商业养老保险和社保养老金的区别是什么？一文带你读懂！

现在不少人都会有年龄焦虑，会本能的对生老病死感到害怕。

以平常心面对变老，提前做好养老规划则能缓解我们的年龄焦虑，养老保险其实就是一种能帮我们规划养老生活的方式。

商业养老保险和社保养老金的区别是什么？有了社保养老金还需要买商业养老保险吗？有些朋友可能会有这些问题，今天深蓝君就来讲讲~

主要内容如下：

• 商业养老保险和社保养老金都要买吗？
• 有什么比较好的商业养老保险
• 写在最后

一、商业养老保险和社保养老金都要买吗？

其实有不少朋友都分不清商业养老保险和社保养老金的区别，觉得二选一就ok了，那真的是这样的吗？

首先深蓝君先来给大家讲讲商业养老保险和社保养老金的区别。

1、保险性质不同

社会养老金是国家的一项福利，具有普惠性质，目的是为百姓提供基础的养老保障；

而商业养老保险是一种商业性质的保险，是用于补充社会养老金，提高老年生活质量的保险。

2、保费不同

社会养老金的保费是会有变化的，会根据工资和当地的社会养老保险的比例进行调整；

商业养老保险的保费一般是确定的，在我们买保险的时候就约定好了的。

3、自主性不同

社会养老金是对于职工和公司来说是强制缴纳的;而商业养老保险是自愿投保。

4、灵活性不同

社会养老金因工作变动会产生影响，主要影响交费、给付；

商业养老保险则不会因为上述的原因受到影响。

综上，商业养老保险和社保养老金的区别在于保险性质、保费、自主性和灵活性不同。

那么有的朋友会问，我有了社保养老金还需要买商业养老保险吗，是不是二选一就行了？

其实商业养老保险和社保养老金并不是互相替代的作用，社保养老金是大家最好都要买的，这是我们老了之后最最最基础的一个保障；

而商业养老保险的主要作用是用来补充社保养老金，当然，并不是所有人都要买商业养老保险的，要分以下几种情况：

1、目前基础的保障还没配齐

对于还没有给自己配完基础型保障的朋友，是不建议现在就买商业养老保险的。

因为我们买保险是有一个优先级的，我们要优先保障当下，完事之后再考虑规划未来。

而商业养老保险的保障功能比较差，主要是用于规划老年生活，所以我们应该要优先配置完能保障当下的产品。

2、手头比较紧，暂时没有什么闲钱

商业养老保险其实是一个长期投资的过程，对于手头比较紧，每个月的工资都没什么余额的朋友，暂时是不建议买商业养老保险的。

因为商业养老保险的现金价值增额是需要一定时间的，在现价没有超过已交保费前退保，是可能造成不少损失的，这样得不偿失。

3、基础保障已经配好，有一笔长期不用的闲钱，想补充社保养老金

那么对于现在已经配齐基础保障，且收益稳定，有一笔长期不用的闲钱想要规划未来养老生活或者补充社保养老金的朋友，购买商业养老保险的确是一个不错的选择。

因为像年金险、增额终身寿这种商业养老保险最大的特点就是资金安全，收益稳定，这样我们既能确保未来这笔钱的安全性，而且还能有一些收益，属于美事一件。

总的来说，商业养老保险和社保养老金是不能互相替代的，而是一种互补的作用。

社保养老金是我们每个人都要抓住的国家福利，而商业养老保险能起到补充社保养老金，提高我们老年生活质量的作用。

二、有什么比较好的商业养老保险？

上面我们跟大家讲了一下商业养老保险和社保养老金的区别和作用，可能有的朋友想买一款商业养老保险用来补充社保养老金。

那接下来，深蓝君就来给大家推荐两种适合大部分人选择的商业养老保险，先来看榜单：

下面深蓝君来给大家介绍一下这两种商业养老保险：

1、增额终身寿险

增额终身寿险就是一种保额会递增，能保障终身的寿险。

它的特点是收益稳定，一般最高会在3.5%左右；

灵活性比较好，可以通过减保来取出现金价值，什么时候取，取多少都是自己决定的。

当然减保的金额保司还是会有要求的，在符合要求的情况下，我们可以自由决定取多或取少。

比如榜单上的万年禧增额终身寿险，就是一款收益不错的产品。

以“30岁女性，5年缴，每年交5万”为例，在被保险人60岁的时候，IRR收益率就达到了3.490%，整体的收益还是比较不错的。

万年禧

恒大人寿

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.99%递增

增额终身寿险

查看测评

另外一款乐享年年，收益略低于万年禧，但是它自带护理保障，如果看重这点的朋友可以选择它。

乐享年年（ 增多多3号）

昆仑健康

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

附加失能保障

查看测评

2、年金险

年金险是一种前期交钱给保险公司，到了约定时间，保险公司会按约定期限返钱的保险。

它返钱形式会更加像社保养老金，以年期或者月期返钱，什么时候返钱，返多少钱在我们买保险的时候就约定好了。

所以相比增额终身寿险，年金险的灵活性没有那么好，更适合专款专用；

但是年金险的收益率会比增额终身寿要好一些，一般在3.5%-4%之间。

像榜单上的养多多3号（计划一）和乐养多的收益都挺不错的，如果想要高收益的话，可以选择这两款产品，想要了解产品的详细内容，可以点击文章进行阅读。

养多多3号

大家养老

年金险

支持人工投保

保证领取10年/20年

含养老社区

查看测评

以上，我们还是比较建议大家选择年金险和增额终身寿险这类安全稳定的商业养老保险作为社保养老金的补充。

两者要如何选择，就看我们是希望专款专用，还是希望灵活规划，自由安排，如果您不知道要怎么选择，欢迎点击文末链接，预约专属规划服务。

三、写在最后

养老是一个需要提前规划的问题，了解了商业养老保险和社保养老金的区别可以帮我们尽早为自己的退休生活做准备。

商业养老保险能帮我们把手里闲钱攒起来，让我们未来有笔确定的收入，非常适合用来做养老规划。

如果您这边不清楚该如何配置，也可以点击下方链接，预约一位专业的老师来帮您做合理规划。