What？电动车出意外，保险竟然不赔？！

前几天我在裁判文书网看到一个关于电动车理赔纠纷的案件：蔡女士骑电动轻便摩托车意外身故，家人向保险公司申请保险金却遭到拒赔！

理由是蔡女士驾驶的电动轻便摩托车属于机动车，而她并没有办理合法证件就上路，属于免责条款中的“无证驾驶”，所以保险公司拒绝赔付保险金。

什么？骑个小摩托还涉及无证驾驶了？

咱们今天就来唠唠，关于电动车，还有什么是你不知道的……

一、电动车还得持证上路？

电动车轻快方便，成为很多打工人的通勤代步工具。

不过大部分人对自己小“坐骑”的真实身份并不是很了解。

我们经常在路上见到的“电动车两轮车”可以分为电动自行车、电动摩托车。

关于电动车的标准，国家早已作了明文规定，不符合以下标准的电动两轮车，都属于机动车。

（图源：电动自行车安全技术规范）

我做了一张图，方便大家辨别。

前面案例中，蔡女士骑的电动轻便摩托车就属于机动车，机动车想要合法上路，就必须具备牌照、有效驾驶证或行驶证。

大家不论在官网还是门店购买电动车，都可以和商家确认清楚自己购买的电动车属于哪种类别。

（图源：某电动车品牌官网）

至于有效证件，当地的车管所都可以办理相关业务，携带好自己的证件材料，按要求办理即可。

否则，出点意外就会像蔡女士一样，涉及免责条款中的“无证驾驶”，保险公司必然会给出拒赔结果！

（图源：小蜜蜂3号免责条款）

如果“小坐骑”是完全符合国家标准的电动自行车，就无需驾驶证即可轻松上路。

可电动车符合标准不代表一切就万事大吉，一些潜在风险还需注意。

二、容易忽视的风险

常在河边走哪有不湿鞋，作为穿梭神器，轻快便利的电动车免不了会发生意外事故。

1、自己受伤

不论驾驶哪类交通工具，行驶过程中多少都会出现突发情况。

电动车不比汽车，防护设施较弱，交通事故损伤几率较大，后果都让人触目惊心。

剧烈碰撞导致肢体骨折、外伤伤口需要缝针，严重些还需要做开颅手术……

且不说医疗费，就是后期的康复费、误工费，都是一笔不小的经济损失。

如果有意外险，不仅可以报销医疗费弥补经济损失，还能安心休养。

2、误伤他人

电动自行车除了和其他交通工具发生碰撞事故、自己受伤以外，还存在误伤路人的风险。

这种情况下，不免需要陪同对方去医院治疗，即便只是轻微磕碰，也免不了七七八八的检查。

给对方造成人身伤害是一方面，赔偿、治疗费用等经济损失也是潜在风险。

这时就需要有一份第三者责任险，并且可以适用于电动车意外事故的。

三、适合电动车er的保险

1、保护自己 · 综合意外保障

不论电动车还是机动车，只要发生的交通事故属于“意外”范畴，导致的外伤缝针、骨折，严重一些的肢体残疾、不幸身故等，意外险都能保。

至于意外险应该买哪款，这里推荐小蜜蜂3号。

小蜜蜂3号是最近才上新的产品，老实说比小蜜蜂2号超越版和大护甲5号保障都略胜一筹。

• 意外身故/伤残

意外身故很好理解，直接给最高保额，但意外伤残的保额，是按伤残等级对应比例给付。

万一骑电动车出了车祸，不幸需要截肢一条小臂，属于5级伤残，按60%赔付保险金。

如果买100万保额，就是赔60万，若只买了30万保额，那就只能拿到18万的保险金。

命是捡回来了，但缺少一条小臂对将来工作和生活都会造成极大不便——

▪身体刚刚恢复，要重新适应一只手的生活

▪一只手还能否回到从前的工作岗位？

▪工作还能否胜任？

▪自己在家做饭、做家务，一只手干活是否方便？

18万不论对家庭还是个人来说，能给提供的帮助十分有限，有条件还是尽量把保额买得高一些！

• 意外医疗

这个保障就不限是骑车还是跌倒，只要符合“意外”范畴需要治疗，小蜜蜂3号都能报销一定比例费用。

若需要住院，还能领取住院津贴，可以用来给患者买点补品养身子！

小蜜蜂3号

太保产险（ 太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

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2、守护他人 · 电动车三责险

小蜜蜂3号能给自己提供的保障已经足够全，如果误伤到别人，对方没有买意外险，这部分责任谁能帮我们来分担？

这时就需要一份电动车三责险来对抗风险。

它其实和车险中的三责险功能类似，比如我们在骑电动车时行驶不稳发生碰撞，还连累路人一并受伤。

如果对方没有保险在手，那所有的检查费、治疗费，都要自掏腰包。

蚂蚁保·平安骑行三者责任险就可以精准保障第三者责任

这款产品设计很简单，只保障第三者意外伤害和意外医疗。

保障内容虽然精准，但也过于单一，且保额不算高。

不过有总比没有强，万一哪天真的不幸误伤他人，陪同治疗咱也不用唯唯诺诺，好歹有份保险在提供帮助。

投保建议：先确保自己的意外保障已足够全面，电动车三责险可以作为补充责任来购买。

3、保障合二为一 · 电动车综合意外险

如果觉得分开购买不方便，也可以考虑电动车专属综合意外险——蚂蚁保骑行保：电动车、自行车、共享单车都能保

骑行保的保障覆盖面还算全，有保护自己的意外身故/伤残、意外医疗；也有守护他人的第三者责任，甚至还扩展了电动车盗抢责任。

不过，这款产品还是略有瑕疵。

譬如意外身故/伤残保额整体略低，毕竟伤残保险金按比例赔付的情况得考虑进去，保额按比例折算下来也就等于打了折扣。

且意外医疗的年限额不高，没有扩展医保外费用和住院津贴。

虽然覆盖面看似广，但保障力度还是欠缺，不建议大家all in 这一款产品，不如在常规意外险基础上，将骑行保作为补充保障。

这样一来，不论是自己发生意外还是误伤他人，都有保险在帮忙兜底。

写在最后

不论是面对意外还是疾病，都需要平时做好风险控制和规划，这才是对自己和家人最好的保护！

虽然意外险、电动车险不能预防事故，但意外发生时，它可以帮助减轻个人负担，让我们的出行没有后顾之忧！

今天的分享就到这里，如果你还有其他保险问题，点击下方卡片，免费找我咨询吧！