普通家庭千万别乱买重疾险，拒绝被坑！

普通家庭买重疾险，一定要做好功课再下手，因为一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万！

今天我就详细跟大家讲清楚：重疾险到底有什么用？有哪些坑千万要避开？以及如何选到一款合适的重疾险。

这期内容比较多干货，结尾还会有我们用显微镜式测评出来的顶流重疾险详细对比表格，大家想买重疾险不踩坑的，建议收藏起来慢慢研究！

一、重疾险有什么作用？如何避免踩坑？

我发现好多人对重疾险都有一个严重的误区，以为它就是我们字面理解的意思：

保重疾，那不就是治病用的，跟百万医疗险也没多大差别嘛。

错了啊！

在得了合同约定的大病后，重疾险就会赔一大笔钱给我们，它的作用很独特，是对我们生重病期间收入损失的补偿。

什么意思呢？

我们生重病住院期间产生的一系列手术费、住院费、药品费等，都是属于病床上我们一眼就能看到的开销。

这部分费用，我们可以通过百万医疗险来报销掉，花多少报多少，不用担心没钱治的问题。

但除此之外更让人发愁的，其实是病床外数不尽花钱的地方，你想想：

一场大病，咱们除了得掏巨额的医疗费外，更关键的是，还会让你中短期内丧失劳动能力，一下子失去收入来源。

比方说重病后 2～5 年间都在康复期，你得好好调养以免复发，大概率是没办法正常上班的。

但是日子要过要吃要喝，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱又从哪里来？

这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销。

所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉！

它能在我们生重病后一次性赔偿一大笔钱，比如买了 50 万保额，就直接打 50 万到你卡里，一部分拿来治病，一部分拿来付家庭各项开支。

双管齐下，就能平平稳稳地跟家人一起把难关迈过去。

这么一讲，大家是不是一下子就觉得，重疾险特别值得买了？

不过别着急啊，开头我也说了，普通人买重疾险非常容易踩坑，下面我说的这 2 点，你一定要特别留意：

1、谨慎购买捆绑打包的保险

比如那些把重疾险和两全险、年金险捆绑在一起的产品，看起来好像保得多了，也更全面？

但实际上很有可能保障缺斤少两，保费更是贵出大几千，这是大家踩坑最多的地方，千万要当心！

2、预算有限不要轻易买返还型产品

那些号称“有病治病，没病返钱”的产品，实际多数保障一般，收益低，价格还非常贵，普通家庭不建议轻易碰。

看明白了以上我说的这两点，你起码不会吃大亏。

二、购买重疾险，按这3个步骤来挑选

那究竟怎么选出一款适合你的重疾险呢？

大家按照我总结的 3 个步骤来挑选，一定不会出错，一起来看看。

第一步：确定预算

首先第一步，最基础也最重要，你要先确定自己有多少预算。

每个人想要的保障内容不尽相同，产品价格也是从几千到上万块都有。

预算很高的朋友，你可以考虑直接一步到位保终身的重疾险，并把保额给做高。

此外还有一些功能，比如：

• 重疾额外赔：60 岁前得了重疾，可以额外赔 50% 保额；

• 癌症多次赔：第一次患癌赔付后，间隔期后如果不幸复发或转移了，可以赔第二次。

• ... ...

不过，这些功能虽好，但附加上之后，保费肯定就会贵一些，而且也不是所有产品都适合附加，得看具体产品。

如果预算实在不足，大家也可以先买个保到 70 岁的，把基础保障做全，性价比很高。

第二步：确定保额

大家记住一句话：买重疾就是买保额。

你的保额买得少，生病之后赔的钱就少，根本解决不了大问题。

但是保额买太高，价格又太贵了，缴费压力太大，那也是得不偿失。

所以通常来讲，保额至少要能覆盖你患病 3~5 年内的生活开支，一般 30 万起步，大家可以根据自己现在的收支情况算一下。

第三步：关注高发轻中症是否缺失

其次，就是你要重点留意产品的高发轻中症，看是否有缺失？

因为最常见、最高发的 28 种重大疾病，银保监会已经官方统一规定了，所有产品都一模一样，玩不出花样来。

所以大家在买的时候，也不用花太多时间去纠结重疾保障的数量到底有多少种了，意义不大。

但高发的轻中症就完全不一样了，目前还没有完全被统一定义，所以有部分产品，很有可能会在这里给你挖坑。

比方说，少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得非常严格等，而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金

这里为了方便大家，我也重点整理了一份高发的轻中症列表，大家买保险前，一定要仔细确认下是否有缺失，强烈推荐保存收藏，将来一定用得上！

虽然说普通人要买对一款适合自己的重疾险，非常不容易。

但综合以上我说的这几点，只要你认真耐心看下去，对号入座，想要选对不踩坑，其实也并不难。

三、哪款重疾险值得买？

但如果你实在是觉得无从下手的话，那这里也把我们测评市面上 277 款不同的重疾险，最终层层筛选出来的优秀榜单，整理汇总如下：

你要是追求性价比最极致，建议先选择保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额。

可以重点看看【经济实用型】榜单里的产品，价格能控制在 3000~5000 左右，通过测评最终选出 3 款高性价比产品：

• 无忧人生 2022：由国富人寿承保，纯重疾基础保障，价格非常划算。

30 岁左右买只要 2000 多块钱，就有 50 万保额，以后预算够了可以再补充一份终身的。

无忧人生2022重大疾病保险（互联网专属）

国富人寿

重疾险

最高可投保额90万

纯重疾性价比更高

查看测评

• 达尔文 6 号：基础保障更全面，自带第二次重疾保险金，30 岁买 50 万保额，保到 70 岁，每年只要 3000 多，性价比也非常高！

如果 60 岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满 1 年再患其他不同种重疾，也还能再赔一次，最高 100% 保额。

“达尔文”系列的产品一直都是热门之选，大家可以重点考虑这款！

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

• 神盾七号：由和谐健康承保，整体保障都比较全面，自带第二次重疾保险金。

若 60 岁前首次确诊重疾、且 3 年后再次确诊其他不同重疾，能再获赔 100% 保额。

神盾七号

和谐健康

重疾险

可选疾病额外赔

60岁前重疾赔2次

查看测评

那如果你的预算更加充足，那还可以买保终身的产品，一次性把保障做到位了，更加省心。

可以重点参考下面【中端进阶型】榜单，价钱大概在5000~8000 左右：

下面重点介绍两款：

• 达尔文 7 号：保障很不错，保终身的价格要比达尔文 6 号便宜了几百块。并且它在重疾赔付后，轻中症仍有保障。

注意事项：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，最高只能买 30 万保额。

前面也说到了，“达尔文”系列一直是重疾险市场的“顶流”，大家要是想买终身重疾险，同时追求价格划算的，就重点考虑达尔文 7 号！

达尔文7号

国联人寿

重疾险

癌症保障范围更广

可选责任丰富

查看测评

• 人保 i 无忧：公司知名度很高，适合想买大公司重疾险的朋友。

i 无忧本身只有重疾保障，轻、中症保障需要自己附加，我们建议大家附加上，这样保障会全面一些。

一般情况下，身体如果查出异常，可能会影响买保险。

i无忧

人保寿险

重疾险

可选保70岁/终身

重疾额外赔

查看测评

而 这款产品对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等异常情况，投保要求也较宽松。如未手术的肺结节，也有机会正常承保。

四、写在最后

我们国家很多普通老百姓对金融知识的了解并不多，而且一些保险销售人员专业能力有待提高，所以很多人第一次就想买对重疾险的概率还是很低。

有些人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品，但殊不知，就算是同一家公司，都有几十款重疾险同时在售，不同产品之间的保障差异也很大。

但毕竟重疾险的价格真的不便宜，一买就是关乎未来几十年保障的事情，马虎不得啊...

因此我写下今天这篇内容，希望大家都能认真研究一下，最好的结果就是不花一分冤枉钱，一次性买到合适的重疾险！

那如果你平时比较忙，没时间研究产品，也害怕买错踩坑，可以点击下方，预约专业的规划师进行“1V1”服务。