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有什么性价比高的定期寿险推荐?一文读懂定期寿险(附2022最新半岛电竞网站官网 )

原创:bob体育半岛入口
1965

国人一向忌讳谈论生死,所以对于定寿这种死了才能赔的保险,很多人并不理解为什么要买。

但其实对于正值壮年的家庭顶梁柱来说,上有垂垂老矣的父母,下有嗷嗷待哺的孩子,寿险是最应该配置的了。

定期寿险也是我最爱的险种之一,它保额高,保费支出少,保险杠杆非常高。

之所以写这篇文章,是因为东西虽好,但身边的朋友却知之甚少。今天,特意整理了这篇定期寿险的科普,希望能够帮助大家更好地了解寿险,看清寿险存在的意义。话不多说,奉上本文目录:

如果想快速了解定期寿险产品详情,可以点击查看:

一、定期寿险的作用

定期寿险说白了,就是在保障时间内不幸身故或全残,能给家里人赔一笔钱,适合给家里的经济支柱买。

这对于我们还在上学的孩子、要独自撑起一个家的伴侣,以及年迈的双亲,实在太重要了!

试想,作为家庭的顶梁柱,当风险不幸来临,导致全家的经济来源突然中断,谁来替代你供养上老下小?房贷车贷等家庭负债谁来偿还?

前不久,某互联网大厂员工猝死的新闻实在令人痛心,而后妻子在社交平台的哭诉也让人无比难过。

28岁猝死,妻子刚怀孕2个月,21000元/月的房贷按揭30年......

在承受着痛失爱人的巨大痛苦之余,还要面对如此沉重的经济压力,生活的艰难可想而知。

而寿险最大的意义,就是当一个家庭的经济支柱在遭遇疾病或意外等极端风险时,能直接赔付一笔钱,买100万赔100万,买300万就赔300万。

另外还要注意,普通人买寿险一般建议买定期寿险,便宜又实用,没必要保终身。

因为一方面,很多人60岁左右也到退休颐养天年的年纪了,几乎不再有经济收入,家庭的重担也有子女接棒,就不太需要寿险保障了。

另一方面,终身寿险由于保障终身,100%可以赔钱,对应价格也会非常贵,对于普通家庭非常不划算(有钱人可以用作财富传承)。

了解完定寿的作用,接下来,我们再来看看如何挑选一款合适的定期寿险。

二、定期寿险怎么选?

定期寿险不像重疾险和医疗险有很多的条款,它的保险责任并不复杂,我们在挑选定寿时抓住下面这些要点就可以:

1、保障责任

无论买定期寿险还是其他任何保险,保障责任都是排在首位的挑选要点。

如果保得不全、存在歧义、有保障漏洞,那么价格再便宜也是空谈!

①基本保障

定期寿险主要保身故或全残,不管是疾病还是意外所致,都可以赔。

如果一款定寿产品只保身故,不保全残,请直接拉黑;如果一款产品「高残」都赔,可以加分。

这里截取了某款定期寿险的保险条款,以它为例看看这类产品的合同是如何约定的:

如果被保人在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残,保险公司就只退回保费;过了180天等待期后,身故/全残才会赔付保额。

如果被保人是因意外伤害导致的身故或全残,则没有等待期限制。

这种约定是保险公司为了防止消费者带病投保而设置的,可以理解。

②特色保障

定期寿险琳琅满目,为了提高竞争力,很多产品还会额外提供一些特色保障,比如:

  • 在XX岁之前不幸猝死,可以多赔XX%保额;

  • 因为交通意外等导致的,能多赔XX保额 ......

举个例子,就拿今年新上线的定寿「大麦兜来保2022」来说,在 65 岁前有额外的猝死保障,能多赔50%。

也可以附加航空或者水陆公共交通意外额外赔,保额可以自己选。

这些保障都比较实用,是定期寿险的加分项,有相关需求可以在投保的时候留意下。

2、免责条款

免责条款明确了保险不能赔的情况,对于我们消费者来说越少越好。

举个例子,去年日本想将「核污水排入大海」事件闹得沸沸扬扬,核污染可能会跟每个人的生活息息相关。

那么,核污染和寿险免责又有什么关系呢?

原来,在许多定期寿险的免责条款中,有些产品是将核辐射核污染责任除外的,比如:

假设真的有人,未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了,那么这样的寿险虽然买了,很可能是不能获赔的。

同样,还有酒驾、战争等也可能在这些产品的免责条款里面。

这个事儿其实就说明了寿险的免责条款越多,“死法”越受限制,理赔争议也越多。

不过好消息是,许多热销的定期寿险,免责条款越来越少。

到今天,许多高性价比的定寿,免责一般只有最基本的3条。

一不保谋杀骗保;二不保违法犯罪;三不保2年内自杀,其他都能保!

可以说,免责条款越少,万一不幸出险,获赔概率越大。

所以,在选择定期寿险时,最好选择免责条款少的。

3、保额

买多少保额,就是想留给家人多少钱,这对一款定寿来说,非常重要。

保额原则上是越高越好,但是随之而来的是保费越贵,所以还是得根据家庭实际情况来定。

一般情况下,买定期寿险不仅要覆盖家庭负债,还要给家庭成员预留未来十几年的生活开支费用,以及孩子的教育、父母的赡养费用等等。

举个例子:

假如一个家庭还剩房贷100万+车贷50万未还,再加未来10年家庭基础开支预计50万。共200万的支出,夫妻两人平摊下来每人保额至少要100万起步。

另外,定期寿险本身会设定保额限制,通常最高只能买300~350万保额。

这对于大多数家庭来说,其实也足够了。

如果你想要更多,可以搭配购买不同产品做高保额;但需要注意,某些产品会询问你的过往保额有多少。

比如这产品,如果你近一年已买了超过300万保额,它就不允许你再投保。

我的解决方案是,可以先买上图这种对过往保额有限制的产品,再去搭配其他无限制的产品就行了。

4、等待期

等待期也叫观察期,如果在这个期间出事了,保险公司是不会赔的。

目前,市面上定期寿险的等待期一般是90天-180天,也有一些定期寿险产品,等待期长达一年。

也就是说第一年交了钱,但啥保障都没有!出险了,保险公司1分钱也不赔。一个字——坑!

所以,对消费者来说,等待期当然越短越好,最好没有!

目前,网上还真出现了一些0等待期的定期寿险。

也就是说,当天买,最快第二天出险就能赔!

当然,建议大家买等待期短的,并不是说买寿险只看等待期哈!

毕竟等待期只影响第一年的保障,次年开始就不受等待期影响了。

而且绝大多数人都是能平稳度过等待期的,建议大家,一般选择等待期90天的产品即可。

5、健康告知&职业要求

这些两个会牵扯到能不能买的问题。

①健康告知

健康告知是购买保险的第一关,往往会将身体不佳人群拒之门外。

不过不用太担心,对于定寿,只要不是很严重的毛病,一般都能买上。

目前,比较宽松的定期寿险,健康告知只有3条:

这里顺带提一个投保小技巧,健康告知基本都会有第2条:是否被保险公司拒保、延期等。

如果你身体欠佳,去买其他保险被拒保或延期承保了,再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。

所以,建议大家优先买健康告知要求较低的定期寿险,再去考虑其他保险。

②职业限制

定寿产品对健康要求不严格,反而对被保人所从事的职业特别关注。

这不是职业歧视,而是不同职业有不一样的出险概率,保司自然会有所考量。

保险对于职业类别的划分是根据风险高低进行的:

  • 1~3 类:属于低风险职业,比如办公室的文员、财务等。

  • 4 类:属于中级风险职业,比如交警、货车司机等。

  • 5~6 类:属于高风险职业,危险性较高,比如高空作业、消防员、刑警等。

由于每家保险公司对于职业划分不一定都相同,以上仅举例子说明,具体以所投保的保险公司职业分类表为准。

如果还是不确定自己的职业分类或者找不到自己的职业,可以打电话给保险公司了解职业归类,确认自己是否符合投保要求。

6、价格

不同于重疾险比较复杂,不同产品之间的价格差异很大。

但定寿保障责任简单得很,本质都是保身故和全残,所以价格相差不大,玩不出什么花样。

在综合上面提到的定寿挑选要点后,我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

可能还会朋友在想,是不是专挑大品牌会更好?

还真不是,很多时候,传统大保司的产品并没有性价比优势。

而且,寿险是安全性最高的险种。保险公司无论规模大小,都会受到严格监管,都有银保监会兜底,不用担心它破产倒闭影响我们的保单权益。

我提倡“买对不买贵”,财大气粗的可忽略上面这段话~

三、高性价比定期寿险推荐

根据以上挑选要点,我对比了 100 款定寿,从中挑选出了目前值得购买的 3 款高性价比产品,具体如下:

1、定海柱2号:性价比之王

定海柱2号属于“网红”系列定期寿险,重新上线后依旧亮点多多:

亮点①:价格堪称行业地板价

「定海柱 2 号」作为定期寿险市场的“卷王”,与同类产品相比,同样的保额,它的价格比其他产品都低。

比如30岁保30年,100万保额,分30年交,男性价格是1068元,女性是575元,比同样性价比不错的「大麦2022」还要便宜十几块。

亮点②:可附加交通意外额外赔

因驾驶或乘坐私家车发生意外导致身故或全残,额外赔付50%基本保额,最多可赔 100 万。

比如说,买100万保额,附加这项责任后,如果因驾乘私家车发生交通意外造成的身故,可赔150万;

加上这项保障价格不贵,如果是需要经常开车的朋友,也可以根据自己情况添加。

但要注意,这款产品价格便宜,但是健康告知相对严格一些,会问到肝炎病毒感染、结节等疾病,身体情况不太好的朋友有可能就买不了。

2、大麦2022:健康告知更宽松

华贵大麦系列的定寿性价比一直很不错,新规后上线的「大麦2022」保障也很亮眼,这款产品主要有以下亮点:

亮点①:价格便宜

大麦2022延续了大麦系列一贯的平价风格,价格依旧很有竞争力。

30岁保30年,100万保额,分30年交,男性价格是1089元,女性是587元,性价比很是不错。

亮点②:健康告知宽松

这款产品对常见的甲状腺结节、乳腺结节都不涉及告知,可以直接投保;

也没有问询很多定寿都会问的过往除外、加费记录。

亮点③:可投保额高,免责条款少

最高可投350万保额,能够很好满足有高保额需求的人群。

另外,免责条款只有3条,十分优秀:

华贵大麦 2022 定期寿险(互联网专属)条款

需要留意的是:大麦2022有身高体重的要求,需满足 16≤BMI<33。

如果超重或体重太轻可以考虑上面提到的定海柱2号,它没有 BMI 的限制。

3、大麦甜蜜家2022:夫妻投保首选

大麦甜蜜家 2022 是一款夫妻定寿,一张保单可以保夫妻两人,这款产品主要亮点如下:

亮点①:同时出险,保额翻倍

如果夫妻两人因同一意外身故,可各赔付2倍的保额。

举个例子,夫妻两人如果买了一份100 万的保单,但很不幸在同一场车祸中双双去世。

理赔时就能赔双倍,也就是男性赔200万,女性也赔200万,总共赔400万。

亮点②:保费豁免

如果夫妻俩任意一方身故或全残,理赔后另一方保障继续有效,而且可以豁免后续保费。

比如夫妻两人买了100万保额,5年后丈夫不幸去世了,那么他们家就能拿到100万的理赔款。

同时,妻子不用继续交保费,但保障仍然有效。2年后,如果妻子也不幸身故,他们家还能拿到100万的理赔款。

亮点③:健康告知宽松,价格便宜

与 大麦 2022 一样,这款产品不问甲状腺、乳腺结节,不问询过往除外、加费记录,健康告知比较宽松,而且免责条款也只有最基础的三条。

在价格上也很有优势,以一对 30 岁的夫妻为例,买一份「大麦甜蜜家 2022 」的价格,只比夫妻各买一份 「大麦 2022 」贵 4 元,但却多了同时出险保额翻倍和保费豁免的保障。

另外,买了大麦甜蜜家 2022,就算后面夫妻二人离婚了,也可以拆分为两份保单,不影响各自的续保,保单正常有效。

总结一句,看重性价比的定海柱 2 号和大麦2022都很不错。相比之下,定海柱 2 号价格会便宜一点,大麦2022健康告知会更为宽松。

如果是夫妻二人共同投保,选大麦甜蜜家2022就很合适。

四、关于定期寿险的常见疑问

用心看完这篇科普帖,相信挑选一款适合自己的定期寿险已经不是难事。下面,我还整理了一些大家最为关心的问题进行全面解答。

1、定寿保到多少岁合适?缴费年限怎么选?

一般来说,建议保到自己退休,也就是保到 60 岁左右。

因为,这个时候孩子已经长大成人了,房贷差不多都还清了,咱们身上的家庭责任也就基本没有了,就不再需要投保定期寿险了。

当然,要是担心之后会实行延迟退休,也可以适当延长保障期限,比如选择保到 70 岁,毕竟每个人的需求和实际情况都不一样。

至于缴费年限,尽量选择更长的缴费时间,比如 30 年交,这样保费压力比较小,杠杆更高。

2、哪些人适合买定寿?

只要有家庭责任,都建议买,特别是家里挣钱多的人。

上了年纪的老人基本没有经济收入,承担的家庭责任也比较有限,买寿险的意义不大;小孩子一般也没有经济收入,不承担家庭责任,也可以不买寿险。

对于家庭而言,丈夫、妻子都在外打拼、赚钱养家的话,寿险都是很有必要买的。这里可能有个小疑问,如果是全职太太呢?

全职太太看似没有为家庭带来经济收入,但实际上她们也为家庭的正常运转提供了劳动保障和人力、脑力支持, 家人的一日三餐,家里的清洁卫生,子女抚养教育,老人赡养……

这些的付出,为家庭带来的都是隐形的收入,全职太太的劳动一样是可以量化出市场价值的,所以也应该买足额的定期寿险。

3、新产品越来越好,需不需要换?

我的建议是,如果优惠不是特别多就没必要换,换来换去没有尽头。

而且,由于身体的变化和年龄的增长,不符合新品健康告知的话就更不要折腾了,否则得不偿失。

如果你能通过健康告知,那就要分两种情况考虑:

1)如果老产品还没过犹豫期,可以直接退保更换;

2)如果已经交费几年,需要考虑同样的保障,老产品还要交多少钱?新产品一共需要交多少钱?举个例子,如果老产品还需要交 15 年,每年 2000 元(合计 3 万),而新产品需要交费 20 年,每年 1000 元(合计 2 万),那么可以考虑换产品。

这里提醒一句,如果确定要更换,一定要在新产品过了等待期后再退老产品,以免保障发生中断。

4、在小公司买保险可靠吗?破产了怎么办?

直接说结论:靠谱。

国家对金融的管控非常严格,保险牌照并不是随便一家公司就能拿的。

一个最基本的要求是:最低实缴资本 2 亿元,每家保险公司的实力都不容小觑,千万不要以为,没听过的就是小公司。

而且保险的保障都是白纸黑字写进合同的,只要符合条款约定,就一定能赔,跟保险公司大小无关。

另外,保险公司有银保监会监管和兜底,破产的概率是极低的,无论规模大小。

根据保险法《保险法》八十九条、九十二条: 如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

翻译一下,就是:即便保险公司真的破产了,我们的定期寿险保单也受到保障。要么是由自愿接受兼并重组的公司接手,要么会由国家指定的保险公司(通常是国有保险企业)接手,所以大家放一万个心好了。

5、买了意外险,还需要买定期寿险吗?

需要!虽然看上去这两者身故都能赔,但情况完全不同:

  • 寿险:只要不是免责条款里的情况,其他原因身故都能赔,比如大病身故、意外车祸等。

  • 意外险:必须是因为意外导致的身故才能赔,如果因疾病身故,意外险是不赔的。

所以,即便有了意外险,我们仍然建议大家买份定寿,互相搭配保障才更全面。

6、如何选择受益人?受益人可以改吗?

不同于其他保险,寿险是人不在了,就赔给家人,所以明确受益人非常重要!受益人,就是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况:

  • 法定收益人:按照继承法顺序来分配理赔金

  • 指定受益人:把理赔金指定想给的人

我更加建议指定受益人,想给谁,给多少都是自己决定,避免纠纷,理赔也会更方便。

我们指定受益人,可以指定顺序,也可以指定赔付比例。

比如,老王买了一份100万保额定寿,受益人指定如下:

孩子,50%,第一顺序;

老婆,50%。第一顺序;

老妈,100%,第二顺序。

假如老王不幸身故了,这100万就会分给孩子、老婆各50万。

只有第一顺序都不在了,这100万才会100%赔给老妈。

另外,如果你当初投保时填的是法定受益人,想改成指定受益人也可以。

只要经过被保人同意后,你可以去保险公司官方微信公众号、官方 APP 办理。

也提醒下大家,不同的保险公司,办理方式和材料会有些不同,也并不是所有的保险产品都支持变更受益人,建议大家事先咨询保险公司。

7、如果到期人还活着,买定寿就亏了?

有些人觉得买了保到 60 岁的定寿,如果到期人还活着,之前交的钱不就浪费了吗?

其实,买保险的目的,就是为了防止万一发生风险而带来的巨大损失,毕竟未来到底如何,谁也说不准。

这就好比你花钱请了一个保镖来保障你的安全,即便期间没有被袭击,它也确确实实提供了保障。

除非你能 100% 确定自己这期间不会身故,那么买定寿才一定是亏的!

8、寿险可以买多份吗?可以叠加理赔吗?

可以买多份,但有的寿险会问询过往的保额,没有超过一定数量才能买。

所以,买的时候注意要如实告知,避免出险时产生不必要的理赔纠纷。

另外,寿险属于给付型的保险,出险了可以同时申请理赔,多张保单叠加赔付并不影响。

五、写在最后

为人子女,为人伴侣,为人父母,我们都身担重任。

留爱不留债,购买寿险从来都不是为自己,而是为了我们珍爱的家人。

站着是台印钞机,躺下是堆人名币,这便是对定寿最好的解释。当你真正理解了定期寿险的作用,也就会明白它存在的意义。

也希望通过以上的内容,能够帮你买到一款合适的定寿。

如果还有任何保险问题,都可以随时找我,我一定会尽我所能帮你解答:)

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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