了十几万，买了一份 50 万的保额定期寿险。

这样的赔付，含身故的重疾险也能做到，但保费每年可以便宜六千多。

甚至，我还能找到更划算的方案：

用不含身故的重疾险+定期寿险的组合。

投保方案：

30 岁的男性，买 50 万的保额，保到 70 岁，分 20 年缴费，每年只要 996 元， 20 年总保费也就 19920 元。

总保费：（7090+996）*20=161720。

同样的保障，整整少花了 16.78 万。

3、看理财，收益极低，且不是 100% 返还

假设满 70 岁了人还活着，而且也没出险，符合返还的条件。

到 70 岁时，可以返 29 万，之后身故或者确诊重疾还能再赔 50 万，累计获得回报 79 万。

总保费花了 32.95 万， 40 年后，换回来 79 万的回报，就单纯看这个数字，貌似还不错。

但也禁不起仔细推敲。

首先，到期仅返还了 29 万，比总保费少了几万块，附加的轻症和被保人豁免这部分钱并没有返还。

所以，并不是像某些代理人说的， 100% 返保费。

更值得我们推敲的是， 40 年后多拿的 29 万，是靠前 20 年多投入的 16.78 万换来的。

且不说这 29 万，在 40 年后还值多少钱。

就看多投入的这 16.78 万， 40 年时间换回收益 29 万，年利率算下来为 1.8% 左右，说实话，存银行定期都不止这点利息。

更何况，存银行还能三五年内取出，然而放在这里， 40 年不能动， 70 岁之前都不能提前取出。

何必，要让自己如此被动呢？

所以，真心不建议大家去当这个冤大头。

如果真想既要保障，又要理财，我给大家出个新方案，保准比这个划算。

二、重疾险这样搭配，返的钱更多

我们想要的，无非就是生病了有钱赔，身故了有钱赔，人活着也有钱拿。

假设还是上面买到期返还型重疾险的预算。总计 32.95 万。

我们按需来做产品组合。

①50 万的重疾险，保终身， 30 年缴费

②100 万定寿，保至 60 岁， 30 年缴费

③投保一份增额终身寿，每年 1.3 万，分 10 年缴费

（此方案仅供参考，如有兴趣，可联系规划师，量身定制计划书）

总计保费 32.81 万。

50 万的重疾终身保障，确诊重疾、中症、轻症都有钱能赔付，还自带了一份重疾复原金，第二次确诊重疾也能赔。

100 万的定寿保障，保障成年人家庭经济责任最重的阶段，到 60 岁， 60 岁前身故可赔 100 万，留给家人生活。

到这里， 60 岁之前的重疾和身故都有了对应的保障。

60 岁之后，下一代已经成年，可以承担家庭责任了，我们的重点主要关注两个：