养老是我们每个人的必经之路,不少人在年轻时就开始为以后的养老金做筹备。
养老金的筹备有多种方式,像社保、商业养老金。
大部分人选择社保,但是现在养老光靠社保是不够的,建议大家再多备一份商业养老金。
为什么呢,接下来这篇文章就来解释给大家听。
内容要点如下:
有了社保还要买商业养老金吗?
商业养老金有哪些优点和缺点?适合谁买?
商业养老金热门产品推荐
虽然我们现在交社保,以后老了退休了,就可以领养老金。
但是到时每个人能领到多少养老金还是未知的。
且随着我国老龄人口的增多,养老金的发放是一大难题。
而据统计,2021年,我国养老金平均金额为2900元,但实际上,大多数企业退休人员只能拿到2000出头,甚至个别人不到2000元。
如果想以后老年生活过得更优质,光是靠这点养老金是不够的。
不过,还好除了社保,我们还有其它方式可以领养老金,那就是购买商业养老金。
商业养老金即趁我们现在尚年轻时就可以开始交保费给保险公司,到我们老了,就可以按合同规定的期限每月或每年领一笔养老金,被当作是社保的补充,提高老年生活保障。
接下来,我们先来看看商业养老金有哪些优点和缺点。
1、优点
收益安全稳定
商业养老金的收益写在合同中,收益是多少,什么时候开始领都已白纸黑字写明。
收益也不会受政策和市场环境影响,收益写的是多少就是多少。
此外,商业养老金和大多数保险产品一样,受《保险法》保护,不怕保单的权益会受损,即使承保公司出事,届时会有其它保险公司承接保单。
收益复利递增,锁定长期收益
复利,也叫利滚利,利叠利。
年金险的收益每年按照一定的利率复利递增,保单时间越长,收益越多。
此外,商业养老年金能活到老,领到老,活得越久,能领到越多。
2、缺点:
领取的灵活性较差
由于商业养老年金的收益什么时候开始领,能领多少已经写在合同中了,所以如果中途急需用钱了,想领钱用会比较困难,就算领了也会有一定损失,影响保单整体收益。
早期收益率(IRR)并不高
商业养老年金收益早期并不高,为了方便大家理解,我们以某30岁女性为例,投保某款热门产品,交5年,每年交5万。
经过测算,50岁时收益率是1.29%,60岁时是2.77%,70岁时才到3.40%。
养老年金的收益较多的时间才能体现出优势来,早期的收益并不高,要到后期收益才会越来越高。
了解完养老年金的优缺点后,我们再来看看它适合谁买。
首先,养老年金适合不那么看重高收益,更多看重收益安全稳定的群体。
其次,养老年金适合想单纯养老,给以后老年生活一份稳固保障的,可以长时间不领钱出来用的。
看完以上关于商业养老金的知识后,我们再来看看有哪些热门商业养老年金比较值得买的。
经过筛选,深蓝君选出了以下几款产品:我们先来看看这几款产品分别有哪些优势:
1.养多多3号
养多多3号有两个版本,区别在于版本二的保障更全面一点,可保证领取时间更长,20年。
接下来,再来看看这款产品的优势:
首先是支持加保、减保。加保也就是保单后期有多余的钱了就可以加保费。
其次是有机会入住养老社区。若是保费达到了合同规定的规模,就可以享受养老社区服务。
此外,养多多3号还可以指定第二投保人。举个例子,某位母亲给自己买了一份养多多3号,可以顺便指定女儿为第二投保人,若是自己哪天不幸身故,女儿就可以继承保单所有权益,直至女儿去世,合同终止。
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2.百岁人生(福享版)
首先,这款产品投保宽松,无需健康告知,带病也有机会投保。
其次,保证领取时间长。80岁前每年都可以保证领取到养老金,十分不错。
3、金盈年年(A款)
金盈年年(A款)缴费期限可选择更长的,30年,可以缓解缴费压力。
此外,这款产品没有投保地区要求,全国都可投保。
看完几款产品的优势,我们再来看看它们的收益如何。
从上表可以看到,同样的投保条件下,30岁女性,年交5万,交5年,60岁开始领。
养多多3号计划一的收益是3款产品中最高的,收益率最高达3.40%,其次是百岁人生(福享版),收益率最高是3.27%,再是金盈年年(A款),收益率最高是3.09%。
如果看重收益的,可以优先考虑养多多3号计划一,也是目前市面上收益比较高的商业养老金产品。
如果看重保证领取期限的,可以优先考虑百岁人生(福享版),收益也不错。
如果以上两款产品所在地区都投保不了,也可以考虑金盈年年(A款),保障和收益也是不错的。
商业养老金可以作为社保的补充,收益安全稳定,可以让老年生活更有保障。
如果想希望以后过得更富足,可以考虑商业养老金。
当然,在买商业养老金前,建议大家先把保障身体大病、意外的保障配齐,毕竟身体健康才是本钱。
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