有位朋友给我们留言：
去年他为了买房，“被迫”买了份保险，现在即将到第二年的交费时间，他不知道该拿这份保险怎么办？
我们感到很好奇，为什么还有被迫买保险这回事？买的是什么保险呢？下面一起来看看这位朋友的经历。
读者来信
去年买房的时候，银行办贷款的经理说我们的银行流水有问题，办不了贷款。
当时我们急坏了，要是贷款不过就买不了房子，会影响孩子读小学。
当我们一筹莫展的时候，银行经理再次打电话过来，他说替我们想了个办法，花 3 万块买份保险，就可以通过贷款，而且这份保险交几年后，退出来的钱会比已交保费还多。
我和老婆犹豫再三，为了尽快把贷款办下来，决定还是买这份保险，主要是为了让孩子能顺利入学，也为了能在这个城市扎根。
不久后，贷款就顺利批下来了，我们这才松了一口气。
今年这份保险快交费了，我不知道还要不要继续交。因为我现在的经济压力很大，要同时还房贷和装修贷两份贷款。
我不清楚这份保险怎么样？如果不想继续交了，能退多少钱？
请你们帮忙看一下我的保险，给一些建议。
一、为了贷款买的保险，保障怎么样？
这位朋友姓李，下面我们称呼他为李先生，他买的是增额终身寿险，是一种适合长期规划的产品。
增额终身寿险的收益是看现金价值，是白纸黑字写进合同的，属于稳定收益。不过它前几年的现金价值低于已交保费，所以前几年退保会亏损。
一起来看看李先生的保险，如下图：
这份保险一共交 5 年，每年交 3 万。
要用钱时，可以把现金价值（保单上会写明）一次性拿出，拿出后合同也就结束了；也可以只取一部分现金价值，剩下的部分继续留在保单里增值，可以说是比较灵活。
只要保单里还有钱，万一李先生去世，剩下的钱可以给家人。
这份保单持有的时间越久，现金价值也越高，满 5 年时现金价值就高于已交保费，但没满 5 年退保就会亏损。
弄清产品的保障后，李先生还是不知道该怎么做，他希望我们能给他一些更具体的建议。
他只交了第一年的 3万元保费，我们根据不同的需求情况，给出了以下分析：
看重长期收益：每年继续交钱，放的时间越久，现金价值也就越高。比如满 10 年时，可以一次性退保领取 18.6 万元，这笔钱可以自由支配。
想拿回已交保费：每年继续交钱，一共 15 万的保费，保单满 5 年就能一次性退保领取近 15.7 万的现金价值。
无法承受保费压力：现在退保，能领取 2 万的现金价值，会损失 1 万块，但之后不用再继续交费了；还可以先不交费，也不退保，在 2 年内经保险公司同意后，补齐保费和利息可以恢复保单。
明白不同选择的区别后，李先生告诉我们，他的压力很大，由于每个月都要还贷款，他的手上只有几万元的存款。
他考虑到家里有老人和孩子，万一有急事突然要用钱，手里总要有一些现金才放心，所以最后他选择了现在退保，拿到了 2 万的现金价值。
以上就是李先生的保单分析的过程，如果你有保险问题或有已购险种想咨询，可以点击文末卡片与我们联系。
分析完保单后，结合李先生的家庭情况，我们也给了他一些建议。
二、普通家庭，真正该买的保险有哪些？
买房是人生的一大喜事，但这也意味着背负上了沉重的房贷，可想而知压力有多大。
我们很理解李先生的退保决定，从他家的情况来看，增额终身寿险的确不太适合现阶段的他。
对于李先生这样的普通家庭来说，最该买的是能转移经济风险的保险。万一家人遭遇意外或疾病，可以通过这类保险分担一部分的经济压力。
总的来说，普通家庭最该买的是以下四类保险，它们的具体作用如下：
意外险：万一不幸因意外伤残、身故，可以赔一笔钱，保额要尽量买高。
定寿：建议给家庭支柱买，如果不幸因意外或疾病去世，都会赔一笔钱，这笔钱可以给家人用来偿还房贷、抚养孩子。
百万医疗险：不用担心大额的医疗费支出，可以报销意外或疾病的治疗费，相当于用几百元换得了几百万的保障。
重疾险：患大病后，重疾会赔几十万，这笔钱可以自由支配，弥补大病期间没有收入的损失。
想要保障齐全，以上四个险种缺一不可，我们建议李先生可以每年拿出几千块为家庭配好以上险种。
三、写在最后
李先生非常感谢我们的分析和建议，自从买房后，压力太大使他经常感到焦虑，害怕自己没能力照顾好一家人。
清楚保险的功能后，他决定尽快给一家人配上保险，给自己的小家庭保驾护航。
每个人的情况都有所不同，如果你也想给孩子或家人设计方案，或者还有其他的不同需求，可以点击下方卡片预约“一对一规划服务”。
2017-08-10
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