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银行买重疾险靠谱吗?5款银保重疾险分析(平安安心人生/新华康健无忧/华夏长春藤/招商信诺珍爱一生B)

原创:bob体育半岛入口
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本打算去银行存钱,结果禁不住理财经理的“狂轰乱炸”,一不小心买了一份理财保险。这类“存单变保单”的新闻,屡见不鲜。近年来,随着银行和保险公司更深入的业务合作,原来只销售理财型保险的银行,也开始涉足健康险。

那么,银行销售的保险产品都靠谱么?今天,我们就从银行销售的几款重疾险入手,一探究竟。主要内容如下:

  • 银行销售的重疾险横向测评

  • 好的重疾险选择,在哪里?

  • 不同预算,如何规划重疾?

一、银行销售的重疾险横向测评

深蓝君对比分析了市面上多款银行销售的重疾险,从中选取了四款有代表性的产品,已在表格中用橙色标记,均为返还型重疾险

  • 平安人寿安心人生

  • 新华人寿康健无忧

  • 招商信诺珍爱一生B

  • 华夏人寿长春藤

为了让大家尽快了解这些产品的市场定位,我们加入了两款市场标杆型的返还型重疾险、消费型重疾险。

  • 终身型返还重疾险:华夏人寿华夏福

  • 消费型重疾险:弘康人寿健康一生A+B

直接说结论:

  • 银行销售的返还型重疾险,明显保障不足,性价比不高,不建议配置。

  • 如果想要返还,华夏福不仅有返还,还提供了更好的保障,返还后还能保障到终身。

  • 如果看重保障,健康源优享可提供5次轻症4次重疾的赔付,完胜电销重疾险的单次赔付。

  • 如果看重性价比,弘康健康一生A+B,价格更加极致。

由于后台收到了不少关于银保重疾险的反馈,下面,我们针对每款产品做详细测评。

1、平安安心人生

这是由平安人寿、平安好医生共同开发的产品,主打健康管理理念,算一个特色。但从实际保障来看,并不具备竞争力。

  • 特定重疾保障弱:安心人生针对9种特定疾病,额外赔20%。以40万保额为例,如果18岁前不幸得白血病,安心人生赔48万,而华夏福可赔80万。且华夏福针对18岁前所有重疾都能赔80万,61岁后所有重疾都能赔48万。

  • 轻症保障不足:现代人比较关注体检,很多疾病在早期轻症阶段就能被发现。而安心人生,轻症保障的病种少、赔付额度低、仅赔付1次。市面上不少消费型重疾险,轻症条款都比安心人生好。

  • 无被保人豁免:大多数重疾险都自带被保险人轻症豁免,若不幸得了轻症,就不用交保费了,还继续享受保障。但购买了安心人生,得轻症后,保费还得接着交20年。

  • 无投保人豁免:假设母亲为孩子投保,万一母亲发生了轻症/重疾/全残/身故,小孩的保费不用交了,还继续享有保障,这就是投保人豁免的作用。一般的产品都能附加不同程度的投保人豁免,而安心人生不行。

  • 返还和保障不可兼得:如果选择保到100岁,保障久,但返还不值钱。如果选择保到80岁,80岁能收到返还,但保障就没了,要是81岁得重疾就哭了。是不是很纠结?而放眼市场,一大波返还型重疾,都直接保终身,80岁返还后保障继续,价格还更便宜。

2、新华康健无忧

新华康健无忧,保障作用很一般,产品基本没什么亮点,但缴费偏高。

概括起来,一共有几点不足:

  • 重疾保障的病种少;

  • 轻症保障不足;

  • 无法保障终身,80岁返还保费后,保障终止。

这款产品给深蓝君的感觉,就像活在上一个“保险年代”,产品完全没有跟上市场趋势,也看不出任何用心的设计。总之,建议大家绕路。

3、招商信诺珍爱一生B

目前只在招商银行网点销售。深蓝君以为,这类银行销售的产品,在条款设计上应尽量简单,毕竟银行理财经理不是专业的保险人士。而不巧的是,招商信诺珍爱一生B,条款就很绕,看似保障多,实际保障不全。

  • 无身故责任,生存保险金鸡肋:绝大部分储蓄型重疾险,身故都能赔保额,但珍爱一生B,身故只赔保费,且必须80岁前身故才有。而所谓的生存保险金,累计最多只能领3.2万。举例,81岁身故,总共能领:保费+3.2万,与其他产品直接赔付40万相比,高下立见。

  • 轻症不保终身:保险期限100岁,仅限于重疾,轻症只保到80岁。且轻症赔付少,华夏福轻症赔10万~14万。而珍爱一生B,60%以上的轻症都只赔4万,小部分病种才赔20万。

  • 3种特定癌症:特定癌症可赔60万,虽聊胜于无,但如果看重高保障的话,同样花1万的保费,就能买到保额60万的消费型重疾,针对所有重疾都能赔60万,不仅限于癌症。 无被保人豁免、无投保人豁免。前文有说明,此处不赘述。

4、华夏长春藤 vs 华夏福

华夏长春藤、华夏福,是一对双胞胎。除缴费年限、返还年龄不一样外,保障内容完全一致。深蓝君理解为,这两款产品是华夏人寿为不同渠道设计的差异化产品。

如图,长春藤是一款保障十分全面的产品,唯一不足是,最长只能10年缴费,大大拉低了杠杆。而华夏福,在保障全面的同时,可选择20年缴费,保障作用更大,性价比高。

华夏福,不论重疾保障、轻疾保障,还是其他多方面条款,都秒杀这几款银保重疾险,价格还更便宜。而且它是保终身的,满期返还后,保障还在。

反观这几款银保重疾险,新华康健无忧只能保到80岁,80岁后保障就没了。平安安心人生,如果选择保到100岁,那么返还就不值一提了。招商信诺珍爱一生,只有重疾才保到100岁,轻症只能保到80岁。 如果对返还型产品有偏爱,想为小朋友配置终身返还型重疾险,优先华夏福,毕竟18岁前保额翻倍,极具竞争力。

如果要为成年人配置终身返还型重疾险,华夏福、华夏常青树2017也都是不错的选择。

当然,我们并不是要强烈推荐常华夏福,只是与银行销售的这类返还型重疾相比,它的优势确实还比较大。

不过,对于返还型产品,深蓝君一向都持保守态度。只能说,如果您预算高,且实在偏爱返还型,那就在众多同类产品中,挑选条款相对好一点的。

如果对返还没有“执念”,深蓝君建议选择:不带返还的终身重疾险,保障更全更久,还能省下一笔保费用于其他投资理财,“钱”尽其用。

二、更好的重疾险选择,在哪里?

1、天安健康源优享

作为多次赔付终身型重疾险的代表,拿天安健康源优享来做对比分析。

天安健康源优享,不论是重疾保障、轻症保障、豁免条款、保障期限等,都全方位碾压银行销售的重疾险,且保费便宜很多。 健康源优享,重疾分5组可赔付4次。高发的恶性肿瘤(癌症)单独为一组,这种设计对消费者非常有利。第一次确诊癌症理赔后,后续其他高发病种的保障还在。不会出现重疾赔付之后就没有保障,也无法重新买重疾险的情况。而本次测评中的这些电销的返还型重疾,绝大部分都是单次赔付,相比之下实在是太单薄了。

这里引出一个问题:多次赔付,真的很重要么? 拿甲状腺癌来举例,统计数据显示,2015、2016年重疾理赔案件中,甲状腺癌赔付占比达到了50%以上,有的公司甚至达到了70%。如果是单次赔付的重疾险,赔付了一次甲状腺癌之后,合同就终止了。而多次赔付,赔完后,只是该重疾所在分组的责任终止了,其他类型重疾责任还在。

保险本没有好坏之分,只有合适于否。对于那些年纪尚轻,事业处于成长期、保费预算不高的人群,深蓝君建议还是考虑消费型重疾。

2、弘康健康一生A+B

深蓝君之前做过消费型重疾的专项测评,选择还比较多,具体可参考《又一款极致重疾险上线了》。此处拿弘康健康一生A+B来对比分析。

我们做了2种重疾对比方案,四种银行销售的重疾险中,拿平安人寿安心人生来对比。大家可以看下选择不同方案时,保障和保费的差异。

如图,方案2,年交保费仅需4672+1160=5832。与平安安心人生相比,年交保费整整便宜了51%,交费压力大大降低,但获得的保障在60岁之前是没有太大差异的。所以,如果预算有限,通过消费型重疾+定期寿险的组合,就能获得相当不错的保障。而且,重疾和定寿,如果出险,可分别赔付一次。而平安安心人生,一旦赔付重疾,就没有身故责任了。

如果觉得方案2中,30年缴费太长,那我们将“健康一生A+B”缴费年限调成20年,测算一下保费:5940+1160=7100,还是要比安心人生便宜40%,也比传统的终身型重疾险要价格低很多。当然,为了将保险的保障作用发挥到机制,建议缴费时间还是越长越好。

方案2有一个不足:定期寿险60岁之后是没有保障的。不过,保险是一个多次配置的过程,处在事业上升期的朋友,可以先通过这种方式配置,等后续经济能力提高了,保费预算充足了,再规划终身型保障也不迟。

三、不同预算,如何规划重疾?

最后,说回银行渠道销售的重疾险。银行,一直都是老百姓心目中良好信誉的代表,拥有大量的优质客户。保险,作为重要的家庭风险规避工具,近几年来也在迅速普及。这两者结合,本该有更好的发展。但我们目前了解到情况是,银保渠道,仍然存在大量信息不对称的情况...

好在,互联网给我们打开了一扇窗,让我们不再拘泥于某一家保险公司,某一个银行网点,而是放眼整个保险市场,根据自己的实际需求,来挑选适合的产品。今天的你,具备这种能力了么?


免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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