3.5%的储蓄险会成为天花板？这个数据透露了一些信号......

到今天，过去这种“稳稳的幸福”，恐怕只能是某些网友独自的狂欢了。

1996 年 5 月起至 2002 年 2 月这不到 6 年时间里，央行连续八次下调了利率。

于是，为了预防保险公司的经营风险，1999 年 6 月，原保监会将寿险保单的预定利率调整为不超过 2.5%。

近 30 年来，储蓄险的预定利率也一路走低：

不过，随着 2013 年之后监管放松，复利 3.5% 的储蓄险重出江湖，再次成为近几年非常火热的低风险投资工具。

从无人问津，到全网翻红，归根到底，在这个利率下降的时代，长期锁定利率就是一张王牌。

近来，收益率表现不错的储蓄险接连面临下架，考虑到监管对利差风险的重视以及保司的运营压力，这类3.5%利率的储蓄险日后可能会越来越少......

三、和其他的理财手段比储蓄险有什么优缺点？

鸡蛋不能放在同一个篮子里，比较稳的，能保值增值的“篮子”有很多：货币基金、银行存款、银行理财、储蓄险等等。

相比之下，高下如何？

1、货币基金

余额宝已经不是当初那个“它”了。

2014 年 6.76% 年化收益率的高光时刻已经不再，最近的 7 日年化收益率已经跌到了 1.38%。

储蓄险 3.5% 的长期复利收益率，就要可爱很多了。不过，它的灵活性不如余额宝这类货币基金。活灵活用的资金还是应该考虑货币基金。

2、银行理财

去年各月度，银行理财产品加权平均年化收益率为 3.97%，最低为 2.29%。

银行理财灵活性更高，但缺点是不能锁定长期的复利收益，而且不保本。

如果是一年、两年就要用的钱，还是优先考虑银行理财、货币基金等。如果是准备投长期的钱，可以考虑增额终身寿这类储蓄险。

3、银行存款

3 年期定期存款年利率常见于 3.15%。和银行存款相比，储蓄险是复利的，复利 3.5% 存 20 年，单利需要保证每年约 5% 。这意味着从长期来说，银行存款在收益率上已无优势。

目前，3 年期大额存单利率多在 3.2% - 3.4%，但起投门槛就要 20 到 30万，各家银行不一样。相比之下，增额终身寿这类储蓄险几千块的门槛低多了。

总的来说，利率下行的趋势已经在全球范围得到验证了，如果看重长期锁定利率，储蓄险有一定的优势。

整体来看，对比上面相对稳健的投资方式，储蓄险的缺点是灵活度不够高，但如果是用闲钱，投长期，复利收益的储蓄险优势很明显。

四、写在最后

在灵活性、收益率、稳定性等方面，上面提到的几个低风险的投资方式各有各的优点，可以互为补充，千万别把它们对立着看。

不过，监管对于储蓄险利差风险的重视程度可能超过我们的想象。

这意味着3.5%的储蓄险在不远的未来，真的可能会成为历史，近来优秀收益产品的下架已是先兆。我们能做的，唯有且行且珍惜。

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