每到年末，备受关注的除了双十一大促，还有各大保险公司的"开门红"产品。今年率先抢跑的中国人寿，10 月初就推出了这款鑫享未来。
很多朋友可能都有留意到这款产品，由于宣传限时限量发售，大家可能考虑要不要赶紧下手，怕过了这个村儿，就没了这个店儿了。
不过，在大家下手之前，我们来给大家详细拆解这款产品，看看它的表现如何，值不值得选。
一、开门红的主打产品， 都长什么样？
一直以来，各大公司的开门红产品，一般都是以储蓄险为主，它们通常以交费期短、领钱快作为亮点，附加万能账户后，又能作为长期理财。
下面，我们以鑫享未来作为例子，为大家分析一下这类开门红产品，一般都长什么样。如果想知道这款产品值不值选，可以直接跳转到第三部分。
鑫享未来由两个账户组成，我们交的钱会先进入主险账户进行增值，按合同约定的时间领钱。
如果到期后我们选择不领取，这笔钱会自动进入万能账户，继续增值。
当我们需要用钱时，只要符合条件，可以随时从万能账户中提取，有闲钱也可以往里面追加。为了方便大家理解，我们做了一张图：
鑫享未来一共有 3 个万能账户，它们的最低保证利率都是 2.5%，但结算利率都有差异。
如果年交保费越高，可以选择结算利率更高的万能账户：
年保费 ≥ 10 万：可选鑫尊宝（A 款），上个月结算利率为 4.8%。
3 万 ≤ 年保费 ＜ 10 万：可选鑫缘宝（乐鑫版），上个月结算利率为 4.4%。
年保费 ＜ 3 万：可选鑫尊宝（C 款），上个月结算利率为 3.7%。
这里要注意，结算利率的收益是浮动的，未来能有多少我们都不知道，但收益至少不会低于最低保证利率。
我们大致了解完这类开门红产品之后，下面一起来看看鑫享未来的整体保障如何。
二、鑫享未来，保障如何？
我们以张小姐投保这款产品，年交 5 万、交 5 年、保 10 年为例，看看鑫享未来这款产品的具体保障：
下面给大家详细分析，张女士买了鑫享未来后，这笔钱是如何运作和增值的。
步骤 ① ：交钱
步骤 ②：资金增值
以上每年给付的钱会自动进入万能账户继续增值，但进去的钱要先收取 1% 的手续费，1 年之后再以保单持续奖励的形式返还。
只要这笔钱在万能账户里持有时间足够长，手续费的影响不大。
步骤 ③：追加投入或取钱
如果未来张女士有闲钱想放进万能账户里，或者要从账户里取钱，有一些地方需要注意。下面我们以鑫缘宝（乐鑫版）为例：
首先，按照年交保费不同，追加的限额也不同：
3万 ≤ 年保费＜100万：万能账户追加的钱，不能超过主险账户的首年保费。例如每年交 5 万，那最高只能追加 5 万。
100万 ≤ 年保费＜500 万：万能账户追加的钱，不能超过主险账户首年保费的 1.5 倍。例如每年交 100 万，那最高只能追加 150 万。
年保费 ≥ 500万：万能账户追加的钱，不能超过主险账户首年保费的 2 倍。例如每年交 500 万，那最高只能追加 1000 万。
其次，追加或取钱需要手续费：
下面一起看看鑫享未来的实际收益如何？跟其他热门的储蓄险产品来相比，值不值得选？
三、鑫享未来，值得买吗？
这次我们挑选了市面两款热门的储蓄险和鑫享未来一起来对比看看。
直接说结论：
康盈年年
小康人寿
1000元起投
可附加万能账户
而鑫享未来附加鑫缘宝（乐鑫版）后，结合最低保证利率来看，收益表现一般，但按结算利率来计算，它的收益还可以。
如果年交保费 10 万或以上的朋友，也可以选择附加鑫尊宝（A款）万能账户，当前结算利率高一些。如果以最新结算利率 4.8% 计算，到第 60 年，IRR 收益有 4.49% 。
总的来说，如果希望通过万能账户实现长期增值的话，建议选择最低保证利率高一些的产品，毕竟这是一定能拿到的。而结算利率只能代表当前收益，以后怎么样无法确定。
四、写在最后
今年以来，由于股市动荡，银行降息等原因，很多朋友把稳定收益的储蓄险，作为自己理财的新选择。
但要注意，储蓄险属于中长线理财，在我们考虑这类产品时，一定要结合自身的情况和未来的需求来决定。
接下来，"开门红"产品会越来越多，如果大家感兴趣的话，建议要细心挑选，切忌盲目跟风。
年金保险都面临调整下架，好产品可以说是越来越少了，大家还是且买且珍惜。
最后，如果你在挑选保险的时候还有其他疑问，或者不知道自己适合哪款产品，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您答疑解惑。
2021-10-19
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