利率最高6%！国家首批个人养老金保险出炉，哪款值得选？

一、专属商业养老保险，长什么样？

先要告诉大家的是，专属商业养老保险，既可以用个人养老金账户购买，也可以自己直接购买，两种情况领取养老金的方式有所区别，这点我们会在“第二部分”给大家分析。

话不多说，来看看这些产品的形态特点。

7 款产品由不同保险公司承保，但特点相似，其中需要重点关注的有三点，先来了解一下：

1、两个账户，自由转换

7 款产品都有“稳健型”和“进取型”两个账户。

稳健型账户适合追求稳定收益的朋友，它的保证利率会高一些；进取型账户适合追求高收益的朋友，它的保证利率低一些甚至为 0，但结算利率有机会达到更高水平。

结算利率为当前的实际利率，会上下浮动；保证利率写进合同，结算利率最低也不会低于它，通过它计算出来的收益，是我们最低能获得的收益。

以「太平岁岁金生」为例，稳健型账户的上年结算利率为 4.5%，保证利率为 2%；进取型账户的上年结算利率为 5.35%，保证利率为 0%，意味着账户内的钱不会损失，但可能没有收益。

而除了「太平岁岁金生」初次购买时只能选择一个账户外，其余 6 款产品在初次购买时，都可以按规定设定两个账户的金额比例：

「国民共同富裕专属商业养老保险」公众号渠道投保页面

例如交费 2500 元，设置每个账户资金比例为 50%，也就是每个账户都有 1250 元。

往后每年，我们也都可以免费调整一次两个账户的资金比例，比如把稳健型账户的比例从 50% 调到 100%，进取型账户则相应降到 0%。这点还是很不错的。

需要注意，有的产品在调整资金比例时，会有限额规定，超过限额的部分就要收取手续费了。

2、养老金最早领取年龄为60岁，且金额不确定

7 款产品，养老金领取时间最早均为 60 岁。比起领取年龄，大家更关注的肯定是“买了它，到时候能领多少钱”。

与普通年金险不一样的是，专属商业养老保险有一个对应的「领取转换表」。

到了约定年龄后，要结合产品的账户价值和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。

以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

「国民共同富裕专属商业养老险」领取转换表

假设小明在 30 岁购买了该产品，选择 60 岁开始按月领取。等小明到了 60 岁，账户价值为 30 万。

根据该产品当前的「领取转换表」来看，男性 60 岁月领，每万元账户价值对应的可领金额为 47.35，那么 30 万账户价值，每月可领养老金就是：30*47.35=1420.5（元）

需要注意的是，各个产品条款中，都明确写着类似“未来养老年金领取转换表可能会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整”的内容。

这意味着，虽然当前可以通过转换表预估能领多少钱，但未来的实际情况可能会高，也可能会低。

3、退保有损失

退保时，我们能拿回产品的现金价值。

一般来说，年金险的现金价值会持续增长，持有一定时间后，便能超过已交保费且越来越高。万一有急事需要退保用钱，能拿回全部现金价值，也就意味着保费和收益能“全额到手”。

而专属商业养老险的现金价值不太一样，还是以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

可以看到，在不同的保单年度，它的现金价值计算方式也不一样：