什么是增额终身寿险？附2022年增额终身寿险推荐

一、什么是增额终身寿险？

增额终身寿，即保额能长大的终身寿险，兼具了身故保障和储蓄双重功能。

它有如下几个特点：

安全：我们投入的钱、能获得多少收益，都写在合同里，受法律保护。

稳定：收益率是确定的，能长期持续。而且资金复利递增，时间越久，拿到的钱会越多，收益率最高能点到3.49%，比如市面上比较热门的增多多3号，而银保监会规定，增额终身寿收益率最高不超过3.5%。

灵活：有用钱需求时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

增额终身寿的灵活性主要体现在一些加保、减保等功能上，下面深蓝君给大家分点解析下：

1.减保

减保，也就是减少保额，然后保险公司会给你减少的那部分保额所对应的现金价值。现金价值也就是你减保或退保所能拿到的钱。

目前市面上大多数产品都是支持减保的，至于减保能领取的现金价值、次数，开始领取的时间就要以实际的条款为主了。

2.退保

退保也就是不要这份保险了。一般买保险会有10-15天的犹豫期，如果这时候退保会退回所有保费。

正常退保的话，退回保单的现金价值，具体退多少要以实际的保单情况来看。

3.保单贷款

保单贷款，只要你的保单有现金价值，你就可以向保险公司申请贷款。

大多数产品的保单贷款规定是不高于现金价值的80%，且贷款时间不超过6个月。

贷款后，用现金价值连本带息抵押还款，但是不影响其他保障，现金价值继续增长。

但是，一旦现金价值还完了或不够还了，合同就会终止。并且也不是所有产品都能保单贷款，要以实际条款为主。

当然，需要注意的是，增额终身寿有一个交费封闭期，

封闭期可以理解为下现金价值超过所交保费的时间。

以下图某保单为例。可以看到保单中保费是一次性交清30万。

到了第5年，现金价值才开始超过30万，才开始超过保费。

二、增额终身寿该如何挑选？

上文聊完了什么是增额终身寿及其特点，接着我们来看看如何挑选一款增额终身寿该关注哪些方面。

（1）保单现金价值超过所交保费的时间快慢

保单现金价值超过所交保费越快越有优势，因为如果急需用钱了，可以取出一笔钱，不会有损失。

（2）减保是否灵活

减保灵活能让你随意支配账户里的钱，想花钱了可随时减保取部分钱出来花，不限金额和次数。

比如长城司马台，规定减保每年最多申请一次，每次减保上限是基本保险金额的20%。

相比之下，益利多2.0要灵活很多，减保不限频率和次数，最低留存2000元年交保费即可。

（3）实际收益率IRR越接近3.5%越好

监管规定，增额终身寿的实际收益率不能超过3.5%。

且增额终身寿的利率是在投保时就已经固定好的，不用怕利率跌宕起伏。

所以，在选择增额终身寿的时候就要选择IRR比较高的了。

以后能拿到的钱也相对会更多。

三、2022年增额终身寿险推荐

2022年增额终身寿险为大家挑选出这两款收益不错的产品，产品保障如何，具体来看看。

1.乐满满2号（蓬莱版）

这款产品由和泰人寿推出，投保门槛低，1000 元起就能投保。

经过测算，这款产品的收益表现还不错。以“30 岁女性每年交 10 万，交 5 年”为例，60 岁的 IRR 能达到 3.452%，如果中途不领钱，到了 60 岁就有 129.5 万。

此外，这款产品在合同生效 5 年后，经过保险公司审核，每年最多可减保已交保费的 20%。

如果想了解更多产品信息的，欢迎点击下方卡片进行1V1咨询~

乐满满2号（蓬莱版）

和泰人寿

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

航空意外额外赔

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2.如意尊（星火版）

这款产品由信泰保险推出，收益表现还是不错的。以“ 30 岁女性每年交 10 万，交 5 年”为例，60 岁时，IRR 可以达到 3.477%，一直不领钱的话，60 岁时约有 130.4 万。

除了减保，还支持加保。

合同生效满 2 年后，直至交费期满前，每年最多可申请增加基本保额的 20%；合同生效满 5 年后，可申请减保，每年减保金额不得超过已交保费的 20%。

总结

这两款产品的收益都是不错的，都可以长期稳定增值，就是如果希望未来能加保的，可以选择如意尊。

此外，这两款产品有投保地区要求，如果投保不了的，可以再考虑其它收益也不错的产品。

写在最后

2022年增额终身寿险主要是推荐这两款，如果你还想了解更多关于产品信息的，欢迎点击下方的卡片进行1V1咨询~