如果预算有限，只能买一种保险，怎么买最合适？

人生必买保险有哪些？如果只能选一种，你会怎么选？

这个问题或许每个人都会有不同答案。

26岁的孔女士告诉我是重疾险，因为在21年11月，她因确诊甲状腺癌获赔90万元；

刘夫人或许会说是意外险，因为在21年6月，她的丈夫李先生因交通事故意外身故，亲属获赔100万元……

其实，每个人的选择权都在自己的手上，与其听信一家之言，不如结合自身情况来判断。

今天，我就用一个真实案例，告诉你不同保险之间的区别，帮助你更好的做出决断。

一、如果只能买一种保险如何选择？

首先，我们来了解一下这一案例的基本情况：

21年年初，李先生在高速公路上发生交通事故，导致单侧上臂及大腿截肢和永久性失声，后经历了数次抢救与治疗，最终还是于3月6日不治身亡。

治疗期间，李先生总共花费了65万元的医药费用，其中医保能够报销18万，而剩余的47万元需要自费。

接下来，我们就通过对这一案例做出不同情况的假设，从而看看不同保险之间有什么差异。

1、如果只买了医疗险……

医疗险，可以帮我们报销看病就医的医疗费用。

假设李先生有一份百万医疗险，自费的47万元都可以获得报销。

而且，不少百万医疗险都具有费用垫付功能。

即使遇到巨额支出，家属也可以申请保险公司先垫付，无需四处奔走筹钱。

几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！

但是对于其它费用，医疗险一概不管。

比如在治疗时，病人和家属无法工作导致的收入损失；

身为经济支柱的李先生离世后，家里也会面临房贷车贷、教育费、赡养费等各种开支……

这些都是家庭支出的无底洞。

可见，即使医疗险解决了巨额医疗费，但是这个家庭的财务情况仍有可能陷入困境。

2、如果只买了重疾险……

医疗险只能报销医疗费，而重疾险则是一旦患上大病就可以一次性赔付一笔钱。

假如李先生有一份50万保额的重疾险，会是什么结果呢？

基于法定28种重疾和3种轻症，根据重疾险合同和理赔条款，可以大致分为三类：

（1）确诊即赔，比如确诊癌症；

（2）实施了某种手术才能赔，比如进行了心脏冠状动脉搭桥手术；

（3）达到某种状态才能赔，比如双耳失聪、双目失明。

这次事故中，李先生因车祸造成多个躯体缺失，已达到理赔条件，保险公司会一次性直接赔付50万。

不同于只能报销医疗费用的医疗险，

这笔50万的重疾理赔款，李先生家人可以自由支配，用作医疗费、护理费、生活费等。

不过在这次事故中，自费的47万医疗费用就几乎用光了这50万。

这里也提醒一下大家，重疾险也有一定局限性，只有患上合同约定的疾病才能赔付。

如果只是普通的意外事故，或者小病小痛，重疾险就没什么机会派上用场了。

3、如果只买了意外险……

意外险，不仅能报销意外医疗费用，还能够赔付意外伤残、身故保险金，

假如李先生有一份100万保额的意外险，可以在出事后获得3-5万元不等的医疗费用报销；

身故后，家人也可以一次性获得100万的赔偿金。

一份100万保额的一年期意外险，一年不过三百左右，最高能撬动百万杠杆。

这对于李先生家人的情况而言，无疑是雪中送炭。

但意外险的局限也是显而易见的，只有遇上意外事故才能赔，疾病是一分不赔的。

4、如果只买了定期寿险……

定期寿险的保障责任非常简单：不管意外，还是疾病，人不在了，就可以赔钱。

所以在李先生身故以后，家人能够直接获得100万元的赔付金。

这笔钱可用于偿还前期的医疗支出相关债务，也可以用于后续家庭开销。

人不在了，家人的生活还要继续。

这100万，可以帮助李先生履行家庭责任，给家人一个经济安稳的生活环境。

定期寿险保障实用，杠杆极高，非常适合上有老、下有少的中年人。

但只有在身故、全残这种极端情况下，寿险才能用到。

由此可见，单单只有一份定寿，是远远不够的。

5、如果只买了年金险……

年金险，虽然能解决将来教育金、养老金的问题，给我们稳稳的幸福。

但必须要知道，年金险几乎没有任何保障功能。

在这次事故中，年金险最后只会退还保费或赔付现金价值，也许只能仅仅保证不亏本。

买保险，请大家一定要记住这一原则：先保障，后理财！

如果只能买一种保险，怎么买最合适？

李家人的答案，可能是意外险。

因为在真实情况中，李先生有且只有一份意外险，他的家人因此获得了100万元的赔偿金。

但当你问我时，我给不出一个答案。

人生会面对的风险不可预测，或疾病，或意外，或早逝，或财务危机。

能给我们全面保障的，只能一份保险方案，而不是某一款保险产品。

二、如果配齐四大险种……

在上述这场意外事故中，一份意外险和一份保险方案，保障差距会有多大？

这里我以30岁男性为例，结合目前市面上比较优秀的产品组合了一个方案：

在这个方案中，所有保险费用不过六千多元；

但最终不仅报销了几十万的医疗费用，还可以留下三百多万的赔偿金给家人。

一般的家庭难以面对突如其来的小概率灾难性事件，

但是可以通过合理配置保险的方式，将这样的财务风险转移给保险公司。

这就是保险最大的价值。

对于我们每一个人而言，齐全的保险组合至关重要，因为每个险种都有不同的作用：

• 重疾险：一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入，重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题；

• 医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费；

• 意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜，实用性强，适合每一个年龄段的人；

• 定期寿险：对背负家庭责任的人来说，万一发生不幸，寿险的理赔款能让家人继续好好生活。

现在，我们再一次回到标题的疑问：

如果只买一种保险如何选择？

这一问题或许每个人都会有不同的答案。

如果你是预算极其有限的年轻人，一年两、三百百万医疗险可以优先考虑；

如果你是工作和生活都非常稳定的国家公务员，或许可以考虑配置定寿；

如果你的工作需要经常出差或存在一些意外风险，优先配置意外险或许也是一个不错的选择。

具体如何选择，决定权在于你自己。

但我更建议，在经济条件允许的情况下，最好四大险种都买上。

只要通过合理的搭配，只要几千元就可以配齐，和线下一份重疾险差不多的价格。

三、四大险种怎么选？

只有非常清楚自身情况，明确自己的诉求，才能买对保险不踩坑。

那么我们应该如何结合自身需求来选择合适的产品呢？

1、重疾险挑选指南

重疾险比较复杂，这里我把重要的挑选要点都已经罗列出来了，大家可以参考下图：

一些相对次要的附加保障大家可以根据个人预算来做出决断，

但是在挑选重疾险时一定要明确最关键的两点：保额和保障期限。

（1）保额买多少？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

通常来讲，我们需要将重疾可能造成的收入损失、未来几年家庭生活支出，以及后期康复费用都考虑进去，

一般来说最好覆盖未来3-5年支出。

如果主要家庭支柱年收入为15万，那么建议至少配置40万的重疾险保额。

如果在此基础上还背负房贷、车贷或其他贷款压力，保额应尽量买到50万，甚至更高。

（2）保障期限选多久？

不同产品的保障期限也有很大的差异，有的短期重疾险只保一年，有的长期重疾险能保几十年甚至终身。

而保障期限和保费也是直接挂钩的，一般来说，保障时间越长，保费也就越贵。

如果预算较少，可以买保定期的产品，例如保至70、80周岁；

如果预算充足，可以考虑保终身的产品，一张保单直接保障一辈子；

而1年期重疾险虽然价格低，但续保时可能会出现问题，只适合年轻人临时过渡。

（3）其他注意事项：

如果你对保额和保障期限都已经有了大致想法，并且还有多余的预算。

接下来，你还可以考虑重疾多次赔、附带身故责任，以及可选特定疾病多次赔付等相对次要的部分。

这些保障责任，能提升疾病获赔率，也是重疾险重要的加分项。

如果想了解高性价比的重疾险产品，可以点击查看：

2、医疗险挑选指南

对于看病就医来说，光靠社保可能还不够，就拿上文中李先生的例子来说，80万的医药费用医保只报销了23万元。

这时候，医疗险就能够派上大用场。

医疗险的种类也不少，在这里，我主要给大家介绍百万医疗险。

或许不少人觉得，买百万医疗险就是“薅保险公司羊毛”。

但如果说只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……等重要责任，那就得不偿失了！

百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：

（1）基础保障必须涵盖四项

一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。

但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：

这其中最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；

其次则必须包含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这三项比较重要的保障内容。

（2）产品续保条件一定要好

买百万医疗险，续保条件非常重要！

如果是有阶段性保证续保的产品，最长可保20年！

即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，

甚至即使是产品中途停售、不再接受新用户投保了，

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

如果百万医疗险的核心是保障责任，那么百万医疗险的灵魂就是续保条件。

（3）免赔额越低越好

医保有起付线作为门槛，百万医疗险也有免赔额这一门槛，也就是保险公司不用赔的部分。

所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常0免赔。

另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，

能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种：

（4）其他注意事项：

除了上述提到的三点以外，产品是否有全面的癌症特效药/外购药报销保障、增值服务、重疾/住院津贴等……

都可以作为参考条件，具体的产品可以参考：

3、意外险挑选指南

一般常见的意外险通常会包括以下三项保障责任：

• 意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。

• 意外伤残：如果因为意外而残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，如此类推。

• 意外医疗：因为意外而导致受伤的医疗费用，保险公司可以报销，一般为3、5万。

（1）意外医疗赔付条件要好

无论是李先生遇到的交通事故，还是小孩子磕磕碰碰，或在路边遇到的猫抓狗咬……

这时候意外险的意外住院医疗就能派上用场了！

虽然总额度一般只有3、5万，但是一般情况下已经够用了。

通常，我们只需要主要关注以下三点：免赔额、报销比例、报销范围。

（2）意外身故/伤残保额要高

虽然儿童和老人购买意外险更应该关注意外医疗的额度，

但是对于所有人而言，意外身故/伤残的保额都是越高越好；

尽管未成年人的身故保额有限制，但是伤残保证金不受影响。

这里也要特别强调一下，不同于重疾险和寿险“只保全残、不保意外伤残”的特点，

意外伤残的保障是只能够通过意外险来获得的！

具体保额大家可以根据自己的家庭责任来选择，

如果你是家庭支柱，意外险的保额一定要尽可能做高，通常最少50万，100万也仅算标配。

（3）最好选含猝死保障的意外险

意外险的保障，必须满足外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个原则。

因此从法律的角度来讲，“猝死”是由于内在身体疾病导致的死亡，不属于意外。

但是由于近年来常有打工人猝死的新闻，一部分意外险产品也增加了猝死保障，

这对于每天要高强度工作、经常熬夜加班的朋友们而言，可以说是非常重要的保障之一了。

（4）其他注意事项：

此外，免责条款、投保须知、产品生效时间等因素也在挑选意外险的范畴之中，请大家一定要擦亮双眼，认真读条款，确定自己购买的产品与需求一致。

如果你对于意外险的挑选还有任何疑问，欢迎留言。

4、定期寿险挑选指南

在所有保险类型中，定期寿险的保障责任可以说是最简单的了：身故/全残了就赔钱。

由于责任单一，所以挑选也相对比较容易，大家主要注意以下几点即可：

（1）免责条款越少越好

有一些定期寿险的免责条款非常多，比如包括军事冲突、核辐射、酒驾导致的身故或全残都是不赔的，比如下图中的产品就有7条免责条款：

但实际上，目前市面上最热销的产品通常只有3条免责：

一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。

换句话说，其他情况都能保！核辐射、核污染，甚至酒驾、战争等导致的身故/全残都能赔！

所以，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率也就越大。

（2）保额总上限越高越好

一般情况下，买定期寿险至少要考虑到家庭未来10-20年的各项开支，

包括一般生活支出、车贷房贷、孩子的教育费、父母的赡养费等等……

对普通家庭来说，家庭顶梁柱的定寿保额最好不低于100万；

如果还有房贷车贷，或者是年收入较高的家庭主要经济支柱，保额可以做到300万甚至更多。

目前，有些大公司寿险最高保额只能买到100万，说实话是不太够用的。

也有不少网红定期寿险，最高可投200万-350万保额，可以满足普通家庭的需要。

【写在最后】

在很久以前，人们遇到重大灾害或风险时只能够自己筹钱，从砸锅卖铁到卖房卖地，倾家荡产为自己和亲人博得一线生机。

而如今，我们可以通过保险这种金融工具来转移未来可能遇到的风险，不仅保障生活，也为当下增添安全感。

最后，如果还想了解更多的保险知识，或是不知道如何为自己配置保险方案，欢迎点击下方预约1对1的专属保险规划师，为您答疑解惑、量身配置保险方案。