个人养老金，我劝你不要期望太高

11 月 4 日，国家 5 部委联合发布了《个人养老金实施办法》，这个酝酿了许久的政策，终于落地了。

这些天大小媒体争相报道，赞歌氛围中，逐渐让人产生一种错觉：好像有了新政策，所有养老问题都能迎刃而解。

我劝大家冷静一下，个人养老金新政肯定有好处，但也许并没有你想得那么好。

一、个人养老金是怎么回事？

先介绍一下个人养老金制度，已经有所了解的，可以去看第二部分。

我们国家的养老体系是三支柱：

第一支柱，社保养老金，对应五险一金中的基本养老保险。

社保养老金的特点是：低水平、广覆盖，现在还出现了亏空。

根据社科院发布的《中国养老金精算报告 2019 - 2050 》，如果不采取任何措施，养老金会在 2035 年耗尽。

原因主要是两方面：

一是，我国养老金制度 90 年代才建立，最早享受养老金的人，年轻时并没有缴纳养老金。

所以从一开始，社保养老金就背上了沉重的历史包袱。

二是，我国人口老龄化在加速。

现在年轻人越来越少，老人越来越多，交钱的人越来越少，领钱的人越来越多，亏空自然难以避免。

第二支柱，企业年金或者职业年金，但第二支柱覆盖面比较窄，如果你不在体制内，没有一个好单位、好公司，大概率也是指望不上。

所以，大多数人还是得靠第三支柱，自己筹措养老金。

但自筹养老金，说起来容易做起来难。

现在的青年人生存压力都很大，一个是下月要还的贷款，一个是几十年后才有用的养老金，肯定前者更紧急。

养老金就这样被搁置了。

国家也知道这个情况，所以现在推出了个人养老金制度。

个人养老金主要有以下特点：

实行个人账户制，自愿参与

买或者不买，自己说了算。

个人养老金资金账户里的资金，投资方向也可以自由选择，存款、理财产品、养老保险、基金等，都是可选标的。

大家可以把它理解成一个银行卡账户，只不过使用时有限制，满足以下条件才能取出来：

• 达到领取基本养老金年龄；
• 完全丧失劳动能力；
• 出国（境）定居；
• 国家规定的其他情形。

如果提前身故，个人养老金账户也还是自己的，可以根据国家法律，依法继承。

必须参与社保才行

不管是职工社保，还是居民社保（含新农合），都算。

有税收优惠

每人每年额度是 12000，税前抵扣，也就是暂不交税。

等到领取时，再按 3% 统一交税。而且只对账户里的已支付保费收税，利息不收税。

这是个人养老金政策中最大的亮点。

之前试点政策中，是按照 7.5% 收税，现在按照 3% 收税，税率进一步下调。

对于原来就要储备养老金的人，现在每年还能节省一笔税钱，实属一举两得。

不过，也别高兴的太早，个人养老金并没有你想象的那么完美。

二、个人养老金并不完美

节税效果并不明显

节税是对高收入者来说的，对中低收入人群，没有什么吸引力。

以深圳月薪 1 万为例，要交的税本就不多：

• 扣除 5000 元的起征点；
• 扣除 1500 的租房费用；
• 扣除 1000-2000 的五险一金费用，取中间值 1500。

真正需要纳税的部分，每月只有 2000 元，适用税率 3%。

而未来也是按 3% 税率征收的，这就完全没有节税效果。

只有个人适用税率达到 10%，按照上面假设的条件，起码月薪超过 1.1 万，谈节税才有意义。

可中国月薪过 1.1 万的人能有多少人呢？

也难怪有人把叫个人养老金叫中产养老金。

对高收入者有用，对广大低收入群体，没有实惠。

资金流动性很差

个人养老金领取条件比较苛刻，根据规定，只有退休、丧失劳动能力、出国（境）定居，才能把钱拿回来。

对于存钱困难户，专款专用当然是比较好的，能真的把养老钱攒下来。

但对其他人，可能就要考虑一下了。

是不是要为了减税，锁死几十年的流动性？

如果能省很多税，当然是划算的；如果每年只能省小几百块，就得衡量一下了。

说起这点，就不得不提一下增额终身寿。

同样是准备养老金，增额终身寿既能起到长期储蓄的效果，也通过减保，把钱拿回来一部分。

真遇到什么事，直接退保也可以，不至于流动性完全锁死，灵活性就更好一些。

政策不确定性

未来政策不可预期，这也是许多人担心的一点。

毕竟每个月要实打实的交钱就去，个人完全丧失控制权，一旦政策有变，就来不及调整。

虽然确实有政策风险，但也没必要那么阴谋论，好像交这个钱，就是被国家撸羊毛了。

毕竟国家还是有信用在的，相信未来政策会向越来越好的方向发展。

三、写在最后

国家个人养老金制度，算不上完美，但从国家出台这项政策的急迫性，也能看出来，未来养老形势并不好。

养老储蓄这事，年轻人不屑于准备，老了没钱准备。

可毕竟人都会老，想要老年生活体面一些，有余力还是早点准备比较好，有备无患。

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