定期储蓄VS年金险，哪个收益更高？一文揭晓！

一、定期储蓄和年金险有何区别？

定期储蓄和年金险虽然同属于理财范畴，都有储蓄功能，但是它们两者之间的区别还是挺大的。

下面深蓝君总结了定期储蓄和年金险主要的4点区别：

1、产品属性不一样

年金险虽然有储蓄功能，但是归根结底它还是一款保险，所以它还有一定的保障功能，比如身故/全残保障等。

而定期储蓄是银行和存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款，只是一种单纯的储蓄手段，并没有保障功能。

2、储蓄期限不同

定期储蓄的期限可以自由选择，有长有短，最短3个月，最多也只能存5年。

而年金险的储蓄期限一般都比较长，尤其是养老年金险，可以长达几十年。

3、资金流动性不同

年金险的流动性是比较差的，因为它的特点是强制储蓄，专款专用，在投保之时会约定好领取年金的时间和金额，如果前期过早选择退保，可能只能退回比保费还要少的现金价值，会造成一定损失。

而定期储蓄虽然也是规定存一定的时间，但是如果我们提前把钱取出来，损失只是利息的差价，原本投进去的钱还是在的，所以它的流动性相对年金险来说是好一些的。

4、预期收益不一样

定期储蓄和年金险都属于稳定性很强的储蓄工具，两者的收益都没有股票、基金这些高，但是胜在风险很低。

不过虽然定期储蓄和年金险的收益不算高，但相比而言，年金险的预期收益还是比定期储蓄高一些的。

根据上表，可以看到，定期储蓄的收益率大概是1.5%~3%左右，而年金险最高收益可以达到4%左右。

另外，有一些年金险还可以关联保底利率为2%~3%左右的万能账户，没有领取的年金可以进入万能账户，以复利的形式实现财富的二次增值，随着保单持有的时间越长，最终的收益也就更可观。

总体而言，定期储蓄和年金险虽然同属于储蓄手段，都适合用来存养老钱，但是两者的区别还是挺大的。

那定期储蓄和年金险哪个更适合养老呢？我们接着往下看。

二、定期储蓄和年金险哪个更适合养老？

经过我们上文的分析，我们可以得知，定期储蓄和年金险的区别还是挺大的，这也说明两者的适用人群会有所差异。

定期储蓄相比年金险，最大的优势就是流动性会好一些，想什么时候取出来都可以，资金的损失不大，但是流动性好也会存在一些问题。

比如今天想买车不够钱，那取点钱出来顶着用，明天遇到一个好的投资项目，又取点钱出来用等等，可能储蓄期满了都没存下几千块钱。

另外定期储蓄的储蓄期限比较短，最长才5年，所以它更适合短期的储蓄，像我们目前的退休年龄是55~60岁，如果你快退休的时候才想到存养老钱，又想退休后马上能用上，那可以选定期储蓄。

不过养老是一场持久战，随着养老问题越来越严峻，现在很多年轻人越来越早开始提前规划好自己的养老生活。

而年金险的特点是强制储蓄，专款专用，保证我们的养老钱不会被挪用，另外年金险越到后期，收益就越可观，是转移长寿风险的最佳选择之一。

以热销的养多多3号养老年金险为例，30岁男性，10年交，每年交10万，60岁开始领养老金：

可以看到，养多多3号分为2个版本，计划一保证领取10年，计划二保证领取20年。

养多多3号

大家养老

年金险

支持人工投保

保证领取10年/20年

含 养老社区

查看测评

划重点！！！在保证领取时间内，即使被保人不幸身故了，保险公司也会把保证领取期间内未领取的钱一起返还给家属，也就是保证领取时间越长是越好的~

从整体收益来说，养多多3号计划一的收益很可观，以30岁男性，10年交，每年交10万，60岁开始领养老金为例：

每年可以领到15.8万元的养老金，在被保人80岁时保单的IRR 就高达3.96%，已经很接近当前年金险的最高收益率4%。

当然，养多多3号计划二的收益表现也不错，最大的亮点是可以保证领取20年，同样的测算条件下，它保证领取的养老金比养多多3号计划一要多。

另外，养多多3号两个计划在总保费达到25万的时候就享有疗养社区的旅居权；当总保费达到200万，就可以对接中高端的养老社区，享受舒适的养老环境，因此可以根据个人不同的需求侧重，选择适合自己版本。

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综合而言，定期储蓄和年金险哪个更适合养老？

如果看重资金流动性的，或者想短期内存到养老钱的朋友可以考虑定期储蓄。

但是如果是一心一意想给自己准备养老金，想要未来领到的养老钱多一些，兼顾收益和保障，那就更适合买年金险。

三、写在最后

总的来说，定期储蓄和年金险虽然同为储蓄的好工具，但是它们的适用人群还是有些差异的。

定期储蓄比较适合短期内的储蓄规划，但毕竟现在养老是一场持久战，而年金险就更适合用于长期的养老等规划。

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