我想大部分朋友与我一样，一旦开始买保险，会把家人的保险都买了。
但世事无常，一份保险动辄保障几十年，光交费期就有二三十年，这期间什么事情都有可能发生。
你们有没有想过，我们买的保险可能会遇到这个问题：
如果有一天，我们作为投保人不幸生重病、身故或全残了，给家人、小孩买的保险怎么办？谁能来交保费呢？
一般来说，这种情况可以向保险公司申请变更投保人，然后继续交保费，家人的保障肯定不受影响。
但，如果小孩未成年，其他监护人可能会因为没有保险意识、迫于经济压力，无法继续交费；或者，我们作为投保人不幸得了重疾，自己治病花钱如流水，更没有能力给家人的保险交费。
这些情况都可能导致：买了好几年的保险一朝断缴，不仅退不了多少钱，家人的保障还都作废了！
那我们有办法解决吗？
当然有，附加上“投保人豁免”责任，就可以解决这些问题。
图源：重疾险投保截图
那投保人豁免是什么意思？它到底能提供什么样的保障？有必要附加吗？
今天，带大家走进“投保人豁免”，了解它的真正作用！
一、投保人豁免是什么意思？和被保人豁免的区别在哪？
咱们在买重疾险、寿险等长险时，很多人会看到“投保人豁免”、“被保人豁免”责任。
可能很多人都会不了解，被保人、投保人豁免是什么意思呢？投保人豁免和被保人豁免的区别在哪呢？
它们俩的保障区别不大。
一般是指在交费期内，投保人 或 被保人 发生合同约定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准同意，后续保费不用再交了，保障仍然有效。
投保人豁免和被保人豁免最主要区别在于：保障对象不一样。
简单来说，投保人就是交钱的人，而被保人就是受保险合同保障的人、有权领取保险理赔金的人。
目前主流的重疾险、寿险都会自带“被保人豁免”责任，我们不用另外附加责任。
需要注意的是，不是所有保险都有“投保人豁免”可选责任，只有部分重疾险、寿险和理财险支持附加。
“投保人豁免”有点复杂的样子，咋理解呢？
举个例子：
大明给儿子小明买了份终身重疾险，每年交3000元，分30年交费，大明作为投保人，并且附加了“投保人豁免”责任。
第3年交费时，大明不幸得了癌症，他给儿子小明的这份重疾险剩余 8.4万元（3000x28年=84000元）的保费不用再交了，小明依然可以获得终身的重疾保障。
这样一看，是不是感觉“投保人豁免”保障似乎还不赖，白赚了8.4万元！孩子的保障还不会中断。
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但“投保人豁免”真的有必要附加吗？咱们继续来聊。
二、投保人豁免有必要买吗？
从保障的角度讲，“投保人豁免”责任真的很有用。
它可以很好地防止因为投保人的健康问题，导致家人保障失效的情况发生，减轻家庭支柱的经济负担。
尤其是给孩子买的保险，无论自己发生何事，也不用担心孩子保障会“裸奔”。
因此如果你买的保险，支持附加“投保人豁免”功能，且符合以下3种情况时，可以考虑附加上“投保人豁免”责任：
1、夫妻互为投保人
夫妻俩，分别是对方保单的投保人，都附加了投保人豁免责任。
任何一方出险，理赔后，双方的后续保费都不用交了，保障继续有效。
比如，小明和小红是一对夫妻，夫妻互保，各买了一份附加【投保人豁免】的达尔文6号重疾险，并且该重疾险本身含有【被保人轻症豁免】。
如果小明得了轻症，自己的重疾险后续保费不用交了，妻子小红的重疾险，同样因投保人豁免责任，保费也不用交了。
2、父母给未成年孩子买保险
未成年的孩子，投保人都是父母，交费压力都在父母身上。
如果父母不幸生病、倒下，都有可能造成家庭经济困难，导致孩子保障中断失效。
这时投保人豁免功能，可以很好减轻家庭负担。
3、成年子女给父母买保险
这个和父母给孩子投保是相同的道理，毕竟青壮年人的经济压力大，有了这个豁免责任，子女也没有后顾之忧。
除了上述情况外，是否附加“投保人豁免”责任，还要看它性价比高不高，即增加的保费和保障是否匹配。
不同产品，投保人豁免的价格、保障范围是不一样的。
比如，30岁宝妈，给0岁孩子买大黄蜂7号少儿重疾险为例，50万保额，保终身，分30年交，不附加责任是1835元/年，附加“投保人豁免”责任后是2046.21元/年，保费只增加了211.21元。
每年多交两百块，在30年内宝妈都不用担心因发生轻症、中症、重疾、身故、高残等导致孩子保障中断，还是很不错的。
想要给孩子买大黄蜂7号，可以直接点击下方卡片，免费测算保费：
附加投保人豁免的重疾险，哪款最好？
如果附加同样的投保人豁免责任，其他产品需要多加几千元、或者它只有得了重疾才豁免保费（保费豁免的情况少），那这个责任的性价比就贼低了，我不建议附加。
但需要注意，“投保人豁免”责任不是想附加就能附加的。
目前，只有部分保险支持附加“投保人豁免”责任。
三、目前支持附加“投保人豁免”保险有哪些？
投保人豁免责任是近几年才出的，现在，有附投保人豁免保障的产品还是挺多的。
专心君整理了一波，现在市面上支持“投保人豁免”功能的高性价比重疾险有这7款：
三、附加投保人豁免的重疾险，哪款最好？
支持投保人豁免功能的定期寿险较少，只有这款支持夫妻互保的定期寿险：大麦甜蜜家2022。
意外险、医疗险：现在的1年期意外险、医疗险，价格便宜，而且交一年保一年，基本都没有投保人豁免的可选保障。
“投保人豁免”除了部分保险支持外，它也对投保人的健康、职业也有要求，如果不符合相关要求，也是无法附加投保人豁免责任的。
四、附加投保人豁免，需要注意这些问题！
1、如果没有附投保人豁免，还有其他替代方法吗？
咱们上面说了，重疾险的【投保人豁免】责任，是在投保人发生轻症、重疾、高残、身故时，保单的剩余未交保费不用交了。
换一句话说，附加【投保人豁免】，就是给投保人多买了一份小额含身故责任的重疾险，它的保额是保单的未交保费。
我们作为投保人，如果买的重疾险、寿险没有【投保人豁免】责任，我们可以在投保人自己买消费型重疾险、定期寿险时多买一些保额。
这多买的保额，在投保人发生重疾、身故获得理赔后，可以用来支付家人的保单后续保费。
这样做，同样可以起到【投保人豁免】的保障效果。
2、附加投保人豁免责任，可能会占用寿险/重疾的免体检保额：
每家保险公司对个人的可买的保额是有限制的。
为了方便理解，这里举个例子：
A公司对我的风险保额最高是 50万，如果我给妻子买了A公司的重疾险时附加【投保人豁免】，豁免占了 15万 的风险保额。若我还买A公司的任何重疾险，最多只能买到 35万 保额了。
不过，这个问题也有解决方法。
如果有高保额需求的朋友，可以考虑在多个保险公司进行投保，不用担心保额不够用的情况。
关于投保人豁免的科普，咱们就聊到这，如果你还有其他保险问题，欢迎戳下方卡片来找我，为你详细解答分析！
2018-10-31
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