商业保险和各城市的惠民保险有什么不同，要怎么选？

先来解决一个概念问题：惠民保，本质上就是一种商业保险。

作为继百万医疗险后的又一个"爆款"医疗险，惠民保凭借着价格低廉、投保宽松的优势，受到越来越多人的热捧。

后台也经常能收到大家的留言，比如：我需要买惠民保吗？买了惠民保，还要买百万医疗险吗？

一、惠民保，到底是什么？

惠民保，也叫城市定制型补充医疗保险，本质上就是一份商业保险。总的来说，惠民保有这么几个特点：

• 地域性强：一般要有当地社保才能买，不过现在也有一些全省、全国都能买的惠民保。
• 投保门槛低：无论身体状况如何、多少岁、做什么工作的，绝大部分惠民保都能买。
• 价格便宜：惠民保的价格在几十到几百块之间，而且多数产品不限年龄，不管是 0 岁买还是 90 岁买，价格都一样。

再加上很多惠民保有地方政府站台，老百姓也越来越信任它，不管男女老少，投保的人越来越多。

问题是，惠民保并不适合所有人，我们一再强调，惠民保的保障不够全面，身体健康的朋友应该优先选择百万医疗险，惠民保更适合年纪大、身体不太好和从事高危职业的人群。

有些朋友冲着价格便宜就买了，之后跑来问我们，已经买了惠民保，还有必要再买百万医疗险吗？它俩到底有啥区别？

二、有了惠民保，还要买百万医疗险吗？

同样能报销医疗费，惠民保和百万医疗险到底差在哪里？我们把它们的大致特点整理了下：

可以看到，对比惠民保，百万医疗险有以下几大优势：

1、保障更全面

有些惠民保只能报销医保内住院医疗费，医保外住院医疗费一分钱不报，或只能报销部分费用，比如检查费。

像广州穗岁康，医保外只能报销药品费和检查费，其他费用比如手术费和治疗费，是报不了的。

而百万医疗险能报销医保内外住院医疗费，还能保住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、外购药等，保障更加全面。

2、报销门槛低，能报销更多

很多百万医疗险的免赔额一般只要 1 万，而大多数的惠民保，免赔额都要 2 万，并且是每项保障单独计算免赔额。

而且，符合规定的医疗费，百万医疗险基本上能 100% 报销，而惠民保医保内医疗费只能报 80% 左右，医保外只能报 50%~70%。

举个例子，老王住院医疗费花了 8 万，其中医保内 3 万，医保外 5 万。

分别用百万医疗险好医保 6 年版（免赔额 1 万，不限社保，100% 报销）和惠民保全民普惠保升级版（医保内外免赔额各 2 万，医保内报 80%，医保外 80%）报销：

• 用好医保 6 年版：扣除 1 万免赔额后，剩下 7 万都报销，算下来，自己只要掏 1 万。
• 用全民普惠保升级版：只能报 (3-2)x80%+(5-2)x80%=3.2 万，也就是说，自己要掏 4.8 万。

可以看出，对于同一笔住院医疗费，用百万医疗险能报销的费用，比惠民保多很多。

3、续保条件更好

续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，身体万一变差，可能买不了，保障就会中断。

而惠民保多为一年期产品，买一年保一年，不保证续保，无法确定来年还能不能继续买。

相比之下，百万医疗险有保证续保的产品，一般保证续保的时间为 6 年、10 年或 20 年，只要在续保期间内都能保，续保稳定性更强。

总的来说，惠民保虽然便宜，但一分钱一分货，它的保障也打了折。而作为医疗险界的"一哥"，百万医疗险在保障、稳定性方面都远超惠民保。

因此，对于买了惠民保的朋友，如果还能买百万医疗险的话，我们建议再搭配一份百万医疗险，以获得更全面的医疗保障。

提问：买了惠民保和百万医疗险，怎么能报更多钱？

一般来说，先报惠民保再报百万医疗险，可以报销更多钱。因为惠民保报销的费用可以抵扣百万医疗险的免赔额，剩下的医疗费再用百万医疗险，能 100% 报销。

举个例子，小林买了好医保 6 年版 和广州惠民保升级版，经医保报销后，住院医疗费还要花 8 万，其中，医保内费用 5 万，医保外 3 万。可以这样报销：

• 广州惠民保升级版：扣除 2 万免赔额，医保内可以报销 2.4 万，剩下 2.6 万没报。
• 好医保 6 年版：广州惠民保升级版报销的 2.4 万可以抵扣好医保 6 年版的免赔额，剩下的 5.6 万（医保内 2.6 万+医保外 3 万），都可以 100% 报销，即能报销 5.6 万。

这样一来，8 万医疗费全都能报销。不过，并不是说，买了惠民保和百万医疗险，医疗费就能全部报销。

具体报销情况要以实际产品为准，医疗费用的多少、免赔额、报销比例以及报销顺序等，都会影响最终的报销金额。

至于还要不要买其它的商业保险，之前我也写过相关的文章，有兴趣的朋友可以点击阅读一下：看病有国家医保报销，我们还要花钱买商业保险吗？

三、写在最后

一份惠民保，一年只要百来块钱，却能买到上百万的医疗保障。这对很多买不上百万医疗险的人来说，无疑是"雪中送炭"。

但大家通过今天的文章也能看到，单单靠惠民保的保障是远远不够的。

我们也希望，惠民保能再接再厉，为我们带来越来越好的服务和保障。

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