真怕你以为买过百万医疗就高枕无忧了

大家好，我是深蓝君。

最近这些年，百万医疗险很受欢迎。

一方面，保障确实不错，1万免赔额以上，不限社保，100%报销，什么自费药、进口药都能报销；

另一方面，价格确实便宜，年轻时投保通常只用二三百块/年。

而且，20 年保证续保产品的推出，也给百万医疗险加了把火，让有些网友直呼：百万医疗，yyds。

但我想说，百万医疗险虽好，但并不是没有缺点，最怕大家以为，买完百万医疗就高枕无忧了。

一、续保问题

百万医疗险的续保问题，一直都是大家的一块心病。

因为医疗险基本都是 1 年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？

去年新版《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

20 年保证续保的百万医疗就如雨后春笋般，一个接一个地冒了出来。

比如好医保（ 20 年版）、平安e生保·长期医疗、e享护-医享无忧。

但 20 年保证续保并不是终身保障，那 20 年以后呢？

在这些百万医疗险的条款中，我们能看一些端倪。

比如，e 享护-医享无忧，20 年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。

如果20年续保期满后，产品停售，保险公司就不再接受续保。投保其他产品，也要面临健康告知问题。

但年龄上就会比较尴尬，假如 30 岁投保，50 岁保证续保到期。

但是，50 岁可不比 30 岁，可能各种慢性病都来了，即便过去 20 年没有发生过理赔，也有可能因为一些健康问题被拒保，保障就中断了。

好医保（20年版），续保处理更好一些。

好医保长期医疗险（20年版）

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虽然续保原产品依然需要审核，但如果产品停售，可以无等待期、无健康告知续保其他产品。

但这又有一个问题，未来续保的“其他产品”是什么产品呢？

不知道。

如果和原产品差不多，自然皆大欢喜，又能再续20年。但如果只能续一些比较差的，甚至无法保证续保的 1 年期产品呢？

那保障很可能就又中断了。

所以，不管未来百万医疗险怎么调整，续保问题会一直存在，这是百万医疗险的难以挣脱的宿命。

二、价格问题

百万医疗险采取的是自然费率，年龄越大，价格本来就越贵。

比如尊享e生2021：

30 岁投保的价格是308 元/年，60 岁价格1533 元/年，85 岁价格就涨到了 6943 元/年。

如果从整个人生的长度来看，百万医疗险价格并没有大家想象的那么便宜，它只不过是把现在的保费压力转移到了未来。

但这就又有一个问题，退休之后，收入大概率是下降的。

根据《北京晨报》报道，2018 年北京平均退休金大概在 4000 元左右，而同期北京在职人员的平均收入早就突破了 1 万元。

收入下降，百万医疗险的保费却不断攀升，即使保险公司同意续保，那些投保的用户又是否能负担得起呢？

值得我们思考。

现在大家买的都是 20 年保证续保的百万医疗险，这类产品的费率是可以调整的，比如好医保（ 20 年版）：

虽然银保监会规定费率调整的时间、幅度，但保险公司依然有很大的自主权。

未来什么时候涨价？涨多少？我们无法预测。

但可以肯定，保证续保这 20 年间，百万医疗险一定是会涨价的。

因为医疗费用通胀是很厉害的。

根据世界最大的人力资源机构美世咨询发布的《 2018 年全球医疗趋势》，中国 2017 年医疗通胀率高达 9.5%，接近总体通胀率的 3 倍。

现在 1 万免赔额可以帮保险公司降低理赔率，维持做百万医疗险的性价比，但拉长时间，越往后免赔额的作用越不明显。

10 年后 20 年后，1 万块也许只能看个小病，保险公司的理赔率会因此大大提高。

在免赔额不能改变的情况下，保险公司如果不想亏得太多，就只有提价这一条路。

随着年龄的增长，百万医疗险本来就会变贵，叠加保险公司的主动涨价，百万医疗险的价格并不会大家想的那样，一直那么美丽。

三、无法覆盖医疗费用外的支出

百万医疗险有1 万免赔额，小病很难报销，主要针对的是大病。

但只要是大病，就不只是医疗费那么简单，有很多隐形支出都没有体现在住院清单上。

比如张三因为癌症住院，起码 1 - 2 年内都无法上班，那工资还能发得下来吗？会不会直接被公司“优化”？

住院之后，肯定要有人照顾，那要不要请护工？

如果请，家里的钱够吗？如果不请，另一半能否既兼顾工作，又照顾病人？

如果癌症当地治不好，可能还会牵涉异地就医，那去大城市的交通费、住宿费，又是一笔开销。

更不说要说病人后期的康复费用，这些都是百万医疗险无法解决的。

如果家里还有房贷、车贷，在收入减少、支出增加的情况下，如果积蓄不厚，同样很容易陷入经济困境。

四、写在最后

百万医疗险优势很多，这是不容否认的，但与此同时，大家也要认识，百万医疗险并没有想象的那么完美。

百万医疗险这类产品，前期价格都不贵，保险公司大多都是微利运营，稍有不慎就可能出现亏损。

保险公司对此也持谨慎态度，续保问题、保费上涨问题，可能是百万医疗险长期都无法克服的硬伤。

保险配置追求性价比是没错的，但为了性价比把保障配置的“缺胳膊少腿”，可就本末倒置了。

所以，大家千万别以为，只要买了百万医疗险就高枕无忧了。

最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。