为什么很多人不愿意买重疾险？这 3 条原因占了90%！

如果要说最“坑”的保险，重疾险一定榜上有名！

一直以来，在我写重疾险的许多文章下面，总会有人大声反对：

——“还买什么重疾险？重疾险就是最大的杀猪盘！”

——“每年交大几千，到头来还不是这不赔，那不赔！”

——“买重疾险就是当冤大头，我又不傻！”

……

重疾险的名声确实很差，不管买过的，还是没买过的，谁都要来踩上一脚。

但究其原因，也很容易想明白，劝退大多人的是它的理赔条件，因为重疾险太太太难赔了。

比如曾经的一起“开腹理赔”事件：

河南的吴师傅突发“急性重症胰腺炎”，在医院 ICU 呆了十几天，花了 13 万医药费后，总算是捡回了一条命；死里逃生后，吴师傅找到某保险公司申请理赔，没想到却被拒赔，原因竟然是“没有进行开腹手术”。

后来吴师傅激动地说，“如果不能理赔，我死也要死在你们XX保险”。

诸如此类的事件不胜枚举，大家也纷纷给保险贴上了“保险骗人”、“保死不保生”等标签。

虽然重疾险现在的理赔条件“科学”了许多，但重疾难赔的刻板印象早已烙在了人们的心灵深处。

不过，若要由此把重疾险判为死刑，说所有重疾险都一无是处，大师兄第一个不答应！

这篇文章就跟大家好好唠一唠，重疾险到底值不值得买？

如果你也在纠结重疾险要不要买，那这篇文章一定不要错过，足以解决你对重疾险的一切困惑。

本文主要内容如下：

一、不买重疾险的人，90%的都踩中了这 3 条

买重疾险的原因很简单，不想生病靠众筹，不想让大病后的生活一团糟。

而不买重疾险的理由，却是各有各的说法：

在这些说法面前，大师兄也有过怀疑和动摇，但渐渐的理性战胜了感性，来看大师兄逐个击破。

1、“重疾险=绝症险”

空穴不来风，很多人认为重疾险就是绝症险，是因为重疾险的理赔条件太过严格。

就拿“严重脑中风后遗症”来说，这项疾病的理赔确实比较严苛。

不仅要确诊180天后，而且必须遗留一种后遗症才能获得赔付，比如一个肢体完全丧失机能，再比如语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，又或者生活无法自理。

这么严苛的理赔条件，可不就会让人们觉得只有快死了的时候才赔？

不过，看待重疾险不能片面，大师兄依旧觉得重疾险值得买，原因有二：

（1）并非所有重疾理赔都那么苛刻

有些重大疾病确实很难赔，需要做指定的手术或者达到约定状态才能达到理赔条件。

但是，我们不能就此而全盘否认重疾险的作用。

以中国平安2022上半年的理赔报告为例：

2022年上半年，仅平安一家就理赔了超过12万件重疾险，赔付金额超过100亿元。

这些都是实打实的重疾理赔案子，并不是大家所认为的“重疾赔不了”，而是很能赔，愿意赔。

其中，确诊就能赔的恶性肿瘤，在所有重疾赔付原因占比超过68%。

同时我也扒了扒恶性肿瘤的理赔构成，甲状腺癌属于其中最高发，也是理赔最多的癌症。

而甲状腺癌我们都知道，它有个别称叫“喜癌”，因为预后良好，5年生存率通常能达到90%左右，把它称为绝症，显然不妥。

所以，不能以偏概全，因为个别疾病理赔条件苛刻，就觉得重疾险一定很难赔；更不能说重疾险是绝症险，所以就没必要买，这些说法都是不客观的。

（2）轻/中症的出现，在一定程度上也降低了理赔门槛

重疾险在不断更新迭代的过程中，轻症和中症保障早已成了重疾险的标配。

与重疾相比，轻症、中症的病情严重程度要略轻，比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、较小面积Ⅲ度烧伤等等。

而轻症/中症的出现也在一定程度上降低了重疾险的理赔门槛。

还是以“脑中风后遗症”为例：

明显可以看到，轻度脑中风后遗症的赔付要求要宽松许多。

在后遗症理赔条件上：

• 轻度脑中风后遗症肢体肌力达到3级就行，自主生活能力无法独立完成两项即可；

• 而重度脑中风肢体肌力要达到2级及以下，自生生活能力无法独立完成三项或三项以上。

虽然轻度脑中风后遗症只能赔付30%，但也是保险公司依据病情越严重程度正常给付，是合乎情理的。

总之，重疾险保的肯定都是相对严重、对我们普通人的生活产生巨大影响的疾病，重疾险的目的是雪中送炭，而不是锦上添花。

如果一些不那么严重的疾病也想指望重疾险来理赔，那保险公司估计会赔穿，重疾险估计也不是这个价格了。

说这么多，只是为了让大家消除对重疾险的误解：

第一，重疾险保障的疾病有很多，有些理赔严苛，有些却相对宽松，也并非“人快死了才能赔”，尤其是最高发的癌症，在当今的医疗水平下，经过治疗也能长期生存；

第二，重疾险的保障责任越来越丰富，中症、轻症等等逐渐让重疾险理赔门槛不断降低，获赔率更是大大提升。

现如今，我们买重疾险，真的不必有什么心理负担。

2、“重疾险跑不赢通货膨胀”

小时候买一斤猪肉，只要几块钱，而现在，至少几十块。肉还是那个肉，钱却远不及原来的值钱。

所以，大家在买重疾险的时候也会不由自主的联想到“通货膨胀”，现在购买50万保额，几十年后还值多少钱，用处还大不大？

关于这个问题，大师兄还真的算了算，我们以 2.5% 的通货膨胀率为例，来看看重疾保额几十年后的缩水情况：

可以看到，如果是 30 岁的朋友，买 50 万保额的重疾险，30 年后只值 23 万左右。

医疗费不会一尘不变，消费水平也会水涨船高，如果未来想用 23 万来弥补治疗癌症的经济损失是远远不够的。

那么既然保额会贬值，买重疾险是不是就没有意义了？

当然不是。

不可否认，保额会因为通胀而缩水，但这并不意味着，咱们的保险买亏了，主要有以下两方面原因：

（1）保额缩水，保费同样也在缩水

我们只想到了保额会缩水，但换个角度想，你的保费，是不是也有变便宜？

举个例子，小蓝最近花了 5000 块，买了份保额 50 万的重疾险，保终身，分 30 年缴费，保费与保额的比值为 1：100。

20 年后，钱贬值了 40%，相当于以前的 50 万保额，只值 30 万了，那同样的，5000 块保费也只等于 3000 的购买力，保费与保额的比值，依旧还是 1：100。

可以看到，保费与保额的比例并没有发生变化，保额贬值的同时，我们交的钱，实际购买力也在下降。

这也是为什么，大家会觉得，保险越到后期，缴费压力越小的缘故。

（2）相比通胀，抵御未知的风险更重要

买保险的目的，从来不是为了赚钱保值、抵抗通胀，而是为了转移风险，减少突发事件带来的经济损失。

而且谁也说不准会在什么时候得病，有可能两三年，也有可能几十年。

但事实上，也有不少朋友在买完保险几年后就出险，那受到通货膨胀的影响几乎就为0。

另外，如果是因为轻/中症理赔，大多重疾险还能豁免后期保费，且保障继续有效，这种情况我们付出的成本就更低了。

总而言之，保险可以让我们用较少的钱，去抵御承受不起的经济风险，不建议大家本末倒置，因为担心未来保额缩水，而直接放弃当下的保障。

不管你买不买保险，通胀都在那里。

3、“百万医疗险都能保20年了，还要重疾险干嘛”

百万医疗险，几百块撬动几百万保额，早就成了保险界的香饽饽。

再加上保20年的产品问世，越来越多的人产生了这样的疑惑：同样是保大病，百万医疗只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？百万医疗险不能替代重疾险吗？

不管百万医疗险能保多少年，首先，我们要知道，医疗险是实报实销的，哪怕保额有 400 万，你住院花了 5 万，扣除免赔额最多也只能报销 4 万。

而重疾险，是一次性赔付保额，符合理赔条件，买50万直接赔付50万，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

如果大家还是不好理解，我们举个例子来看看具体实操：

35 岁的黄先生不幸患癌，治疗 1 年多，花了 30 多万。

如果癌症治疗 3 年，黄先生至少要损失 80 万 。真的是一病回到解放前。

具体明细如下：

• 医疗费：首年 20 万，之后每年 5 万，3 年约 30 万。

• 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年 2 万多，3 年合计 8 万。

• 护工费：为维持家庭开支，太太找了份工作，请护工每年要 4 万，3 年合计 12 万。

• 工资损失：黄先生年薪 10 万，患病后不能上班，3 年损失 30 万。

生大病后可能无法工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。

如果买了保险的话，来看看保险是怎么赔的：

（1）如果只买了【百万医疗险】，怎么赔？

如果买了百万医疗险，黄先生首年 30 万的医疗费，基本都能 100% 报销。

但是，百万医疗险只报销治疗费，覆盖不了治病期间的营养费、护工费、工资损失等隐性费用。

所以，假设黄先生只有百万医疗险，他还得承担 50 万的损失。通常情况下，也只能卖房或向亲戚朋友借钱，压力可想而知。

（2）如果【百万医疗险+重疾险】一块买，怎么赔？

上面我们有提到，医疗险用来报销住院医疗费用，重疾险用来弥补收入损失。

如果百万医疗险和重疾险一块买：

百万医疗险可以报销治疗所花的30余万费用，而重疾险可以把钱一次性赔给你，用来对抗大病后营养费、护工费、工资损失等一系列支出。

所以，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要，最好的办法就是互相搭配，使保障利益最大化。

这3条不买重疾险的原因，你占了哪一条？现在又是怎么想的？

如果你对重疾险还一知半解，那我们不妨重新来认识一下重疾险——这个一直以来被误解最多的一类保险。

二、重新来认识下重疾险，重疾险有哪些保障？

对于重疾险的作用，首先我们要明确一点：重疾险赔的钱，不是用来看病的！

即使生病产生的治疗费用高达上百万，有一份百万医疗足以覆盖。

而重疾险的真正作用是用来弥补生大病后的“收入损失”，生大病后，一是会出现收入断层，二是至少还需要3-5年的康复护理治疗，这些费用都是百万医疗险无法解决的。

不过简简单单的一款重疾险，你可能并不知道保障责任多达八九项，也更不知道哪些保障是核心，哪些保障是鸡肋。

下面，大师兄也会一一为大家介绍保障责任的重要程度：

其它责任中的⑦⑧⑨项，对重疾险保障的影响不会太大，大家根据后面的说明自行理解即可。

我们重点来看看重疾险比较重要的另外6项保障。

1、重疾责任——重要程度5星

重疾责任是重疾险产品中最核心的责任，一旦确诊保险条款中约定的重大疾病，就能直接赔付一笔钱。

不过，不是什么大病都算“重疾”！必须要符合保险合同中规定的条件！

比如脑中风，光确诊还不够，还要留有后遗症才能满足理赔条件。

除此外，关于重疾保障，还有一个误区欺骗了很多人：“那就是，保障病种越多越好”。

其实不然，早在2005年，中国保险行业协会和中国医师协会，就规定了最高发 25 种疾病的名称和定义；直到 2020 年，重疾新规的出台，又增加了 3 种高发疾病，达到28种。

光这 28 种疾病的理赔率就达到了95%以上，所以，重疾险只要包含这28种疾病已经算合格了。

与其关注保障病种，我们还不如把重心放在“赔付比例”上。

有的产品可以附加“重疾额外赔”这项保障，如果有这项保障的加持，最后赔到手的钱可能就会翻一番，比如超级玛丽6号，60岁前可以多赔100%，买50万，可能赔到100万。

像这种有额外赔付责任的产品，通常更值得我们选择。

2、轻症/中症——重要程度4星

在我国重疾险的发展过程中，因为“重疾”的理赔严苛造成了很多理赔纠纷。

比如说有的疾病实施开胸手术才能进行赔付，有的疾病达到某种约定的状态才能赔付。

而轻症/中症的出现：

一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症/中症疾病，使赔付标准更加科学合理。

另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。

来看看轻症/中症/重疾之间的具体关系，分别是怎么赔的，以某款产品的疾病“Ⅲ度烧伤”为例：

原本烧伤面积≥20%才能赔付，现在只要≥10%，就能达到理赔标准。

轻症赔付30%，中症赔付60%，重疾赔付100%，病情越严重，赔的越多。

3、特定重疾额外赔——重要程度4星

现在市面上重疾险的保障责任一般有重疾、中症和轻症。

特定疾病是近几年新出的保险责任，一般是指保险合同中指定的高发疾病，保险公司通过增加赔付比例的形式，增强对特定病种的保障力度。

比如小孩子常见的15种特定重疾：

发生以上这些重疾，保险公司是可以额外赔付的，有的产品能赔2倍保额，甚至更多。

不过对于高发的特定重疾，保险行业协会并没有统一的标准，所以，各家保险公司、各款重疾险产品所保障的病种数、赔付比例可能都不一样。

这项保障对孩子的重要程度为4星，但对大人来说，就没必要过分关注了。

4、恶性肿瘤多次赔——重要程度3星

恶性肿瘤也就是我们常说的【癌症】。

很多朋友可能觉得身患癌症，就离死不远了，哪还经得起多次折腾，所以这项保障根本用不上。

但事实并非如此，随着医学技术的不断精进，癌症≠绝症。

不过，虽然癌症的治愈率越来越高，但癌症的“复发率”同样也很高；

根据数据统计表明，中晚期癌症治疗后的复发和转移在 3 年内高达80%，在 5 年内高达 90%，再加上癌症本身 60~90% 的高发率，所以恶性肿瘤多次赔这项保障的重要性毋庸置疑。

附加这项责任的时候，有两点我们要注意：

一是间隔期，越宽松越好，癌症—癌症，间隔期3年，非癌-癌症，间隔期为180天是目前最好的情况；

二是赔付比例，越高越好，好一点的产品可以赔到120%、150%。

5、心脑血管多次赔——重要程度2星

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

尤其对于成年男性来说，心脑血管疾病颇为高发，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等；所以心脑血管二次赔付的责任也很重要。

不过相比癌症的发生率，心脑血管要低很多，所以重要程度大师兄只给了2星。

因为心脑血管二次赔也是可选责任，所以大家要附加的话先看价格能不能接受。

6、身故/全残——重要程度2星

身故/全残，说白了就是死了或者瘫痪了。

针对这项保障，也是饱受争议，因为很多朋友在买重疾险时会有这样的困惑：“到底要不要附加身故责任？”。

很多朋友觉得必须附加，如果大病来的急，还没等医院确诊就身故，那重疾险一分赔不了。

不过大师兄一般倾向于不加，原因有二：

① 重疾保障和身故保障，只能二赔一；如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。

② 附加身故保障，价格会贵出30%左右。

如果大家想要身故责任，大师兄更建议大家用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买；如下表所示：

这样搭配的优势在于得了重疾赔，身故也能赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个还能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费相比含身故的重疾险少了20%。

不过这种搭配也有缺陷，70岁后就不赔身故了；但我们同时也要知道，身故保障主要是给家庭顶梁柱加码的，70岁，我们早已卸下身上的重担，又何必那么在乎身故保障呢？

所以，大师兄觉得，买一份消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，要划算得多。

三、2022年，哪款重疾险最值得买？

恭喜你坚持看到这里，你对重疾险的了解已经赶超了80%的小白。

下面我们进入实操部分，来看看目前为止，哪款重疾险最值得买。

大师兄从平安、人寿、泰康友邦一众大公司以及一系列网红公司中，筛选了较为热门的 20 款重疾险，并综合“首次重疾额外赔付、轻症/中症、癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故、价格”6个维度，给出了综合保障排名。

如下表所示，想购买重疾险的朋友，一定要记得收藏~

在当前重疾险产品中，保障+性价比排名前 3 的为：达尔文6号、超级玛丽6号、神盾7号。

不管在保障上还是价格上，都是重疾险中的佼佼者。

下面大师兄也会详细点评，看看哪款更适合你。

1、达尔文6号——保70岁首选

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

达尔文系列一直是网红爆款产品，不断的迭代更新，却从未让人失望过，在保障和价格上，都有不可逾越的优势。

在保障上：

① 达尔文6号自带第二次重疾保险金，如果在60岁前发生第一次重疾，间隔1年后发生其他重疾就能再赔一次，最高可赔付100%保额。

② 可附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%，买50万，最多能赔到100万。

③恶性肿瘤赔付不限次数，第二次癌症赔付后，后续只要是新发和转移的癌症，在3年后，都是能不限次数赔付的。

在价格上：

【50万保额，保至70岁，30年交，保重疾+中症+轻症】

30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。

总的来说，达尔文6号“保的多，赔的多，保费还便宜”，是保至70岁首选，适合大多预算有限的朋友选择。

不过有一点要留意，癌症多次赔和心脑血管多次赔不能同时附加，所以两项保障都需要的朋友，可以考虑其它产品。

2、超级玛丽6号——保终身首选

超级玛丽7号经典版（原超级玛丽6号）

和泰人寿

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

癌症津贴间隔1年可赔

查看测评

超级玛丽同样是网红系列，保障也很强硬，丝毫不输达尔文。

主要优势如下：

① 可附加60岁前额外赔，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。

② 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选第二次重疾保险金，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。

③保终身性价比更高，超级玛丽6号有保至70岁和保终身两个版本，但保70岁的时候最长缴费只有20年，所以保至70岁，达尔文6号是首选。不过，超级玛丽6号在保终身的情况下，保费会更便宜：

【50万保额，保终身，30年交，保重疾+中症+轻症】

30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。

是保终身的不二之选。

3、神盾7号——轻症/中症能赔的更多

神盾七号

和谐健康

重疾险

可选疾病额外赔

60岁前重疾赔2次

查看测评

神盾7号是和谐健康的新款重疾险产品，这款重疾险有3大特点：

① 自带第二次重疾保障，60 岁前患重疾，间隔 3 年再患不同种重疾，可以再次获赔 100% 保额。

② 轻/中/重疾都有额外赔，附加此项保障后，轻、中、重疾分别多赔 20%、30%、80% 的保额。

③神盾7号还自带高龄住院津贴，如果 60 岁前未发生过重疾理赔，那么在 60 岁后，因疾病或意外住院治疗，从第 6 天开始，每天能领 0.1% 保额，最高能领 90 天。

另外，它还能附加癌症多次赔和心脑血管 2 次赔，保障可以说是非常全面了，价格也并不贵。

总的来说，关于重疾险的选择性很多，产品也各有特色，大家根据自身需求选择即可，没必要盲目跟风。

写在最后

在生活中，我们看过了太多因重大疾病、重大意外事件而发起的水X筹、爱X筹。

他们将自己的隐私、痛苦全都示于人前，全都交由他人品头论足。

看得多了，我们也逐渐从对别人苦难的感同身受，到心灵麻木不堪。

有位朋友曾经跟我说过这样一句话，“就算以后我得病了，我也肯定不会水X筹。”

我懂他宁死不屈的傲骨，也懂他视若生命的尊严。

而重疾险，虽然无法为绝境中的人扭转结局，逆天改命。

但是重疾险，是人在患重疾时的救命稻草，能在最后关头保全人们的尊严。

重疾险买不买，风险都在那儿，一旦风险降临，那些鼓吹重疾险无用的人可帮不了你。

相反，有“险”在手，才能更从容地面对大病风险造成的不可逆损失。

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