医保卡外借，保险公司能够查到吗？该如何补救？

解决这三个问题之前，我们先要了解，为什么医保卡外借对买保险影响那么大？

一、 医保卡外借为何如此重要

大多数人身保险，投保前都有健康告知，其中会问到现在或曾经发生的疾病情况。

如果你不巧正好患过其中的疾病，就没办法直接购买，必须经过核保才行。

不管健康告知，还是核保，依据都是我们留下的医疗记录，比如体检记录、门诊挂号记录、住院记录等等、而我们的医保卡又是这些记录的主要载体。

根据百度百科的解释：

医保卡是医疗保险个人账户专用卡，它以个人身份证为识别码，储存记载着个人身份证号码、姓名、性别以及账户金的拨付、消费情况等详细资料信息。

注意，这里写的是"个人账户专用卡"，也就是说，不管是谁用你医保卡买的药、挂的号、住的院，都会默认是你这个持卡人买的药、挂的号、住的院。

Ps：现在很多地方都开放医保家庭账户，比如深圳，医保卡余额超过上年度在岗职工平均工资的 5% 后，卡里的钱就能帮其他人支付费用。这种就只是金钱上的关系，并不存在医疗记录的问题。

如果想要投保，就得先证明：我医保卡上的这个病不是我的病。

从患者的角度，确实感觉挺冤的，这明明不是我的病。

但从保险公司的角度，也挺无奈的，明明就有医记录，还涉及健康告知，如果开了口子，都说医疗记录不是自己的，健康告知就没有意义了。

二、医保卡外借要不要告知

我的建议是，要告知。

告知，属于事前规避。

最好的结果是正常承保，最坏的结果是被拒保，不管是哪一种结果，都会有个确定的答案，不用一直惦记。

不告知，就变成了事后补救。

最好的结果是，费尽周折，得到了理赔。比如这个案例：

案例号：（2020）京 02 民终 4141 号

2017 年，周某购买某大保司的重疾险，健康告知问询中：周某否认自己患有高血压、冠心病等疾病。

2018 年 1 月 2 日，周某因身体不适住院；

2018 年 4 月 11 日，病理诊断为"角化物及增生的纤维结缔组织，胆固醇性肉芽肿形成。"

2018 年 4 月 18 日，医院更正病历，确定诊断是"断胆脂瘤"。

随后，周某向保险公司申请理赔。

但保险公司却拒赔了，理由是：周某曾经患有高血压、脑梗塞等疾病，未如实告知。保险公司调查发现，周某在 2011 - 2012 年间，曾多次拿医保卡去药店买药。

但周某辩解说：那段时间正好把医保卡借给了岳母大人，药也是帮老人买的，自己并未患过这些病。

双方最后闹到了法院，经历一审、二审，法院最终判决保险公司理赔。

从最终结果来看，是好的，但时间拖得特别长，18 年生病，一直到 20 年才尘埃落定，前后足足打了两年的官司。

当然，还有一种可能，就是费尽周折，却得不到理赔，最后还因为合同取消遭受损失，赔了夫人又折兵，这种也不少。

不管哪种结果，都十分被动的。本来重病住院，病人、家人都承受着巨大的心理压力，还要和保险公司打着旷日持久、结果未知的官司，想想就让人头皮发麻。

三、如果不告知，保险公司能查到吗

不止一个用户问到这个问题：

但说实话，这个问题涉及的不可控因素太多，既要看保险公司的调查能力，也要看保险公司的调查意愿，很难有确切的答案。

比如涉及理赔关键环节的专员，同一家公司肯定不止一个，有的从业时间长，经验丰富，一眼就能看出猫腻；有的刚入行，还只会照章办事，洞察力可能没那么强；还有的工作不顺，对公司有怨言，调查做得马马虎虎，也不是不可能...

这些都是不可控因素，即使同一家公司、同一个案例，不同人的调查结果都可能有出入，保险公司之外的人又怎么能提前预知答案呢？

再比如，两个不同的案件：

A：保额100 万，刚过等待期就出险；

B：保额 10 万，投保 15 年后才出险。

即使两者涉及同样的健康告知问题，保险公司调查力度肯定也完全不同。

一旦保险公司下决心要彻查，各种调查手段都招呼上，问题很难藏得住。

具体保险公司是怎么调查的，可以看看某知乎网友的分享：

所以，不要轻易质疑保险公司的调查能力，人家毕竟是吃这碗饭，手段方式肯定普通人要多。

总的来说，保险公司的调查能力是个黑箱。

不同保险公司调查能力不一样，同一保险公司的不同人员调查能力也不一样，不同案件，保险公司愿意投入的精力也不一样，

直接给大家一个肯定或者否定的回答，都是很不负责任的。

我的建议还是，有问题，提前告知。

买保险本来是为了保险，现在因为这个事，还要提心吊胆，考虑保险公司会不会赔，就本末倒置了。

四、 如果已经外借，该怎么办

最重要的是看留下了什么记录？以及这项记录是否涉及健康告知？

我国保险业实行的是有限告知，只有健康告知问到了，才需要回答，不问就不用回答。

那该如何查询自己的医保卡记录呢？

这里给大家介绍两个常用的方法：

1）打开支付宝，选择 城市服务 - 绑定社保卡，查询医保卡消费明细。

2）登录当地的社保官网、APP、公众号，查看医保卡消费记录。

比如深圳，登录医保局官网，就能查到对应的消费记录。

不过，各地社保政策不同，部分地区只显示消费金额，而不显示就诊和药品明细。

查到消费记录后，大家可以根据记录，再去对应的医院、药店沟通，看能不能拿到消费详单。

医院门诊、住院，都会留有病历，药店可能不好查。

如果已经确定医保卡外借，投保该怎么补救呢？

第一步：是哪种类型的医保卡外借？

1、只是买过一些感冒发烧药

这种健康告知基本不问，也就不用告知。

2、买过一些严重疾病的药，或者说并不严重，但很容易判断疾病有无的药

要告知，承保的几率较大。

比如，为别人买过治疗癌症的药，但自己是健康体，只要体检就很容易判断出来，保险公司也会比较愿意相信，医保卡记录是别人的。

3、药店买过高血压、糖尿病等慢性病的药。

这种就比较麻烦，比如高血压，本身吃药就能控制，即使提交体检报告，保险公司也很难判断真假，承保的几率相对小一些。

4、医保卡去看过门诊、住过院。

这种比药店买药记录严重得多，不过也要看具体是什么疾病，提供全面的体检资料才行。

第二步：找到支持医保卡外借核保的公司。

不同保险公司对医保卡外借的态度不一样，比如复星联合的这款产品，只要出现医保卡外借情况，就会直接拒保。

当然，也不是所有公司都这么一刀切，比如海保人寿、横琴人寿、华贵人、富德生命、同方全球，就可以支持医保卡外借的核保。

具体涉及到哪些产品，建议大家 1v1 咨询我们的规划师。

第三步：按照要求提供相关资料

医保卡外借要想核保成功，最重要的是：让保险公司相信，当时的医保卡记录，是别人的，而不是你的。

所以，提供资料时，尽量详细一些。资料越详细，诚意也越明显，通过的机会就越大。

大家也不要有心理负担，一家保险公司投不了，可以换一家，线上的买不了，也可以换线下投保。

总之，别灰心，多尝试，只要自己确实没什么健康问题，总能找到适合自己的产品。

最后再说几句：

对买保险来说，医保卡外借真的是个大问题。

所以，从现在开始，除了感冒发烧一些常见药，就不要外借医保卡了。

平时也多做做家人朋友的工作，让他们也不要外借医保卡，提前打好预防针。不然哪天过来找你借，一时半会儿解释不清，还以为你小气。

如果能定期体检，那是最好了，体检记录不仅能体现你有什么疾病，也能证明你没有什么疾病。

最后，如果有其他的疑问，也可以点击下方链接，预约专属规划服务。