买重疾险，到底要不要带身故保障？90%的人都没说对！

今天咱们聊聊——买重疾险，要不要带身故责任这个话题。

在讲正事前，我想先给大家分享一个真实案例，或许能给大家一些启发：

小李在不懂保险的时候买了一份带身故的重疾险，15万保额每年要花4000多。

后面反应过来，保额好像买的太低不够用，又追加到30万，可保费直接翻了将近一倍。

小李年轻轻轻，年收入才6万多，却买了一份上万块的重疾险，经济压力骤升，苦不堪言。

明明花小几千就能买到高保额的重疾险，为了身故保障却花了近一万，对于经济条件一般的朋友来说，真不值当。

另一方面，有不差钱的朋友认为。

我买了带身故的重疾险，得了重疾能赔，没得重疾身故了也能赔。

这岂不是100%能赔，何乐而不为？

当然，这样想也有道理。

但其实想要身故保障，还有更划算的方式。

如果你现在想买重疾险，又在犹豫要不要带身故，千万不要错过这篇文章！

今天我们就来聊一聊，买重疾险到底要不要带身故保障？

想要身故保障，应该怎么买保险？

想买重疾险有哪些推荐？

文章目录如下：

1、带身故和不带身故重疾险，有何区别？

2、带身故的重疾险和消费型重疾险+定寿组合，哪个性价比更高？

3、17款热门重疾险，哪些高性价比产品值得买？

4、常见问题答疑

一、带身故VS不带身故重疾险，有何区别？

先给大家简单科普一个知识点，重疾险的作用，是弥补生病期间的收入损失。

这个“收入损失”怎么理解呢？

举个例子，年收入10万的小白得了胃癌，接下来很长一段时间都需要治病，无法工作赚钱。

治病每花1年，都损失10万块钱的收入。

这时候，如果小白有重疾险，保险公司就能赔一笔钱，解决“收入损失”的问题。

而带身故的重疾险，就是在此基础上补充了身故保障，人得了大病或者去世都能赔钱。

对很多人来说，因为一定能赔，所以带身故重疾险往往被认为保障更全面，更有安全感。

事实真是如此吗？我们一点点来分析。

一般情况下，我们会以“是否带身故保障”为标准，把重疾险分成两种：

• 不带身故=消费型重疾险；

可以简单理解为：消费型重疾险是花钱买保障，保障期内没出险，保费就”消费“掉了；

• 保终身带身故=储蓄型重疾险；

储蓄型重疾险钱虽然花了，但因为100%赔付，钱总有一天会再拿回来，所以相当于“储蓄”起来了。

单从这个层面去看，很多人可能会觉得储蓄型重疾险妥妥的大宝贝一枚。

但实际上，二者在保障和价格上，还具有较大差异：

区别1：保障范围不同

• 消费型重疾险：只保疾病不保身故，如果不幸身故无法申请理赔。

例如大家常见的保到70岁或者保终身的超级玛丽6号、达尔文6号等，就是消费型重疾险。

• 储蓄型重疾险：同时保障重疾和身故责任，无论是发生重疾还是身故都能赔钱。

一般来说身故责任是可选项，但有些重疾险自带身故保障，比如完美人生2022，就自带身故保障，我们无法选择要身故还是不要。但是！储蓄型重疾险固然可以赔身故，可它的保障仍有不足之处！

大多数带身故的重疾险，重疾和身故只能赔一个！

如果已经赔了重疾，之后再身故就没得赔了！

举个例子，小王买了储蓄型重疾险之后得了肝癌，获得一笔重疾赔偿金，保险合同结束。

之后人再身故，得不到任何赔付，为了身故保障多交的钱相当于白花了。

在这种情形下，储蓄型重疾险对于经济有限想要身故保障的人群来说，并不是一个很好的选择。

区别2：身故的赔付方式不同

消费型和储蓄型的重疾险，身故的赔付方式不同。

首先我们来看看，目前市场上的储蓄型重疾险对身故责任的赔付情况：

• 身故赔保额：如果不幸身故，买多少赔多少，比如买 50 万保额，就赔 50 万。

• 身故赔保费：万一人不在了，可以拿回已交的保费。比如每年保费 5000 元，交了30 年之后如果身故就赔已交的15万保费。

以【凡尔赛plus】为例，就有身故返保额和返保费2个版本可选。

但不管哪一种，储蓄型重疾险的身故责任都是写进合同的。

而消费型重疾险呢？很多人以为不带身故责任的重疾险，在被保险人身故的情况下，就赔不了了。

实际上，消费型重疾险的条款中虽然没有身故保障，但被保人如果不幸身故，在保单还有现金价值的前提下，我们是可以通过退保，拿回现金价值的。

比如说：以30岁男性为例，购买这款重疾险后，保单现金价值从几百块开始，持续增长。

假设 70 岁时被保险人不幸身故，申请退保能拿回13.9万元，而不是一分钱都拿不到。

（但是要注意，并不是所有的消费型重疾险都可以退现金价值，具体产品的情况需要联系保险公司客服确认）

区别3：保费不同

虽然储蓄型重疾险比消费型重疾险，保障上丰富了那么一丢丢。

但是不以价格为前提的比较，就是耍流氓！

而储蓄型重疾险，保费价格，通常比消费型重疾险贵出50%左右！

消费型重疾险精选：30万保额，8元/天起

以【超级玛丽6号】为例，我们来看看保费对比：

带身故的重疾险每年保费高达8325，比不带身故的价格贵3千多。

30年保费交下来，一共要多交3025×30=90750，这笔钱对于普通家庭来说，也是一笔不小的经济负担。

综合产品性价比、不同情况的赔付方式等，在预算有限的情况下，我们并不建议大家购买带身故的重疾险。并且，我们查询了各大保险公司的理赔报告；

从保险公司的理赔数据中，也能清晰地了解到重疾险优先级最高的不是身故保障。

根据泰康养老2022年上半年理赔报告可以看到，重疾险的理赔占比高达62.4%。

由此可见，我们优先需要做的，是学会应对重大疾病风险。

而重疾险的核心就是用高额的重疾保险金，来解决大病时期家庭经济的困难，如果过于看重身故保障，很容易本末倒置，导致钱也花了保障还不到位。

并非说身故保障不重要，而是我们不能寄希望于一份保险，转移所有生老病死的经济风险。

如果重疾和身故保障都想要，可以通过“消费型重疾险＋定期寿险”的搭配来实现。

下面，我们来看看，带身故责任的储蓄型重疾险，和消费型重疾险+定期寿险，到底哪个更好？

二、储蓄型重疾险vs消费型重疾险+定寿组合，哪个性价比更高？

有些朋友可能会觉得，明明我掏一份钱买一个产品就能解决的事情，现在分开买，要掏两份钱，岂不是亏了吗？

真相并非如此！

以30岁男性为例，我们将市面上高性价比的消费型重疾险+定寿组合和单一的储蓄型重疾险做了对比：

这两种方案，在不同的情景下获得赔付的情况也不同。

我们简单模拟2个场景，一起来看看它们是怎么赔的：场景一：小王55岁的时候得了肺癌，治病花了一年多时间，后来癌细胞恶化，在57岁不幸去世了。

如果小王买了储蓄型重疾险，能赔50万，合同结束；

如果他买的是“消费型+定寿”组合，那么消费性重疾险赔50万，定期寿险赔100万，合计获赔150万，合同结束。场景二：

老王这一辈子没有得过大病，到了退休年纪每天晚上还能跳2小时广场舞，身体硬朗极了，他直到89岁才寿终正寝。

如果老王买了储蓄型重疾险，能赔50万，合同结束；

如果他买的是“消费型+定寿”组合，那么老王的家人可以申请退保重疾险，来领取现金价值，而定期寿险1分钱都赔不了，合同结束。结合不同场景的赔付情况，我们来详细分析下它们的优劣势。

1.储蓄型重疾险：

优势：重疾和身故/全残都能终身保障，不论何时出险，都100%一定能获赔。

不足：价格偏贵，重疾和身故只能赔一个，而且在先得重疾，再身故的情况下，整体赔付保额过低。

2.消费型重疾险（保终身）+定期寿险：

优势：价格便宜，性价比很高，赔付保额高。

通过消费型重疾险+定寿的保险组合，可以在一定时间内充分发挥保险的保障作用，不管是得了重疾，还是身故都能赔付，重疾+身故保额合计高达150万。

不足：有概率两份保险都赔不到，身故保障只能保到60岁，60岁后身故一分钱都没有。

不过定期寿险的作用，是在家庭顶梁柱不幸身故后，让家庭成员还能有钱维持日常生活。

普通人60岁后退休，就逐渐不再需要养家了，身故后带来的经济风险随之降低，大多数家庭都有抵御这种风险的能力，也就不那么需要保险来分担风险了。针对上述两个方案的优劣势，大家购买时可以这样来选择：

• 如果预算有限，又想要身故保障：可以买一份消费型重疾险，再搭配一份定寿，价格便宜，性价比高，无论患重疾还是 60 岁前身故都能赔，可以分担自己万一遭遇不幸的养家责任。

• 如果预算充足，想要100%能赔：可以直接买储蓄型重疾险，不论什么情况都能赔到钱，自己交的保费一定不会白花。

总的来说，重疾险和寿险是完全不同的两个险种，两者分别要买多少保额、保多长时间、花多少钱，应该分开规划。

只是买重疾险的话，考虑更高的性价比，我们更推荐大家选择不带身故保障。

三、17款热门重疾险，哪些产品值得买？

明确了自己对重疾险的需求，接下来就需要进行产品的选择。

重疾险条款复杂难懂，大家不会挑不要紧。

我们将市面上17款热门的消费型重疾险做了对比，制作成下表：

1、高性价比消费型重疾险推荐（不含身故）

如果想要购买消费型重疾险，综合保障责任和保障期限，我们重点推荐以下2款产品：

（1）保定期超高性价比——达尔文6号

达尔文6号保障比较全面，在消费型重疾险中，保70岁条件下价格最便宜，30岁男性，保额40万保到70岁每年最低只需要2700多。

此外，它还有重疾额外赔、重疾多次赔，以及恶性肿瘤无限赔等多个可选责任：

①60岁前确诊重疾可以赔2倍保额

达尔文6号可以附加60岁前重疾额外赔：

• 投保前 5 年：额外赔 80%保额，买 50 万保额能赔 90 万。

• 投保满 5 年至 60 岁前：额外赔 100%保额，买 50 万保额能赔 100 万。

买重疾险防的就是万一得大病，所以赔的钱肯定越多越好，达尔文6号的60岁前重疾额外赔至少多赔80%，保额买的越高赔的越多，实用性很高。

②60岁前确诊重疾能获赔2次

达尔文6号自带重疾2次赔，相当于低配版的“重疾多次赔”。

如果在60岁前确诊重疾获得赔付后，间隔满1年，再次确诊不同种的重疾还可以再获赔一次，间隔期越长，获得的赔付比例越高，最多可额外赔100%。

虽然是自带保障，但相对实用性不强。

毕竟人这一生在60岁前患两次不同种类重疾的概率比较低，但能赔2次可以用来兜底，有总比没有要好。

③癌症多次赔不限次

大多数重疾险可选保障中都会有癌症多次赔的选项，但达尔文6号的可选癌症多次赔是不限次的，我们用一张图来简单了解一下：

无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能赔付100%保额。

之后只要间隔期每满3年再次患癌，可以不限次数进行100%保额的赔付。

需要注意的是，不限次赔付仅限于新发和转移的癌症。

从赔付条件来看，实用性并不高，但可以无限赔总比赔的少要好一点。

总体来说，这项保障还是很不错的。

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

（2）保终身保障优秀——超级玛丽6号

如果想要价格便宜，而且能保终身的重疾险，超级玛丽6号是非常不错的选择。

30岁男性，保额40万保终身缴费30年，每年保费最低只需要4240，保障全面整体性价比很高。

除此之外，超级玛丽6号还有以下3个特点：

①满足条件确诊重疾能赔2次

超级玛丽 6 号 可选重疾2次赔保障，60岁前首次确诊重疾，间隔3年后再次确诊同种疾病或是其他重疾，可以再赔80%保额。

赔付规则如下图所示：

举个例子：假如老李买了 50 万保额并附加了重疾2次赔，55 岁时不幸确诊肝癌，赔了 50 万重疾保额；治疗了几年后，老李的身体状况逐渐稳定。

没想到他59 岁时癌细胞转移，又确诊了肺癌。

这个时候，老李还可以再拿到40 万赔付。

一般的重疾二次是不能赔同种重疾的，而这款产品可以赔，赔付条件比较好，实用性很高。

②60岁前确诊重疾可赔2倍保额

超级玛丽 6 号 可选择附加 60 岁前额外赔，在家庭责任较重的时期能有更高保额的重疾保障：

• 重疾：60 岁前首次确诊约定的重疾，额外赔 100%，买 50 万实际能赔 100 万；

• 中症：60 岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔 20%。

③癌症医疗津贴实用性更高

超级玛丽6号没有癌症多次赔付，而是提供了癌症医疗津贴供大家选择。

这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。

在间隔期上，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短。

简单计算一下，买50万保额，如果确诊癌症后一直处于治疗阶段，一年后就能获赔20万，再过一年还可以赔20万。

以此类推，得了癌症理赔后，二次赔付可以早点拿到钱的话，实用性自然更强一些。

超级玛丽7号经典版（原超级玛丽6号）

和泰人寿

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

癌症津贴间隔1年可赔

查看测评

2、高性价比储蓄型重疾险推荐（含身故）

如果预算比较充足，想直接购买储蓄型重疾险的朋友，可以考虑【达尔文6号】和【超级玛丽6号】。

在原有基础上，这两款产品附加身故保障后，价格同样很具有优势，保障也非常不错。

除此之外，我们也推荐这两款产品：

（1）完美人生守护2022

完美人生守护 2022 由信泰人寿承保，保障方面很不错。

单看价格，完美人生2022似乎并不具备优势。

这是因为它默认附加了重中轻症额外赔以及身故责任。但其实在同等条件下，完美人生2022的价格还是有一定优势的。

具体来看，完美人生2022有以下几个亮点：

①重疾/中症/轻症额外赔：

60岁前确诊首次重疾，多赔80%基本保额，轻症中症也能额外赔付10%/15%保额，对我们来说实用性更强。

②恶性肿瘤综合保障好：

完美人生2022的恶性肿瘤赔付间隔最短仅需180天，赔付比例为150%，赔付比例是当前重疾险中最高的。

③心脑血管综合保障好：

二次赔付的是与前次同种疾病，且间隔期最短仅180天，可获赔150%保额，保障优于同类产品。

④自带特定疾病额外赔付：

完美人生2022自带10少儿特定疾病额外赔付以及2种高龄特定疾病额外赔付，对于一些高发的疾病可以提供更为全面的保障。完美人生守护 2022 整体保障比较全面，重疾、轻中症都有额外赔，价格也不贵，想保终身的朋友可以考虑。

完美人生守护2022（含身故版）

信泰保险

重疾险

保至70岁性价比高

60岁前重疾赔付180%

查看测评

（2）阿波罗2号

阿波罗 2 号 由和谐健康承保，是一款重疾多次赔的产品。

但是在不附加其他保障的情况下，30 岁女性买 50 万保额，阿波罗2号价格不到 5 千，和 超级玛丽 6 号 这类单次赔付重疾险差不多。

对于想购买储蓄型重疾险的朋友来说，阿波罗2号也可以附加身故保障，保障更充足，非常值得考虑。

从保障上看，它还有以下 2 个特点：

①可附加 60 岁前额外赔：

在 60 岁前患重疾、中症、轻症分别多赔 60%、30%、10% 保额。附加这项保障相当于变相提高保额，加强 60 岁前的保障力度。

②重疾不分组，赔 3 次：

110 种重疾全部单独成组，赔完一种后，间隔 1 年以上再患其他疾病，还能继续赔。第一次赔 100% 保额，第二、第三次都是赔 150% 保额。

阿波罗2号保障非常灵活，他还有重疾住院津贴、癌症多次赔付责任等可供附加。

如果是想买保终身、多次赔重疾险的朋友，可以考虑它。

阿波罗2号

和谐健康

重疾险

重疾不分组多次赔

同种重疾可二次赔

查看测评

我们也将市面上的12款热门定期寿险测评了一遍，整理成了以下表格：

12款产品综合对比之后，给大家推荐一款性价比最高的产品：

（3）定寿性价比之王——定海柱2号

提到性价比，价格很重要，定海柱2号的保费很便宜，在同类产品中，相同保额，它的价格比其他产品都要低，比如买100万保20年，30岁女性每年只用交350块。

需要注意的是，5-6类职业投保有保额限制，最高只能买50万。

并且健康告知相对严格，会询问肝炎病毒感染、结节等疾病，身体不好的朋友可能买不了。

总体来说，这款产品更适合想要高性价比，身体情况还不错的朋友。

定海柱2号

鼎诚人寿

寿险

最高300万保额

自驾车意外额外赔

查看测评

身体状况良好的朋友，可以直接选择【定海柱2号+超级玛丽6号】或【定海柱2号+达尔文6号】的保险组合，就能获得重疾和身故双份保障。

四、常见问题答疑

即使大家了解到买重疾险不用带身故，关于重疾险仍然还有很多问题。

我们挑选了一些常见问题在下方进行解答，希望能帮助到大家~

1.想要真正全面的保障，消费型重疾险+终身寿险的组合能做到吗？

上面我们用储蓄型重疾险方案，和消费型+定寿的方案进行了详细的对比。

但估计有朋友也发现了问题：

①储蓄型重疾险，虽然疾病、身故责任都保终身，但两个只能赔一个；

②消费型重疾险+定期寿险，虽然价格便宜赔得多，但身故只保到60岁，最坏的结果可能一个都不赔。

针对这个问题，有些人提到，用消费型重疾险和终身寿险进行组合，这样保障才会更全面。

那么真的是这样吗？

事实上，终身寿险称得上是“保险界的奢侈品”，它价格昂贵，普通家庭根本消费不起。

以【定海柱2号】和【幸福童行】为例，我们来看下二者的区别：

购买100万保额的终身寿险，每年保费至少要花一万多，和定期寿险相比，价格高了快10倍！

这是因为终身寿险，并不是用来保障风险的，而是用来传承财富的，并不符合大多数人的需求。

如果期望消费型重疾险+终身寿险帮我们提供更全面的保障，那我们可能得付出更多的代价。

讲到这里，咱们还得再聊聊寿险的作用。

寿险，其实是帮助家庭经济支柱应对极端风险，转移家庭经济收入中断的风险。

假如有一天人不在了，也能留下一笔钱，让家人的生活不至于陷入困窘。

因此，买定期寿险保到60或70岁是性价比最高的选择。

因为那时大多数人已经退休，不再是家庭经济支柱。即使不幸身故，对家庭经济的影响也相对较小。

从保险公司理赔年报来看，这个保障期限也基本能覆盖到身故情形高发的年龄阶段。

而如果买终身寿险，高昂的保费会加重家庭的经济负担。

作为工薪家庭的经济支柱配置保险，应该精打细算，每一分钱都花在刀刃上。

在预算有限的情形下，重疾和身故保障想要两手抓，优先考虑定期消费型重疾险+定期寿险的组合，性价比最高。

2.买了带身故的重疾险，还要买寿险吗？

建议：最好还是另外再买份定寿。

这是因为重疾险的身故责任有个BUG。

比如先得了一次重疾，身故就不能再赔了。

这个可以看看条款的约定：

所以，即使你买的重疾险带有身故责任，还是建议你再配置一份定寿，保障更全面。

3.买了消费型重疾险，身故后怎么退钱？

一般会分两种情况：

如果投保人、被保人不是同一人，被保人身故后，投保人可以直接退保领取现金价值。

比如小 A 给小 B 买了达尔文6号，选择不带身故，小 B 不幸去世，在保单现金价值存在的情况下，小 A 可找保险公司退保。

如果投保人、被保人是同一人，比如自己给自己投保，身故后现金价值会作为自己的遗产处理，需要获得所有继承人（自己的子女、配偶、父母）的同意，先进行投保人变更再退保。

从上述情况来看，已经成家的朋友如果考虑到未来要退现金价值的话，可以夫妻互保，确保投保人和被保人不是同一人，退保操作更简单。

五、写在最后

买重疾险，到底要不要带身故责任的？

很多人会告诉你，这可能只是一个预算问题，但我认为，它其实更是一个观念问题。

首先，我们要明白，不同的保险用于应对人生不同的风险，永远不要指望一份保险满足所有需求。

想保疾病，你就买健康险；想保身故，咱就买寿险。

而重疾险，最核心保障其实是保重大疾病，所以对于那些连自己需求都没搞懂的朋友，我们不建议盲目附加身故保障，除非你真的认为自己需要。

其次，不带身故的消费型重疾险，没出险，保费并没有白交。

就好比你雇佣保镖保护自己，难道没出事，你就能说保镖就白请了吗？

总而言之，买保险，没有百分百标准的答案。

我们只要明确自己的保障需求，根据需求去买保险，那么大概率不会出错。

最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。