2022年，如果只推荐 3 款重疾险，我推荐这 3 款！

深蓝君也不兜圈子了，把我最推荐的3款重疾险奉上。

筛选了34家保险公司，对比了48款新定义重疾险。

最终根据三个维度：保障、价格、品牌，各自选出No.1。

在保障上：我对重疾额外赔、中轻症理赔条件、癌症多次、身故等多项责任进行了逐项对比。

在价格上：先筛选出基本保障TOP7的产品，后测算每款产品的保费，性价比取最高。

在品牌上：对9大保险公司的产品做了详细对比，国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦、阳光，都是有头有脸的大公司。

总之，为了保证选出来的重疾险产品靠谱，深蓝君真的是煞费苦心，就差刨根问底了。

一、如何挑选一款重疾险？

一款重疾险，涉及八九项责任，上百种疾病；

不同的重疾险，理赔标准、赔付比例都可能存在差异；

最要命的是，复杂的条款如天书。

所以，对于不懂保险的朋友来说，买重疾险真的是寸步难行；

多花十几万冤枉钱也在所难免。

不过，重疾险虽复杂，但挑选起来还是有迹可循的，

怎么买，银保监会（保险业和银行业的爸爸）早有指示：

1、一看——需求

买车，我们都会下意识买个车险，不管是别人撞了我们还是我们碰了别人，车损险和三者险就能派上用场。

养老，为了过个安定的晚年，我们月月都在交养老保险，就期盼老了后能有钱领。

看病，为了病有所医，我们也在长年累月缴纳医疗保险。

早逝，很多家中顶梁柱把生死交给一份寿险，进可攻退可守。

生老病死以上险种都已覆盖了，那么我们花几千上万买重疾险意义又何在？

同样是为了解决看病住院的难题，几百块钱的百万医疗险不是更香吗？

这样想就错了，重疾险的意义远不止于此。

患大病后，哪怕需要100万的治疗费用，一份医保+一份百万医疗险，足以cover掉。

而治疗出院后，重疾险的作用才真正显现出来：

康复治疗得3-5年吧？

车贷房贷得还吧？

生活费、孩子教育费...又从何而来？

所以，重疾险我们又叫它收入补偿险，能覆盖我们患病后5年的收入为好。

那么，一款好的重疾险要怎么看？

就势必要从它的每一项保障入手。

这9项责任就是重疾险的常规保障了，重要程度我都一并做了标注。

被列为五星和四星的，是一款重疾险的基本保障，也是我们的必选责任，重疾/中症/轻症都涵盖，保障也基本全面。

被列为三星的保障，主要是针对癌症和一些心脑血管疾病的多次赔付；这些疾病非常高发，又容易复发，所以，有条件的情况下可以附加。

被列为二星的保障，身故/全残责任可以由定期寿险来代替，保障更好，价格比重疾险附加身故责任更便宜；

以及投/被保人豁免责任，被保人豁免大多自带，投保人豁免强烈建议在给孩子投保的时候附加，不管是大人孩子任何一方得了疾病/身故，后续的保费都不用交了。

被列为一星的保障，可以直接忽略。

2、二看——产品

知道保障怎么选了，我们就得把矛头对向产品。

重疾险的种类有很多，一着不慎，花十几万冤枉钱在所难免。

而我们常见的主要有3种，如果我说出它们的slogan，想必你也早有耳闻。

消费型重疾险：没出险，钱就打水漂了。

储蓄型重疾险：保额一定能赔到，相当于强制储蓄一笔钱。

返还型重疾险：有病赔钱，没病返还已支付保费。

这么一听，是不是觉得返还型重疾险更得我心。

别急，有对比才有伤害。

我分别找了一款代表产品来做比较，足以让它们原形毕露。

直接甩结论：

90%以上的家庭更适合消费型重疾险。

原因：赔的更多，价格更便宜。

保险的本质是保障，“没出险，钱就打水漂了”太过谬论。

我们普通人，老老实实买一份纯保障的重疾险，性价比最高。

不推荐储蓄型重疾险的原因：不划算。

储蓄型比消费型其实就多了一项身故责任，从而保费贵了小两千块钱。

值吗？一点都不值。

如果想要身故责任，一份100万保额的定期寿险，一年1000块钱就能搞定。

如果觉得没出险，保费就白花了，我们可以利用“买定投余原则”，将每年多交的小两千块钱拿去理财，日积月累，也是一笔不菲的收入。

另外再补一句：疾病和身故只赔其一，相当于花两份钱买了一份保障。不推荐返还型重疾险的原因就更简单了：滔天巨坑。

本来花6000就能搞定的重疾险，为了“返还”，又多交了6000。

几十年后返回来还好说，损失的只是通货膨胀的钱。

但就怕在这几十年内发生重疾或身故，合同结束，返还就无意义。

有病赔钱，没病返还已支付保费；以为是个一石二鸟的好办法，到头来却是赔了夫人又折兵。

说了这么多，总结为一句话就是：

重疾险最高性价比的买法，莫过于一份消费型重疾险+一份定期寿险。

3、三看——收入

明确了要买什么样的产品后，我们就得看兜里有多少钱了。

有多少钱，办多大事。

我们买保险的目的是为了应对生活中未知的一些风险，而不是买来添堵，更不是造成经济压力。

所以，一定是在预算范围内买到合适的重疾险。

另外，如果预算有限，重疾险的灵魂三问在这也都能找到答案：

重疾险保到70岁还是终身？

重疾险要不要附加身故责任？

重疾险要不要附加癌症多次赔？

可以看到，每加一项保障，保费都在真金白银的往出花。

所以，如果预算有限，重疾险保到70岁即可，其余附加责任一概不要。

温饱都成问题，还去觊觎什么鲍鱼龙虾。

4、四看——条款

保险条款如天书，我理解。

密密麻麻的字，深蓝君看得都头疼。

但保险条款规定了消费者的权利义务。

虽复杂，但建议一看。

其一：我们至少要明确它“保什么”和“不保什么”。即对应重疾险条款中的“保险责任”和“责任免除”。

其二：可以仔细对比一下中轻症疾病的条款理赔是否宽松。也是我们唯一需要认真研究重疾险条款的地方，会有猫腻。

因为银保监会规定了最高发的28种重疾，赔付条件都一样，我们无需操心。

二、保障篇——选出No.1

上面通过“四看”，主要陈述了重疾险的挑选思路。

认真看完的朋友，避开80%的坑铁定不在话下。

下面我们直击主题，来看看我最推荐的3款重疾险是哪3款。

首先，我们来看保障最好的产品是哪一款。

而TOP1的和谐健康——喜乐保自然就是我今天要重点介绍的一款产品。

喜乐保重大疾病保险

和谐健康

重疾险

重疾额外赔80%

中低风险职业可投保

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抛开价格和品牌不谈，论保障，它是No.1。

来看它的各项保障优在哪里：

①重疾额外赔：重疾责任好不好，只需看额外赔赔的高不高，因为高发重疾已被银保监会统一规定，赔付标准都一样。

喜乐保在60岁前额外赔80%，买50万，能赔90万；虽然达尔文6号和超级玛丽6号能额外赔100%，但综合保障还是喜乐保胜出。

②轻/中症责任：重疾险的轻中症责任好不好，一看高发疾病是否覆盖全面，二看赔付比例高与低，三看赔付条件是否宽松。

喜乐保12种高发疾病全部涵盖；

中症赔2次，每次能赔60%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔60%。

轻症可赔4次，每次能赔30%，在61周岁前，还能额外赔15%，而市面上大多产品最高只能赔30%。

另外，通过疾病定义库，喜乐保重疾险在中/轻症赔付条件上，整体也属于宽松状态。

③恶性肿瘤多次赔付：间隔期越短越好，赔付比例越高越好。

在医学上，癌症有5年生存率一说，前5年是癌症复发转移的高发期。

所以，如果第一次重疾是癌症，第二次复发、新增、转移、持续，间隔期3年比较合理。

而喜乐保重疾险在这方面的保障也很不错，间隔期符合赔付标准，癌症能赔3次，第二次赔付达120%，第3次赔付150%。

④心脑血管多次赔付：一看疾病覆盖是否全面，二看赔付比例高与低，三看间隔期是否合理，四看赔付条件是否宽松。

疾病涵盖：针对心脑血管疾病多次赔付，喜乐保5种高发疾病都涵盖。

赔付比例：喜乐保第二次心脑血管疾病能赔120%，也是市场上较高的档次。

间隔期：如果第一次重疾是心脑血管疾病，第二次心脑血管疾病的赔付间隔期只有1年；如果第一次重疾是其它疾病或癌症，第二次疾病为心脑血管的间隔期只有180天；间隔期宽松且合理。

赔付条件：很多重疾险条款规定，第二次心脑血管疾病必须为新发，第二次发生的疾病若跟第一次一样，则不会触发二次赔付，必须是新的疾病。

而喜乐保则没有这样的限制，即使两次都为同一种疾病也能都赔，更加宽松。

⑤身故/全残责任：自由可选；而有的产品强制捆绑，限制了选择的权利。

总结：喜乐保赔付比例高，60岁前重疾可以额外赔80%，中症/轻症都可以额外赔15%，高于绝大部分同类产品。并且在癌症多次赔和心脑血管多次赔方面也是佼佼者，身故责任还自由可选。

三、价格篇——选出No.1

说到价格，自然要以“便宜”为主。

但也不单单只是比价，那样的话就太简单了，把所有重疾险拎出来测算一遍保费便好，这样的结果毫无意义，因为滥竽充数的产品太多。

比价的前提，我们首先要确保基本保障的充足，也就是重疾、中症、轻症责任不能少；保障好，价格还便宜，这样的产品我们一般俗称为“高性价比”。

经过层层筛选和对比，确定了两款性价比较高的重疾险：达尔文6号和超级玛丽6号。

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

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超级玛丽7号经典版（原超级玛丽6号）

和泰人寿

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

癌症津贴间隔1年可赔

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1、达尔文6号——保70岁首选

50万保额，保重疾+中症+轻症，30年交：

30岁男，每年只要3390元；30岁女，每年只要3090元。

而且，如果附加60岁前额外赔，保单前5年，可以多赔80%，保单5年后，可以多赔100%。

另外，这款重疾险还自带第二次重疾保险金，满足条件，可以再赔100%。

总的来说，这款产品保的多，赔的多，保费还便宜；

而且它的基础保障排名并列第二，是保至70岁首选。

2、超级玛丽6号——保终身首选

超级玛丽也有保至70岁和保终身两个版本，但是保终身的情况下，性价比会更高。

50万保额，保重疾+中症+轻症，30年交：

30岁男每年只要5300元，30岁女每年只要4935元。

另外附加60岁前额外赔的话，重疾可以多赔100%，中症可以多赔20%，足足的市场标杆。

是保终身的不二之选。

四、品牌篇——选出No.1

买东西看牌子，人之常情。

国内的保险公司接近200家，但大家所听闻的不过三五家。

没听过的自然也会觉得不靠谱，买了也觉得不放心。

比较占优势的是人保寿险的i无忧和平安人寿的盛世福尊悦版，我们展开来讲：

盛世福（尊悦版）

平安人寿

重疾险

可选重疾额外赔50%

高费用特定重疾保障

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i无忧

人保寿险

重疾险

可选保70岁/终身

重疾额外赔

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中国人保可以说是根正苗红的大公司，与新中国共生，是世界五百强之一。

接着，我们来看看他家的重疾险“i无忧”有何优劣势。产品优势：

①价格有优势：i无忧是今年新上线的一款互联网保险，因为在线上销售，所以要比其它产品便宜一些；

②重疾保障有优势：重疾自带额外赔，投保后前10年，重疾能多赔50%，买50万赔75万；

③核保条件有优势：这款产品健康告知比较宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会承保；如果大家有这方面的疾病，买不了其它产品的情况下，也可以考虑这一款；

④投保灵活：可自由选择要不要附加轻/中症保障，也能根据预算灵活选择保至70岁或终身。

购买建议：这款产品无论从价格还是保障，都算是这几款产品中的佼佼者，所以，如果大家一心追求大公司，可以把这款产品纳入选择范围内。

2、平安人寿盛世福尊悦版——大品牌，保障可圈可点

这款产品大家也不用太陌生，之前的平安福停售后，就换了这个名头。

与一众大公司重疾险相比，平安人寿的盛世福尊悦版，保障还是可圈可点的。

15种高发特疾能赔付150%：

70岁前，轻症、中症每赔一次，重疾/身故保额都能增加。

发生一次中症：身故/重疾保额涨20%，限1次；

发生一次轻症：身故/重疾保额涨10%，限6次。

另外还有一项特别保障：运动保险金。

在合同生效后的24个月内，只要每月有25天运动步数达到1万，重疾险保额就能增加1%，最多增加10%。

既锻炼了身体，又增加了保额，客户获得了好身体，平安降低了赔付概率，双赢。

但昂贵的保费是一道跨不过去的坎。

总之，大公司重疾险“贵”是一贯的风格，保障上也与一些互联网保险没有可比性。

不建议大家为了追逐品牌而忽略了实质性的保障。

写在最后

本文的主要内容整理成一张思维导图，就是这样子：

但重疾险的测评维度太多了，比如想要高保额、想要重疾多次赔...

都会有不同的产品出现，所以，大家要根据自身需求进行选择。

最后，祝大家都能买到适合自己的重疾险，如果在保险方面有任何疑问，可以点击下方卡片，预约免费的1对1咨询。