有必要买商业保险吗？这些保险真相你一定要知道！

去年4月份，年仅28岁的李女士，在一次体检中被查出了甲状腺结节癌变。

对任何人来说，28岁都是成家立业、并为之努力奋斗的年纪；而李女士却陷入到了深深的痛苦之中。

“有那么一个瞬间，我想到了死……”李女士说。

在拿到确诊结果的瞬间，她有过慌张和恐惧，但当医生和她确定后续的治疗方案和大概费用后，李女士便渐渐冷静下来。

她想起自己在前年投保的一份重疾险——买了50万保额，这款产品在50岁前出险能额外赔付50%的保额。

于是，在收到李女士理赔协助申请后，我们的理赔团队便开动运转起来。

最终，在经过十几个工作日后，李女士成功拿到75万的理赔款。

这笔钱对于年轻的李女士来说，无疑是雪中送炭。

她拿到理赔款后成功做了手术，为了能更快恢复身体，

李女士索性辞了工作，回到老家小城市安心休养，还和家人做起了小生意。

上面这个故事，就是我们理赔团队亲自经办的理赔案件之一。

之所以和大家分享，是因为最近看到了许多鼓吹“保险无用论”的言论：

「保险这东西，真的有用吗？」

「我们真的有必要花钱买保险吗？」

「最保险的办法，就是不买保险！」

……

我们都知道，任何一个事物都有其两面性，不同的人看待问题的角度也不相同，保险同样不例外。

一、保险真的有用吗？

很多人认为「保险没什么用」，因为它看不见也摸不着，不像一杯水、一碗饭能直接满足我们的日常生活需求。

它更像一种“安全机制”，用“合同”的方式约定风险，让保险公司同意为消费者承担约定的风险，从而将消费者的损失降到最低。

换句话说，保险就是用来分摊意外事故损失的一种经济手段。

这么一说大家可能觉得比较陌生，其实保险早就“潜伏”在我们生活的方方面面了。

经常出差/旅行的朋友，在买机票的时候经常都会看到页面出现一个「航空延误险」和一个「航空意外险」，

如果飞机发生延误，耽误了行程，航空延误险能赔300-800元不等，可以解决当天的食宿费用；航空意外险也才几十块钱，万一发生不幸，也能赔一笔钱给家人。

除此之外，大多数人少不了经常网购。

现在我们在网购平台买东西，商家都会赠送一个「运费险」；即便没有送，也可以自己花两三块钱买一个。

之前 6·18，大师兄给孩子买了几套衣服，不过尺码不太合适，准备给商家退回去。

从深圳寄到浙江嘉兴本来要10元运费，因为商家有送运费险，直接抵扣之后，大师兄轻松实现0元退货。

保险看似「无用」，实际在默默帮我们守着“钱袋子”。

这一点，相信有车一族的感受会更深——毕竟买了车的人，都一定会给车买车险。

但买了车险之后，保险公司就会按定损金额赔付给车主，帮车主把损失降到最低。

你们看，保险也是有很多类型的，使用场景也有各自的差异。

像上面提到的航空意外险，保障的是飞机乘客的人身安全；

运费险，能在退货的时候承担运费损失；

车损险，能赔偿车辆泡水报废的损失等等。

除此之外，还有手机碎屏险、熊孩子险、疫苗险、牙齿保险、家庭财产保险、宠物医疗险、燃气安全险、银行卡安全险……

保险，它是一个宏观的概念，它能让我们只花上几元到几千元保费，就能把绝大部分突发风险都转移到保险公司身上，减少自己的经济损失，这或许就是保险最本质的作用。

而除了上面提到和生活息息相关的保险之外，跟我们自身联系最紧密的，可能就是商业健康保险。下面，我们一起了解一下。

二、真正有用的保险，其实就这几种！

提到保险，很多人第一印象往往会觉得复杂、难懂。

对于大多数人来说，真正有用的健康保险通常有这四种：分别是意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。

为了方便大家更好地区分这四种保险，大师兄特地整理了四大保险基础保障的表格：

1、意外险：转移意外风险

意外险是大师兄很喜欢的一类保险，前面说到的航意险也属于这一类。

不过，我在这里要说的是「综合意外险」，它适合从老到少的每一个人，

而且价格不贵，通常几十到二三百就能保障1年。

最重要的是，意外险的保障内容都是非常简单实用的：

● 因意外导致的受伤（比如摔伤骨折），报销治疗的医药费，花多少报多少；

●因意外导致残疾，则按照伤残等级，赔付一定比例的保额；

●因意外导致死亡，那意外险会全额赔付，直接赔一笔钱给家人。

乍一看，「意外医疗」和「意外死亡」两项保障都很好理解，

那「意外伤残」又是怎么个赔法？伤残等级又是怎么划分的呢？

大师兄带大家来看个例子：

小王买了50万保额的小蜜蜂2号超越版（尊享版），

过年放鞭炮时不慎炸到眼睛，必须摘除左侧眼球，后面几个月都不能正常工作。

小蜜蜂2号超越版

鼎和保险

意外险

含猝死保障

意外医疗0免赔

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按照伤残等级来看，小王这种情况属于七级伤残，可以赔付保额的40%，

保险公司会直接赔20万给小王，他拿这笔钱后可以安心休整一段时间。

不过，大师兄也要提醒大家一点：意外险的「意外」是有明确规定的，

必须符合「突发的、非疾病的、非故意的、非人为的」四个条件。

新闻上常见的「猝死」，其实和自身原本就有的疾病脱不开干系，

不过现在有很多意外险产品额外增加了猝死保障，对于有这方面顾虑的朋友可以重点考虑。

2、百万医疗险：报销大病医药费

在大师兄身边，很多95后、00后的小年轻，开始热衷养生了：

左手维生素、右手枸杞花茶，下了班再约个肩颈推拿……

一问原因，无他，惟恐生病医药费贵尔！

而百万医疗险，就是为报销大病住院医疗费而存在的：

大多数百万医疗险产品报销都不限社保，

扣除1万免赔额后，都能100%报销，最高能报上百万！

如果要用到疗效更好的进口抗癌药、更高级的诊疗手段，

医保若是报销不了，就可以用百万医疗险解决这部分费用；

另外，要是手头比较紧张，暂时掏不出住院费用，

有些百万医疗险还能帮忙垫付住院医疗费，非常便利。

看完这些，有些不熟悉百万医疗险的朋友估计要好奇了：

「能保上百万，还能报销进口药，这种保险一定很贵吧？」

恰恰相反，百万医疗险的保费并没有大家想象中的那么贵，

比如支付宝上的好医保·长期医疗（6年），30岁男性投保只需259元，

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3、重疾险：安心治病，无后顾之忧

在大病住院的时候，通常都需要请病假，期间也没法正常工作，

于是，很多人一方面要担心高昂的医药费，另一方面也会忧心收入减少；

如果需要请护工，或者家人请假亲自照顾，那家庭的收入又要少一大截；

要是想到外地更好的医院治疗，那交通、餐饮、住宿，都是不小的负担。

在这种情况下，如果说百万医疗险能解决住院期间的医疗费用，

那重疾险就能承担治病期间的其他损失。

像文章开头提到的李女士，不幸确诊甲癌后，重疾险直接赔了75万，

她可以用这笔钱补贴患病期间的生活开支、房贷、收入损失，

哪怕想要辞职休养一段时间，也没有后顾之忧。

4、定期寿险：帮你承担养家责任

定期寿险又叫养家责任险，是一种「人死了才能赔」的保险，

表面上，定寿是保障我们自身；实际上，定寿保障的是我们的家人。

大师兄经常听人说：「人没了，万事皆空，赔钱了有什么用？」

大家可别忘了，家里的房贷车贷、赡养老人、抚育孩子，都需要很多钱；

尤其是家中只有丈夫或妻子一人工作的情况下，万一顶梁柱倒下了，

那家中的所有责任都落到另一半的肩上，这种压力可想而知。

而定期寿险，就能帮我们的家人转移这种压力和经济负担，

万一我们发生不幸，家人拿到赔偿金也能正常偿还债务，

在短期内的生活也不会受到太大影响。

总的来说，这四种保险能帮我们转移意外和疾病带来的风险，还能帮我们承担养家的责任，都是非常实用的。

不过，这四种保险真的适合所有人买吗？依大师兄之见，这可不一定！

三、不同人群，保险应该这样买

意外险、百万那医疗险、重疾险和定期寿险，各有各的作用，但并不适合所有人选择。

比如说，孩子、青壮年、老年人，这三类人群的需求都会有些差异。

但不管是哪一类人群，都一定要配置国家医保！

因为医保是国家给我们的基础保障。

有了医保之后，不同人群还需要补充哪些商业保险呢？

下面，大师兄就根据孩子、青壮年、老人三类人群帮大家分析一下！

1、 孩子群体：意外险+百万医疗险+少儿重疾险+小额医疗险

孩子这类群体有两个特点：

第一，抵抗力不如成人，容易生病，感冒发烧更是家常便饭；

第二，好奇心强，活泼好动，喜欢爬高爬低，稍不注意就容易受伤。

所以，大师兄建议大家按照下面的思路给孩子配置商业保险：

表格中的前三类保险，建议每位家长都为孩子配置上：

●意外险：建议重点关注意外医疗的保额，孩子在玩闹中受伤，可以用意外险进行报销。

●百万医疗险：弥补医保的不足，万一孩子生了大病（比如白血病），能报销医保外的医疗费用，减轻家长的经济负担，但普遍有1万免赔额。

●少儿重疾险：孩子若是得了重疾，家长必然得请假陪护、收入骤减，而重疾险能赔付一笔钱，方便家长安心照顾孩子。

2、青壮年群体：意外险+百万医疗险+重疾险+定寿

要说青壮年人群，很多人的第一反应都是：

身强力壮，扛得了996，也顶得住007，买啥子保险！

大师兄不同意这种说法！

毕竟，我们这种青壮年人群，可都是赚钱养家的主力军，上有七八十岁父母，下有嗷嗷待哺幼儿，肩上还有房贷车贷……在买保险这件事上，自然也马虎不得。

对于青壮年群体来说，有这4项保障基本也够了：

●意外险：可以转移因意外导致的受伤、残疾和死亡风险，买一年保一年，价格不贵，尽量买高保额。

●百万医疗险：和医保互为补充，大病住院不发愁，减轻医疗费负担。

●重疾险：万一得了重疾收入中断，重疾险赔付的钱能让我们安心治疗、早日康复；若预算充足，最好保障终身。

●定期寿险：家庭经济来源必备，在预算范围内尽量把保额买高，最好能覆盖未来五年的家庭开支。

3、老年人群体：意外险+医疗险

人到老年，不得不面对一大难题：骨质疏松，摔一下就容易骨折。

另外，人老了之后，身体机能也会下降，三高、心脑血管疾病容易找上门，而且还容易产生相对应的并发症，对老人的身体和医药费都是不小的考验。

所以，大师兄建议老年人的保障重心可以落到意外险和医疗险上：

可以看到，大师兄在这里列了三种医疗险，大家可以根据家里老人的实际情况进行选择：

●百万医疗险：三者中保障最好，建议优先为老人考虑能保20年的产品；但健康告知和年龄限制最为严格，不满足要求就买不了。

●防癌医疗险：老人买不了百万医疗险，可以考虑防癌医疗险，但它只能报销癌症的治疗费用，如果是脑出血、心肌梗死之类的疾病，它是报销不了的。

● 惠民保险：前两种都买不了，老人还可以买惠民保。三者中限制最少，也不排除部分产品有健康要求。要是当地没有惠民保，也可以考虑全国版的产品。

目前热销的全国版惠民保中，众安安惠保和全民普惠保（升级版）是比较出色的产品。

众安全民普惠保

众安在线财险

医疗险

无投保年龄限制

仅限有社保投保

外购药可报销

查看测评

再来说说意外险。“老小孩”和“小孩”一样，大家买意外险时要着重关注意外医疗的保额，万一老人摔伤扭伤，意外医疗可以承担医疗费用支出。

但有些老人意外险会有健康要求，可能会问到高血压、糖尿病之类的情况，要是条件不符就买不了，大家记得要看清《投保须知》。

至于重疾险，大师兄是不太推荐大家给父母选择的。

一方面，老年人能买的重疾险保额要比青壮年、儿童少得多，另一方面，年纪越大，重疾险保费也会越贵，容易出现「保费倒挂」的情况，也就是「总保费＞保额」，非常不划算。

四、那些年，我们对保险有过的误解

在大师兄进入保险行业后，听过身边很多人对保险的误解，特别是下面三句话：

误解一：“都有医保了，还买保险干什么？”

当初的大师兄和大家一样，也有这种想法，觉得医保就是万能的，商业保险都得靠边站！

你们想啊，医保有国家兜底，不管男女老少、健康还是生病，只要交钱就能买，而且刷医保卡就能直接报销，别提多方便了！

然而，当大师兄真正了解医保之后，才发现原来医保也不是万能的，因为医保在报销的时候会有很多限制：

可以看到，医保在报销之前，要先去掉起付线以下和封顶线以上的钱；

剩下的费用，只有医保目录内的部分才能报销，而且不全是100%报销。

为了方便大家理解，大师兄特地找了北京职工医保和居民医保的报销待遇对比：

比如A有北京居民医保，B有北京职工医保，两人在同一家二级医院做阑尾炎切除手术，费用都是15000元，那么：

● A的居民医保：扣除800元起付线后，能报78%，最终报销11076元

● B的职工医保：扣除1300元起付线后，能报87%~99.1%，最终能报11919~13576.7元

所以，在生了大病重病的情况下，想要用到副作用更少、疗效更好的进口药品或材料，仅靠医保是远远不够的。

在这种时候，一份报销不限医保、能报销外购药、能100%报销医疗费的百万医疗险就非常必要了，比如蓝医保长期医疗险：

误解二：“保险都是骗人的！反正买了也不赔”

相信很多朋友都有类似的经历：稀里糊涂买了保险，等到要用的时候，却发现派不上用场，于是愤愤然：「保险都不赔钱，都是骗人的！」

其实，在2021年保险理赔年报分析中，大师兄详细分析过72家保险公司的理赔数据：

可以看到，每家保险公司的获赔率和理赔时效都差不多。

那为什么很多朋友都说「保险赔不了」呢？其实，大师兄也整理了一些保险公司常见的拒赔原因：

像表格中提到的“隐瞒疾病投保”在中国裁判文书网中出现的概率就很高。

大师兄选了一个比较典型的案子给大家看看：

[（2017）新 40 民终 161 号 ]

● 投保：2012 年 5 月 2 日，李某投保某重疾险，保额 8 万元。

● 出险：2013 年 4 月，李某确诊“尿毒症”， 申请理赔，保险公司拒赔。

● 判决：法院审理后，支持拒赔。

李某申请理赔时，保险公司调查了他过往的就诊记录，发现他在投保前曾因“慢性肾功能不全”住院，且出院后 15 天即投保，主观恶意明显。

根据《保险法》第 16 条第 4 款：投保人故意不如实告知，保险公司不赔且不退还保费。

法院经一审、二审，均支持拒赔，判词如下：

从李某多份住院记录显示，其在患有“肾功能不全”后隐瞒投保，足以影响保险公司的承保决定，存在主观的故意，构成未如实告知。

核赔老师也多次提醒：在实际理赔中被认定为故意未告知的，通常是本案这类曾住院治疗、刚出院就投保 、正在治疗中等情况。

并且，只要被认定为故意，无论与出险事故是否有关联，保险公司都可以拒赔。

所以，为了避免“保险买了也不赔”，我们要先从正确买保险做起。

误解三：“保险那么贵，是有钱人才享受得起的东西！”

很多人对「保险很贵」的印象，多源于线下保险。比如重疾险，一人动辄上万的保费，着实会让很多普通家庭对保险避而远之。

其实，保险并不是大家想象中的「奢侈品」，而是根据险种、年龄、保额和保障时间、销售渠道的不同，保费也有很大差异。

现在很多保险公司都在互联网“开疆辟土”，大大节省了人力和宣传成本，很多保障亮眼的产品也打出了非常接地气的价格。

大师兄前不久才给一个三口之家配了一套家庭方案，放在这里给大家做个参考吧。

秦女士一家在小城市生活，夫妻年收入17万左右，目前没有房贷车贷。秦女士去年给自己买了一份超级玛丽5号，今年有宝宝后，希望用5千元补齐全家的保障。

基于秦女士的实际情况，大师兄做了如下方案搭配：

在这套三人方案中，一年的保费才4千多，就配齐了各自所需的保障：

● 百万医疗险：蓝医保能提供长达20年的稳定医疗保障，要是大病住院，医保报销后超过1万的费用都能100%报销，而且一家三口联合投保还能打折。

● 重疾险：这里给先生选了达尔文6号，30万保到70岁；宝宝的是慧馨安2022，50万保到30岁，万一不幸确诊大病，能直接按保额赔钱。

● 意外险：夫妻俩各有50万的小蜜蜂2号超越版，孩子的是20万的专心少儿意外险2022，要是摔伤、烫伤等意外都能保障，还是很实用的。

● 定期寿险：两人都要承担家庭责任，大师兄给夫妻俩选了40万的大麦甜蜜家2022，这款产品可以夫妻互保，一年保费不到700，万一其中一方不幸离世，能赔40万。

所以，只要选对了购买渠道和产品，给一家人配齐全部保障的钱，就和买一台新手机的费用差不多了。

大师兄想说句实话：普通家庭更需要保险。因为普通家庭对突发风险的承受能力更差，万一得了大病，家庭储蓄不够，大概率得通过卖房卖车的方式筹钱，对家庭生活质量也是降维打击。

五、写在最后

说到底，保险只是一个金融工具，

本质是帮我们转移经济风险，我们也不用戴着有色眼镜看待它。

想让保险发挥真正的效力，关键在于科学、正确、合理地配置保险方案。

不过，对于大多数朋友来说，这一步可能会比较难：

看不懂条款、分不清产品优劣、搞不懂健康告知……这些烦恼比比皆是。

没事，找大师兄就好！

毕竟，讲解保险产品，配置保险方案，大师兄可是专业的！