深蓝君一直都会跟大家强调，普通人不要轻易买保险！
尤其是有些朋友，买了自己听都没听过的保险，不仅花了冤枉钱；真出事了，还可能一分都赔不了！
如果你也有买保险的需求，那么这篇文章，就是为了助你有效避坑，了解保险知识而作。
一、这5种很坑的保险，千万不要买！
由于保险信息极度不对称，普通人买保险时非常容易踩坑。
有的买到手，价格贵了很多；有的买到手，产品保障太差了。
尤其是有的保险产品，本身在产品设计上就存在问题，甚至脱离了保险的“保障本源”。
为避免大家懵懵懂懂地踩进保险的陷阱，今天我就来给大家简单粗暴地扫雷。
我整理出了以下5类谁买谁坑的保险，大家尽量不要碰！
1、新冠保障险
国庆假期过后，各地新冠多点散发。
眼看着身边三五不时有人被封控隔离，有些朋友就开始考虑是不是得给自己买个新冠保障险，万一自己被隔离了，还能薅下保险公司的羊毛。
目前市面上大多数产品，有常见的3种保障：
●因新冠肺炎身故赔钱：得了新冠，如果不幸去世，就赔钱；
●确诊即赔：确诊了新冠肺炎，可以一次性获得一笔赔付金；
●隔离津贴：因新冠肺炎导致集中隔离，按天数赔付津贴金。
但这3种，没一个能轻松赔到的。
就拿确诊即赔来说，目前新冠重症率大幅降低，多以无症和轻症为主。
而大多数的新冠确诊即赔，是只有达到了重型/危重型才能获赔。
新冠致死率就更不用说了，国家卫健委曾披露，截至10月10日，中国本土累计报告确诊病例254066，无症状感染者755048，感染总数1009114例，死亡5226例。
中国本土的新冠感染率每10万人口70人，新冠死亡率每10万人口0.4人死亡，死亡人数占全球的0.08%。
在如此低的病死率之下，新冠身故保障的意义并不大。
有的人可能会说，自己得新冠的概率不高，但是被隔离总是有可能的，隔离津贴总能派上用场吧？
事实恰恰相反。
现今的隔离津贴险，想要成功赔到钱，大部分要求必须是集中隔离，而集中隔离又分2种。
①确诊后住院或临时病室隔离的集中隔离治疗，不包括居家隔离；
②乘坐公共交通工具疑似感染或确诊被强制隔离，密接和次密接不赔。
理赔标准宽松的隔离津贴险，基本也都下架买不到了，只能说曾经居家隔离也能“薅羊毛”的日子早已一去不复返。
现在的新冠保障险，实用性并不高，虽然价格不贵，但有些产品可以免费领，完全不建议大家为了它花钱。
2、返还型重疾险
“返还型”重疾险最大的特色在于“有病能赔钱，没病能返钱”，看似“完美无瑕”，但也存在2个不可忽视的缺点：
●部分产品重疾、身故、“返还”只能三赔一：比如赔了重疾，身故和返还就失效了。
●保费很贵：我们要额外花更多的钱才能买到“满期返还”这项保障。
这么说大家可能不太好理解，深蓝君就用某款“返还型”重疾险来举个例子。
这款产品的主险为两全险（去世会赔钱，没去世达到80岁会“返钱”），附加了重疾和轻症、轻症豁免三项责任：
可以看到，为了能在80岁时能拿回所交的保费，我们每年要在两全险上付出5750元，共交30年，一共就得多交17万多。
而且，如果在80岁前得了重疾，那之后身故和“返还”的责任就都失效了。
总的来说，返还型重疾险看似很“美好”，实际上保费高昂，保障上也做不到重疾、身故和满期“返还”三者兼顾，对于普通人来说是非常不划算的。
所以，大多数普通的工薪阶层，我们还是建议优先考虑消费型重疾险。
3、长期意外险
一般来说，我们把保障期限20年、30年甚至保终身的称作长期意外险。
有的人会觉得，长期意外险保障更久，不用担心续保问题，所以更适合自己。
然而，事实真相并非如此。
①意外险通常不存在续保问题。
购买意外险，一般不需要进行健康告知，即使需要健康告知，询问项也十分宽松，只要是能够生活自理、正常工作的人基本都可以购买。
在保障期内即使因为意外申请理赔了，来年再想买意外险也是没有问题的。
如果担心自己购买的意外险停售了，来年换新品就好了，毕竟保险行业现在这么卷，每年新出的意外险保障只会更好更全面。
因此，从保障期限来说，买一年保一年，还是保几十年或终身，本质上并无差别，我们并不需要重点关注。
②长期意外险保障责任不够全面
市面上大多数长期意外险保障有缺陷，价格又很贵。
我将一年期意外险和长期意外险的保障做了个对比：
从对比分析可以看出，长期意外险的保障并没有那么全面，虽然并不是所有产品都是这样，但是有缺陷的占大多数。
从实用性来讲，购买一年期意外险才是性价比最高的选择。
4、大而全的“捆绑型”保险
提起捆绑型保险，很多人可能不知道是什么，但是说这份保险什么都能保，既有重疾身故、也能保意外医疗，大家马上就能懂。
捆绑型保险一般都是主险+附加险的形式，如果主险是重疾险的话，附加险是医疗险、寿险、意外险等等。
以某款产品为例，保障如下：
看起来这张保单应有尽有，安全感妥妥的。
但实际上，这类型保险有2点不足：
①部分保障责任共用
有的保单上有十几种保障，不代表能同时防范数种风险，其中很多保障的保额是共用的。
举个例子，如果小李买了这份保险，他身患重疾，重疾险赔了一笔钱，合同直接终止了，其他的医疗责任也直接终止。
接下来再想要医疗报销，还得重新买医疗险。
可小李得过重疾，基本会被保险公司拒之门外。
②价格昂贵
大而全的“捆绑型”保险价格都贵的离谱，十几种保障一项项算下来，大多都是额外要花钱的。
如果每年都要花1万多，预算有限的话在购买时只能选择降低保额。
而重疾险保额买个10万20万的，对我们来说根本不够。
得了重疾假如赔个10万，可能还抵不上生病的人一年的工资，更不用说覆盖治病的开销。
这笔账一算，相信大家都清楚买重疾险要优先做高保额。
大而全的“捆绑型”保险很难满足高保额且价格便宜的需求，考虑性价比的朋友千万不要碰。
5、齿科保险
“一口牙等于一辆特斯拉”、“一张嘴就是一套房”、“月薪两万，不敢看牙”……这些年，大家关于看牙贵的吐槽数不胜数。
于是有些朋友，就希望可以通过保险来报销自己看牙治牙的费用。
市面上的确有一些齿科保险，可以用来报销各种类型治牙费用。
比如保健相关的洁牙、窝沟封闭、基础治牙相关的拔牙、补牙，更复杂一点的还有根管治疗，正畸等。
乍一看，感觉自己心心念念的齿科保险就是这样子的。
可实际上，这种保险仍然有以下不足：
●大多数产品只能在指定的私立牙科诊所治牙
●部分项目不能100%报销，报销有限额
以支付宝上【爱牙医疗险】为例，保费588，拔牙赔付限额最高才1000。
有过拔牙经验的朋友都知道，拔复杂一点的阻生智齿，1000块都不够一颗牙。
因此，这类保险更像是团购优惠券，能让人治牙便宜点，但不能完全覆盖牙齿医疗费用。
大家看牙治牙如果真想省点钱的话，建议直接去公立医院挂号治疗。
部分城市可以通过医保报销费用，以深圳为例，一档社保可以直接刷卡治疗，二档社保也可以通过社康转诊来报销。每年最多可以报销1000元，比买什么齿科保险划算的多。
同理，现在市面上还有一些商家为了引流开发的药品险，目的是为了让你到他们的平台上在线问诊和买药。
这类保险就和齿科保险一样，实用性不强，性价比一般。
当然，并不是说它彻底不能买，而是属于“可以买但没必要”的一类产品。
我们真正应该做的是，用保险来转移人生中不可承受的经济风险，比如重大疾病、极端意外等等
钱要花在刀刃上，才能真的应对人生未知的风险。
下面我们详细来说说，哪些保险才是真正有用的保险？
二、真正有用的保险，就这4种
首先大家一定一定一定要买医保！
有职工医保的继续交着，没有的也要自己选择灵活就业交职工医保或者买好居民医保。
因为社保中的国家医保，可以报销我们去医院看病的部分费用，在此基础上我们再补充商业医疗保险，相辅相成才能发挥保险的全部作用。
另一方面，有了医保再买商业保险，价格会便宜很多。
以购买某款百万医疗险为例，30岁人群投保，有医保的情况下只用花238就能买，而没有医保则需要花544，保费多了将近一倍。
所以，给自己买好医保是必须且重要的事情。
买好医保，再补充以下4种商业保险，才能应对人生老病死的突发风险。
1、消费型重疾险
重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。
和返还型重疾险不同的是，消费型重疾险保障全面，性价比高，与返还型相比价格便宜很多，适合大多数预算有限的普通人。
在这里，我综合保障优秀和高性价比两个要点，按照不同人群推荐2款产品：
①成年人高性价比首选——达尔文7号
达尔文7号作为“顶流”重疾险达尔文6号的升级版，居然开始自己“卷”自己，它比起达尔文6号来说，保障更好，价格更便宜，深蓝君真是没理由不推荐！
达尔文7号
国联人寿
重疾险
癌症保障范围更广
可选责任丰富
下面我们就来看看它到底有哪些优点：
- 重疾赔完，轻症/中症还能继续赔：一般的单次赔付重疾险，重疾赔完合同就结束了，而达尔文7号，重疾赔完，间隔90天，再次发生其他轻症/中症，还能继续赔。
- 可附加60岁前额外赔：60岁前，重疾能额外赔80%，中症能额外赔30%，假如我们买了50万保额，确诊重疾就能赔90万，确诊中症能赔45万。
- 可附加癌症2次赔：大多数重疾险关于这项保障，只针对一些恶性肿瘤-重度能多次赔，但这项保障对恶性肿瘤-轻度也能多次赔。
- 以高发疾病原位癌为例，只要是不同器官的原位癌都能赔，这么实用的保障建议有条件都附加上。
- 价格很便宜：以30岁女，买50万保额，30年交为例，保至70岁每年只要3200元，保终身每年只要4885元，尤其是保终身的价格，在众产品中是最便宜的。
总之，达尔文7号不仅常规保障全面，还创新了【重症赔完轻症】还能赔以及【原位癌二次赔】等保障，不管是保至70岁还是终身，价格都很便宜，建议年轻人买重疾险首选！
②少儿重疾险高性价比首选——小青龙
小青龙
君龙人寿
重疾险
在购买少儿重疾险要特别关注少儿高发重疾包含哪些，高发重疾涵盖有缺失的不能算是优秀产品。
如果有条件，想给孩子一步到位，买保至70岁或终身，可以优先考虑君龙人寿小青龙。
它的优势如下：
- 保至70岁或终身，保单前30年可以额外赔60%：买50万的话能赔到80万。
- 重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效：一般的重疾险，重疾赔完，可能合同就结束了，但小青龙在首次重疾赔付后，间隔90天后再得轻中症，还能继续赔付；
- 特定疾病保障好：20种少儿特疾能赔2.2倍保额，比如得了白血病，买50万能赔到110万；10种罕见疾病能赔付3倍保额，比如得了婴儿进行性脊肌萎缩症，买50万能赔150万。
- 能附加重疾多次赔：附加后，重疾可不分组赔4次，依次赔付100%/120%/140%/160%。
- 在保至70岁和终身的情况下，价格是最便宜的：以保终身为例，0岁男孩，每年只要1815元，10岁男孩，每年只要2485元。
综上，不管是在保障上还是价格上，小青龙的表现都很不错，是保长期的不二之选。
2、百万医疗险
百万医疗险，几百块就能报销三四百万，解决了我们“看不起病，住不起院”的难题，可以说是人人必备的一款保险。
很多人会说，医疗费报销不是有医保吗，干嘛还要买百万医疗险？
可事实却是，医保的报销范围有限制，仅能报销社保目录内的治疗费用。
并且一般情况下，大多数城市只能报销50%-70%的医疗费用。
如果生了大病需要治疗，开销最多的是社保目录外的外购药、进口药等费用，而百万医疗险刚好可以报销这些，弥补医保不能报销的不足。
所以深蓝君才说，医保+百万医疗险才能真正覆盖大病医疗费用。
关于百万医疗险，保障最全面性价比最高的产品，测评过多次了，这次依然是“老生常谈”的推荐：
保障全面NO.1——蓝医保长期医疗险（20年期）
【蓝医保】由太平洋健康保险公司承保，有大公司“背景”，在保障责任上也是十分出色。
蓝医保
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销
它的保障优势如下：
- 四大基础保障全面，住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊全都包含，同时支持住院前30天后30天的门急诊费用报销；
- 保证续保20年，是目前市面上支持保证续保期限最长的产品之一；
- 可附加外购药保障，0免赔200万保额可100%报销，支持最长续保20年，2种120万一针的Car-T抗癌针也在特药清单内；价格很便宜，30岁的年轻人只用多花9块钱，就能获得保障。
- 增值服务齐全，质子重离子治疗写进了合同条款中，使这项保障具有法律效力，安全感更强。
- 家庭保费优惠，一家三口一起购买，保费可以打95折。
总的来说，【蓝医保】不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，都无懈可击，建议身体健康想要给自己全面医疗保障的人群优先选择。
3、定期寿险
定期寿险是指保障一定期限的寿险，比如保个10年、20年，保至60岁、70岁等等。
只要在约定的时间内身故，保险公司一次性赔一笔钱给家里人；
但是，如果在保障期限之外，人去世了，那么定寿就没得赔。
在保险四大金刚中，它的存在感是最低的，原因无他，买了的希望永远用不上，没买的认为用不上，多少有点“里外不是人”。
但还是建议家庭顶梁柱给自己配置一份定期寿险，万一发生不幸，爸妈不会没钱养老，子女不会没钱读书，另一半不用操心房贷车贷。
对于工薪阶层来说，想要一份寿险来给不幸事件兜底，定期寿险其实是性价比最高的选择。
各保险公司开发的定期寿险保障都大同小异，在保障等因素都差不多的情况下，哪个更便宜就选哪个。
在这里给大家推荐一款年轻人购买，价格最便宜的定期寿险：
性价比之王——定海柱2号
如果你想要最高性价比，而且身体健康又年轻，就非常适合购买定海柱2号。
定海柱2号
鼎诚人寿
寿险
最高300万保额
自驾车意外额外赔
它的保障优势总结如下：
- 价格便宜：在保障差不多的情况下，30岁女性投保100万保额，交费30年保到60岁，每年只需要575，在同类产品中，不管怎么买，定海柱2号都是价格最便宜的。
- 可选驾乘私家车意外额外赔50%，家中有车，经常带着家人孩子开车出去玩，或是每天开车上下班，这种情况就可以备上以防万一。
需要注意的是。定海柱2号健告会询问肺结节、肝病毒感染等疾病，身体状况不好的朋友可能买不了；且高危职业有保额限制，5-6类职业最高只能买50万保额。
总体来说，想要便宜保障又全面的定寿，定海柱2号是一个不错的选择。
4、一年期意外险
前文提到。长期意外险大多都很坑，不建议大家购买。
但意外的发生率极高，猫抓狗咬、交通事故等大大小小的意外叫人防不胜防，轻则受伤住院，重则残疾身故，所以，意外险的重要性不言而喻。
因此，推荐大家选择买一年保一年的一年期意外险。
它主要有以下3个优势：
●价格便宜：目前市面上大多数产品，100万保额花200多就能买到，杠杆极高。
●保障全面：既能保障身故和伤残，又能保猝死，意外受伤住院可以报销，并且一些特定交通意外责任也在保障范围内。
●投保门槛低：大多数没有健康告知，有健康要求的情况下，只要生活能够自理能正常工作生活的人都能买。
购买意外险需要注意的是，它有职业限制，一般情况下仅限1-3类职业投保，如果是高危职业的话，只能选择高危职业专属的产品。
不同的人群，适合的产品也不一样，在这里推荐3款优秀的意外险，大家可以按需抄作业。
①成人意外险首选——统护卫（至尊版）
由中国人民保险承保的统护卫，妥妥的大品牌产品。
统护卫
人保财险
意外险
意外医疗可报销自费药
交通意外额外赔
从保障和价格出发，我们对它总结了以下优势：
- 意外身故/伤残保额最高可买120万，优于其他产品；
- 意外医疗保障好，保额高达10万，0免赔且不限社保范围报销，最高报销比例为100%；
- 保障全面，自带猝死、住院津贴、交通意外额外赔等特色保障，其中交通额外赔包含营运车和私家车意外，平时额外赔35万，法定节假日直接翻倍，可额外赔70万，优于其他产品；
- 价格便宜，100万保额，一年仅需298元。
综上所述，如果你买意外险即想要性价比又想要大公司品牌，那么选择【统护卫】准没错！
②60岁以上老人首选——专心老人意外险2022（升级版）
这款老人意外险同样也是大公司的产品，由平安产险承保。
专心老人意外险2022
平安产险
意外险
比起年轻人，给上了年纪的老人购买意外险更需要考虑意外医疗责任和骨折津贴。
在侧重点不同的情况下，对于这款产品，我们总结了以下优势：
- 核心保障全面，意外身故保额5万，意外伤残保额20万，意外医疗保额3万且不限社保，经社保报销后报销比例为100%，满足绝大多数老年人需求；
- 含住院津贴保障，因意外住院，每天可领80元且无免赔天数；
- 特色保障丰富，意外骨折最高能赔2000元，还有1000元救护车费用。
综合来说，考虑到父母出了意外发生住院的情形，【专心老人意外险2022】的意外医疗保障基本可以覆盖相关费用，性价比很高，是很不错的选择。
③少儿意外险首选——小顽童2号
买少儿意外险需要关注的重点和老人意外险差不多，意外医疗是最重要的。
小顽童2号
众安在线财险
意外险
最高50万保额
意外医疗0免赔
至于身故保额的重要程度可以放在第二梯队，因为银保监会为了防止杀子骗保的恶劣行径，将未成年人身故保额做了限制：
●0-9岁：身故赔付不超过20万；
●10-17岁：身故赔付不超过50万。
因此，身故保额买20万还是50万差别不大，小顽童2号选择基础版就完全够用了。
综合保障对比，这款产品的优势如下：
- 核心保障全面，意外身故/伤残保额20万，意外医疗保额2万且不限社保，经社保报销后报销比例为100%，满足多数爸妈的需求；
- 特色保障丰富，含有1万元的意外烫伤保障和1千元的特定传染病保障；
- 投保灵活，可自由选择住院津贴、意外误食异物医疗、意外骨折/脱臼等保障责任；
- 价格便宜，每年仅需65元，同类产品中价格最便宜。
总的来说，给孩子买意外险最好能花小钱办大事，高性价比少儿意外险选择小顽童2号就够了。
写在最后
保险是带有保障属性的商品，具有转移风险的作用，不要被理财、收益、返还等功能带跑偏了。
对于大多数普通人来说，真正有用的就百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这4种。
但买保险没有绝对的公式，每个人的情况都不一样，大家要根据自己的需求和预算来选择适合自己的产品。
还是那句话，如果还是不清楚自己买什么保险更合适，可以点击下方卡片，预约免费的1对1咨询服务。
2022-10-14
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