买的保险不合适，要换吗？bob体育半岛入口 员工的真实分享

很多朋友问我们：以前买的保险有些保障不好或价格太贵，要换吗？

坦白来说，这种困惑很多人都有，就算是从事保险行业的朋友，也不例外。

我们公司的 Linda 小姐姐，她以前买过很多不合适的产品，历时几年才逐步配置好自己的保险方案。

她想分享自己买保险的经历，给大家一些避坑经验，以下内容为她的自述。

一、买保险的这些坑，劝你千万别踩

我的上一份工作，是在一家保险经纪公司做客服，时不时会接触到一些理赔案例，想着自己积蓄也不多，更应该买些保险来防身。

那时我入行还不久，对保险的了解还不深，以至于买了几份不合适的重疾险和医疗险。

1、买了2份重疾险，居然都买错

我当时的观念是：人不一定会得重疾，但一定会去世，我打算买保终身带身故的重疾险。

不过我的预算不多，就先买了一份 5 万保额的终身重疾险，如果没得重疾，身故后会赔 5 万。

不久后，我听说有个亲戚刚做完手术，要停下工作休养好几年，我才意识到自己买的保额太少了，万一得大病，这 5 万根本解决不了我几年的生活费。

于是我就买了份保额 50 万的重疾险，因为是一年期的产品，每年只要四百多元。

第二年续保这份重疾险时，我发现价格变了，就好奇地翻看价格表，发现以后的价格越来越贵，如下图：

女性买 30 万重疾的保费（不含轻症）

以 55 岁续保一年期重疾险为例， 30 万保额每年要交 3000 多元，而且 56 岁开始只能买 10 万的保额。

有了这两次买重疾险的经验，我意识到除了要将重疾险保额做高，还得保证每年续保的价格是稳定的，避免以后年纪越大费用越贵。

吸取教训后，我更愿意买保定期的重疾险，比如保 70 岁，它能兼顾性价比和稳定性。等新买的重疾过等待期后，我就把原来买的产品退保了。

以后我可能还会增加保障，但不会再换重疾险了，我希望能像还贷款一样，把它慢慢交完，最好一辈子都不会用上保险。

2、今年买的医疗险，第二年竟然下架了

17 年时我不仅买错了重疾险，还花 500 元买了两份医疗险（百万医疗险+小额住院医疗险），2 份保单如下：

两款产品搭配后，无论是几百元还是几十万的住院费都能保，我觉得保障很不错。

但我却不知道，这给我埋下了很大的隐患。因为第二年，那份小额医疗险已经下架，不能续保了。

我才想起，我买的两款保险都是不保证续保的，产品下架或发生理赔后，很可能就不能续保了，只是之前没觉得它会对我有影响。

这让我感到后怕，万一在产品下架时，我恰好生病了，那该怎么办？而且人年纪越大，生病的概率也就越高，面临的风险也就越大。

意识到这个问题后，我买百万医疗开始看重续保和保障，简而言之就是保障要好，还得能保证续保。

于是我就买 6 年内保证续保的百万医疗险，6 年内不用担心产品停售或下架的问题。

虽然现在出了 20 年保证续保的医疗险，但由于我的身体有些小异常，不适合换产品了，而且我买的那款产品现在看依然不错。

以上就是我的两个踩坑经历，希望能给大家一些启发。很多朋友经常问我们，你们bob体育半岛入口 内部的人都买了啥保险？下面，我也将我买的方案分享给大家。

二、终于配齐保险，保障超全面

现如今，我已经结婚有孩子了，四大险种都配齐了，而且保额都做得很充足。

一起来看下我现如今的保险方案 ：

（备注：超级玛丽 3 号max已停售）

方案里大多数产品现在还能正常买到，都是现在性价比很高的产品。

大家在买保险前一定要做足功课，避免买到不合适的产品。

下面，我简单和大家分享下这套配置方案的思路：

为了转移医疗费风险，同时兼顾续保，我买一份好医保（6 年）百万医疗险，这样生病住院花费超过 1 万以上的部分，符合条件能报销 100%。

好医保长期医疗险（6年版）2020

人保健康

医疗险

6年保证续保

保障升级

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在责任最重的年龄段，我希望有足够的保额，所以我买的两份重疾险都是保到 70 岁，万一不幸患重疾，60 岁前能赔 84 万，而且这笔钱能自由支配。

孩子出生后，我就将意外险的保额从原来的 50 万变成了 100 万，还买了一份 100 万的定期寿险，这样无论是意外身故还是疾病身故都能保障。

意外险和定寿的受益人设定的是我的家人，万一将来我不幸去世，这笔钱能保证家人的生活。

等经济宽裕后，我还打算补充一些保终身的重疾险。情况和我类似的朋友，也可以参考这样的配置思路。

三、写在最后

以上就是 Linda 买保险的经历，虽然买错过一些保险，但好在她能及时发现产品不适合自己并做出调整。

建议大家也要定期检视自己的保单，一方面能查漏补缺，看看之前还有什么欠缺的保障；另一方面，也能对不合适的保险做好优化升级。

买保险并不是一锤子的买卖，如果发现不合适，建议大家趁早补救。

如果大家还有什么疑问或是不知道自己适合投哪款保险产品，欢迎点击下方预约一对一的专业保险规划服务。