多次赔付的重疾险是智商税吗？有必要买吗？一文读懂重疾险多次赔的5大真相！

深蓝君发现有不少朋友，对于"能够赔偿多次"的重疾险存有疑问，比如不清楚到底有没有必要买赔多次的重疾险？或者是搞不懂，分组和不分组的产品，到底哪种更好？

当然，也不少朋友本身预算就比较充足，希望能买到保障尽可能全面的产品。

今天这篇文章，我就专门来针对这些问题进行解答，主要内容如下：

• 能赔很多次的重疾险到底值不值得买？
• 重疾多次赔的五大真相，告诉你如何才能买到保障最全面的产品！
• 多次赔的重疾险，这3款最值得买！
• 写在最后

一、能赔很多次的重疾险，值得买吗？

对于这个问题，大家的看法各异。

有的人觉得人一生中得多次重疾的概率很低，根本没有必要买；

但也有朋友觉得，不管它用不用得上，能赔多次的重疾险保障肯定更好，要买。

今天，深蓝君就带大家从保障和价格两个方面下手，

来看看多次赔重疾险到底值不值得买。

1、单次赔和多次赔的重疾险，保障上有何区别？

单次赔付的重疾险，就是在赔完 1 次重疾后，这一保障就结束了；

而多次赔付重疾险在重疾理赔之后，保障继续有效，

患其他重疾还能再赔第 2 次、第 3 次......

为了能够让大家更加直观地看到这两类产品保障上的区别，

深蓝君直接找来了比较具有代表性的 4 款产品来进行横向对比。

单次赔的两款代表产品，分别是：

目前公认的性价比"天花板"超级玛丽6号，

和另一个款保障也很不错的线下产品完美人生守护2022；

而多次赔的重疾险则选择了高性价比的阿波罗2号和康瑞人生两款。

这四款产品的具体保障如下：

考虑到有些朋友可能看不懂这份表格，

所以深蓝君特地把表现相对更好的保障都标红了。

可以看到，红色字在整张表格中分布比较"均匀"，

也由此可见，这 4 款产品各具特色，都有出众的地方。

而深蓝君从专业的角度也能够判断出来，

这四款产品不仅核心保障都达标，

癌症二次赔保障、心脑血管疾病二次赔等附加保障也都处于中上水平。

如果我们结合重疾多次赔产品的重疾赔付次数这一优势来看，

虽然每个维度的保障它不一定都是最好的，但和单次赔付重疾险相比，也绝对不差。

不过说到这里，可能就有朋友要说了：

多次赔付固然好，但它如果价格更贵，

那不等于是花更多的钱去保障一些概率极低的事情吗？值吗？

有这样的想法再正常不过，

但它到底贵不贵，咱们还是要用事实来说话。

2、多次赔的重疾险，价格会更贵吗？

到底哪款重疾险的价格最美丽，咱们还得货比三家才知道答案。

为此，深蓝君把目前市面上的多次赔产品几乎全捋了一遍。

实话实说，大部分的多次赔重疾险的确价格会高一些，

因为这类型的产品多数只能够选择保终身，在选择的灵活性上相对较弱。

但如果我们从"保终身"的统一维度来看，

深蓝君意外发现，

有一些多次赔的重疾险，其实保费和单次赔的产品不相上下，

甚至价格还比单次赔的产品更低！

以上面的 4 款产品举例，来进行保费测算：

可以看到，虽然产品形态有差别，

在完全相同的保额、缴费年限、保障期限、身故保障等前提下，

这两款单次赔的产品在保费上并不占有优势。

比如说，对于不含额外赔但含身故的情况，康瑞人生这款产品的价格就低于另外三款；

而对于含额外赔的情况，女性投保阿波罗 2 号整体价格能便宜好几百！

所以说，那些高性价比的多次赔产品完全可以加入到咱们的候选名单里，

真没必要一开始就把它们排除在外！

不过深蓝君也要坦诚告诉大家：

一款好的单次赔重疾险，对普通人来说其实也已经够用了，

没必要非"多次赔"不可，

如果是发现了价格便宜、保障也好的多次赔重疾险，

同时也正好在你的预算范围内，

这种情况再考虑多次赔付的重疾险。

那么我们到底该如何选到一款合适自己的重疾险产品呢？

别急，看完下面五大真相，你就对它了若指掌。

当然，如果你觉得找产品很麻烦，也别担心，

深蓝君已经帮大家把好的产品都挑出来了，在文章的第三段就能看到！

二、重疾多次赔的五大真相，你知道多少？

一般人买多次赔的重疾险，其实比单次赔的产品更加容易踩坑，

比如理所当然就觉得，既然是多次赔了，赔付的次数肯定是越多越好；

为此，我特地整理出来了重疾多次赔的五大真相，可以简单总结成四句话：

赔偿次数有门道，递增不见得更好；

分不分组很关键，间隔长短很重要；

癌症理赔概率高，四项责任不能少；

病种看质不看量，关键疾病有保障。

下文中，深蓝君也会围绕这五大真相，告诉大家到底有哪些特别容易踩的坑，

帮助你一眼识破所有套路！

1、赔的次数不是多就好

上面咱们提到，多次赔付重疾险同样值得买，

但在实际购买时，也不是赔付次数越多越好。

从医学的角度来说，

一个人在一生当中得三次以上重疾的概率可以说是微乎极微，

也因此，咱们在选择多次赔保障的时候，

那些号称是能赔6、7次的产品，未必就比保障2、3次的好，

咱们还得结合其他方面的因素来进行综合判断。

为了能够更直观地让大家理解，

大家可以参考下面重疾多次发生概率演示图：

（本图来源：李征涛-保险律师）

虽然目前咱们国家没用公布这方面的官方数据，

但是这份推演足以说明问题。

可以看到，发生第二次重疾的概率远低于首次重疾概率，约为0.7~18.5%；

而第三次重疾的概率又远低于第二次重疾的概率，只有0.02~6.1%；

以此类推，后面第四次、第五次发生重疾的概率基本可以说是"忽略不计"了！

所以保障方面，大家千万不要觉得那些能赔 6 次的产品，一定就比只能赔 3 次的好，

毕竟极少有人会得那么多次重疾。

除了赔付次数的差异，也有一些产品在多次赔付的基础上设定了"递增赔付"。

大家一听到递增，可能不少人已经开始蠢蠢欲动了。

是啊！每次都能赔更多，这谁不喜欢呢？

可问题的关键在于，咱不能光看中这种形式，还得看穿它的本质，

就拿下面这款产品来给大家举例：

可以看到，这款递增赔付的产品号称是最高能赔 375 万元，

而所谓的递增赔付，不过就是每次增加 10% 的保额，

以 50 万为基数来算，就是每次增加 5 万元，第六次得重疾就能获赔一次性拿到 75 万，

可话又说回来，有多少人会在一生中确诊 6 次重疾呢？

因此，对多数人来说，首次赔付的金额才是最重要的！千万不能本末倒置！

具体一款产品怎么样，咱们还得看看赔付比、保费等其他方面的因素。

说到这里，深蓝君也要提醒大家，其实上面这款产品还有一个"大坑"，

咱们不注意的话非常容易踩，那就是"重疾分组"。

2、重疾分不分组很重要

有的人买多次赔的重疾险，

可能压根没有注意分不分组这回事，以为它根本不重要。

但其实，它是咱们判断一款多次赔付重疾险好坏的重要依据之一！

为什么呢？

其实就是和咱们串糖葫芦是同一个道理：

• 分组：把重疾分在不同组，赔了一种疾病后，再次患上同组的疾病就不赔了，必须是患其他组的疾病才能触发二次赔，也就是说每串"糖葫芦"都只能尝一口！
• 不分组：赔过一次重疾后，第二次患上其他重疾还能赔，也就是说咱可以吃任意几种水果，不分门别类！

因此，咱们从获赔概率来说，当然是不分组比分组更好。

除了分不分组的差别，具体怎么分也非常重要。

如果是高发的重疾，分在不同组肯定会更好，

深蓝君建议大家重点关注这 6 类：

恶性肿瘤-重度

较重急性心肌梗塞

冠状动脉搭桥术

严重脑中风后遗症

终末期肾病

重大器官移植术

这 6 种高发重疾分开在不同组，并且有关联的疾病也分在不同组，

这样获赔的概率会更高。

比方说癌症单独分为一组，就比癌症和与重大器官移植术放在同一组更好，

毕竟癌症是比较高发的重疾之一。

简单总结一下就是：重疾不分组>重疾分组（癌症单独一组）>重疾分组

不过也要注意，不同部位的癌症都属于恶性肿瘤，属于同一种疾病。

比如胃癌和甲状腺癌就都属于同一种疾病，即便是不分组多次赔的重疾险，也只能赔付一次。

如果你想癌症多赔一次，那是另外一个可选责任：癌症多次赔，

这部分的内容，我将在真相四重点提到。

3、不能忽略产品的间隔期

除了重疾分组的部分大有门道，间隔期也是大家特别容易忽略的点。

间隔期，就是指两次患重疾相间隔的时间。

多次赔付的重疾险在实际理赔时，

赔了第一次重疾后，需要间隔一定时间，才能第二次理赔。

举个例子，

小刘买了一款产品，要求的间隔期是 365 天。

那小刘在患癌获赔的 3 年后发生急性心梗，就可以再次申请理赔。

但如果是第 8 个月就发生了急性心梗，就没办法申请理赔了，

因为两次得重疾的时间还未满 365 天。

所以间隔期的长短同样会直接影响咱们理赔的概率，

间隔期的时间肯定是越短，对我们就越有利。

一般来说，不分组的多次赔产品，间隔期为 1 年就算达标；

而分组的产品，间隔期大多为 180 天 ~1 年。

有极个别产品，重疾分组且间隔期长达 3 年，

深蓝君就不建议大家选择了。

4、癌症多次赔付也很实用

癌症多次赔，也就是得了多次癌症还能赔！

这项责任对于我们来说同样非常重要。

接下来，深蓝君就带大家从理赔概率和理赔机制两个方面进行分析：

（1）从理赔概率上：癌症出险率>非癌症重疾出险率

一款合格的重疾险虽然能保上百种重疾，几十种轻/中症，

但其实癌症这一种重疾的发生概率就占了大头。

口说无凭，深蓝君也帮大家整理出来了最新的保险公司重疾理赔数据：

可以看到，癌症（恶性肿瘤）的出险概率基本都占重疾理赔的 50% 以上，

绝大多数在 70% 左右，个别公司甚至高达 80%！

由此可见，癌症是我们购买重疾险时，需要重点关注的保障，

而癌症的多次保障，重要性自然也不言而喻了。

从另一个角度来说，相信大家在现实中还是知道一些得了癌症后活过3年的人；

但可能很少有人见过谁得了两次重疾。

这一现象，其实也侧面佐证了这一观点。

（2）从理赔机制上：癌症多次赔，能保癌症复发

首先，咱们要知道，癌症多次赔和重疾多次赔有一个本质上的区别。

癌症多次赔一般为可附加责任，意味着第二次得了癌症还能理赔；

而重疾多次赔则是重疾险中的一种，针对于每种疾病最多只能够赔偿一次，

癌症只能算一种，所以只能获赔一次。

但这两者并不冲突，很多的重疾多次赔产品也可以附加癌症多次赔，

所以对于预算充足的朋友们而言，完全可以将它俩一起选上；

而如果预算有限，深蓝君建议大家优先考虑癌症多次赔，

因为这样获赔的概率也会更高一些。

说到这里，深蓝君不得不提醒大家一句，

同样是癌症多次赔保障，并非所有产品都一样，

咱们在挑选时需要关注责任完整和没有特殊的触发要求这两点：

① 责任完整：在条款中明确写明了包括癌症的复发、新发、持续、转移，四者缺一不可；

② 没有特殊的触发要求：保险条款中对第一次患病的病种有明确要求，有的产品要求第一次重疾必须是癌症，责任才有效；也有的产品只要求第一次是重疾即可，不带其他触发条件。后者更好。

除了癌症多次赔以外，心脑血管疾病二次赔也是一部分朋友重点关注的保障，

接下来深蓝君就来和大家聊一聊这其中又有哪些门道：

5、心脑血管疾病责任，病种越多不一定越好

心脑血管相关的疾病不在少数，但实际在挑选的时候，

比起数量多，更重要的是确保病种"质量"是否达标。

深蓝君建议大家优先关注是否包含了最常见的五种：

高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症；

高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术。

这五种疾病少了任何一种，那么就不算是合格的产品，

哪怕保障了其他的10种、15种心脑血管疾病，很可能也只是凑数的，

咱们也一定要坚定地对这种核心保障缺斤少两的产品说不！

此外，大家在实际挑选时，也需要注意心脑血管责任是否与癌症责任捆绑。

一般情况下，癌症多次赔和心脑血管多次赔是两项不同的责任，

但如果把这两项责任放在一起强买强卖，而且理赔有额外要求，那很可能就不划算了！

以上就是关于重疾多次赔五大真相的全部内容，

如果还想要了解更多通用的重疾险挑选方法，可以查看下文：

重疾险哪种好？要怎么选？

三、多次赔的重疾险，这 3 款最值得买！

最后，看了这么多，如果你还是懒得满天满地扒条款找产品，

那么恭喜看到这里的你，

深蓝君已经帮你把麻烦的工作都完成了，所以大家可以直接看结论！

目前所有的多次赔重疾险中，深蓝君比较推荐这三款：

达尔文6号、阿波罗2号和满天星。

这三款产品的具体保障如下：

事先声明，因为深蓝君在挑选产品时已经仔细筛选过，

这三款产品本身就属于优品，所以基础保障都是很全面的，

因此深蓝君在后文中就不详细展开了，

主要挑最有特色或需要注意的地方为大家介绍。

如果下文内容无法解答你的疑问，欢迎与我沟通！

接下来，深蓝君带大家来看看这三款产品的表现：

1、达尔文6号 —— 基础保障全面，大人小孩都合适

【推荐指数】⭐⭐⭐⭐⭐

【适合人群】适合预算有限，希望获得重疾2次赔付保障的朋友们。

自带重疾2次保险金，价格便宜

严格意义上来讲，达尔文6号是一款单次赔付的重疾险，

但是由于自带重疾二次保险金责任，间隔期满5年，再得第二次重疾，最高可赔付100%保额。

所以对于想要获得相关保障的朋友们而言，它的性价比还是很不错的，

30 岁的年轻人投保只要 5000 元出头。

• 可选首次重疾额外赔

如果选择了疾病关爱保险金责任，在60岁以前，

保单的前 5 年首次确诊重疾，可以额外获赔 80% 保额；

5 年后，可以额外获赔 100% 保额。

比如老刘在 30 岁买了 50 万保额，那么在 36~59 岁确诊任意重疾可获赔 100 万！

• 可选癌症多次赔，赔偿不限次数

如果首次重疾为癌症：间隔 3 年后，如有新发、复发、转移或持续，可获赔 100% 保额。

如果首次重疾非癌症：间隔 180 天后确诊癌症，则可以直接获赔 100% 保额。

我们可用下图解释：

这项保障还有一个特点，在第二次重疾为癌症且赔付后，每满 3 年，如果癌症新发或转移，可以再次获赔 100% 保额，而且不限赔付次数。

• 保定期、保终身投保灵活

这款产品更是自由选择保至70岁或保终身，

相对于绝大多数无法选择保至70岁的产品，它的投保灵活性很高。

• 适合给儿童购买，自带20种少儿特疾额外赔

这款产品虽然并不是专门针对儿童设计，

但本身自带20种少儿特疾额外赔保障，30岁前可额外多赔 50 万，

综合各方面条件来看，它在众多少儿重疾险产品中属于佼佼者。

想了解更多儿童重疾险的内容，可以查看下面这篇测评文章，针对于达尔文6号也有更加详细的测评与横向对比：

神盾七号、超级玛丽6号、达尔文6号，成人重疾险哪个好？

2、阿波罗2号 —— 性价比之王

【推荐指数】⭐⭐⭐⭐⭐

【适合人群】适合追求保障全面、极致性价比的朋友们。

• 重疾保障好，性价比极高

这款产品的赔付规则非常友好，不仅重疾不分组，

而且能递增赔付赔 3 次，第 2 和第 3 次能赔 150% 保额，

也就是说如果买 50 万保额，实际后两次每次都能赔 75 万。

最关键的是它的价格也不贵，和其他单次赔付产品差别不大，

尤其是女性投保保费相对较低，30 岁女性投保只需要 4985 元！

属于为数不多表现十分优秀的递增赔付产品。

• 可选首次重疾/轻症/中症额外赔

如果选择了疾病关爱保险金责任，

在60岁以前，首次确诊重疾/轻症/中症，

可以在基础保额之上再额外获赔 60/30/10% 保额。

• 可选重大疾病扩展保险金，多次患癌症/同种重疾也能赔

这一保障主要包括以下两项责任：

① 首次患癌，间隔 3 年后，如有新发、复发、转移、扩散或持续，可获赔 100% 保额；

② 首次患重疾，间隔 3 年后，再次确诊患有该重疾，且非首次重疾的持续状态，可获赔 100% 保额。

对于担心多次患癌或同种重疾的朋友们而言，这项保障责任非常不错。

• 投保相对灵活

可自由附加身故、60岁前额外赔等其他特色保障，

不过也要注意，40岁以上的朋友购买这款产品，最多只能买到 45 万保额。

3、满天星 —— 前15年重疾翻倍赔

【推荐指数】⭐⭐⭐⭐

【适合人群】适合追求顶配重疾保障的朋友们。

重疾轻症赔付比例高

满天星这款产品算得上是是核心保障的顶配了，

深蓝君把它的核心责任整理如下：

可以看到，这款产品不仅本身赔付条件就很不错，而且还自带重疾、轻症额外赔付，

保单前 15 年首次确诊某一种重疾或轻症，可额外再赔付 100/30% 保额！

也就是说如果在 35 岁买 50 万保额，那么 50 岁前得了不同种的重疾，每次都能赔 100 万！

重疾保额最高可选 60 万

大部分的重疾险保额上限为 50 万，这款产品可以直接买到 60 万，

再加上特殊的翻倍赔偿机制，单次重疾赔付金额可高达 120 万！

不过它对部分年龄段和地区有保额限制，投保时需要注意。

不过这款产品也有一些缺陷：

重疾赔付的间隔期是 1 年、心脑血管多次赔的间隔期是 3 年、高发心脑血管疾病只有2种。

如果比较注重这些保障，建议优先考虑前两款产品，或者联系深蓝君推荐其他适合你的产品。

四、写在最后

以上就是今天想给大家分享的内容，深蓝君还是要多啰嗦一句，虽然多次赔的重疾险中有不少表现不错的产品，不过也并非所有的产品都很好。

我在帮大家找产品的过程中，也发现了不少很坑的重疾多次赔产品。

如果你不确定自己看中的产品是否值得买，欢迎点击下方，我们1V1为您解答问题。