买了医疗保险，还有必要买重疾险吗？

除去治疗费，王先生每年就有 10 万的固定开销，这还没有算上日常的生活费......

那如果王先生只买一种保险，会有怎样不同的结果？我们先用表格快速了解下结论：

下面我们再围绕这个表格展开分析：

1、如果只买了百万医疗险，会怎样？

案例中提到，社保报销后，王先生仍需要掏 30 万的治疗费。大多数百万医疗险对于癌症是 0 免赔，所以买了这个险种，最高可以 100% 报销癌症治疗的费用，相当于自己没花什么钱。

这时或许有朋友会想：百万医疗险已经能报销全部医疗费了，是不是有它一个够了？

不过我们也得考虑另一个问题：王先生已经患有肺癌，没有办法工作，也没了收入来源，那房贷车贷、孩子的抚养费、一家人的生活费怎么办？

百万医疗险能报销医疗费，但无法弥补患病产生的其他损失，比如家里的各项债务、生活花销等等。

另外，如果想再请个护工，或是再买些营养品，也只能自掏腰包。

所以，如果只有百万医疗险，家庭其他生活开销问题并没有解决，家庭仍然面临很大的压力。

2、如果只买重疾险，会怎样？

重疾险对于癌症，是确诊即赔。假设王先生买了 50 万保额的重疾险，直接就能拿到 50 万赔款，这 50 万赔款，支付完 30 万的医疗费后仍有 20 万剩余。

看起来似乎是会宽裕些，但如果考虑到之后每年 10 万的房贷车贷和抚养费，依然是有些捉襟见肘。

另外，治疗费并不是付一次就一了百了，王先生之后还要进行肺癌治疗，这项开支就像无底洞一样，需要持续去填补。

3、如果只买定寿，会怎样？

定期寿险的保障很简单，不管是疾病还是意外，只要是身故了就会赔一大笔钱。

案例中的王先生只是患了肺癌，没有身故，所以如果买了定寿，是不能赔的。那就意外着，医疗费、房贷车贷、赡养费等一共 40 多万的费用，全部要王先生负责。

但如果王先生之后因肺癌离世，保险公司也会赔一大笔钱给家人。确保家人在以后几年甚至十几年，也有能力好好生活下去。

4、如果只买意外险，会怎样？

买了意外险，就可以报销由意外导致的就医费用，如果因意外导致残疾或身故，意外险还能直接赔一笔钱。

但如果是疾病导致的事故，意外险就无法理赔。而王先生得的是肺癌，所以并不能得到赔款。

不过，我们也需要意识到，生活中不仅有疾病风险，还有很多意外风险。比如车祸、坠落、摔倒等等，所以同样需要一份意外保障。

通过以上分析，可以看到，每个险种都有自己独特的作用，一类保险只能解决一个问题。如果只买一种保险，并不能完全覆盖生活的各种风险。

既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置是不是更好？下面一起接着看。

二、如果买了保险组合，会更好吗？

我们一直说，成年人买保险，最好要配齐四大险种：意外险、百万医疗险、重疾险、定寿。

那么，王先生如果买了四大险种，会怎样？我们搭配了一套完整的保障方案：

通过配置这个方案，我们可以得到两点结论：

结论1：买齐保险并不贵

4 大险种全部配齐，一年的总保费是 5000 多元，占王先生年收入的 2.5% 左右；如果折到每月来看，一个月也只需要 400 多。

其中配置的意外险、百万医疗险，都在 300 元以下，也就是平时出去吃顿饭的钱，任何家庭都能负担得起。

结论2：想要全面保障，需要4大险种的组合

回到开始的案例，王先生通过这套方案，可以得到 80 万的赔款：