买保险时看漏一句话，直接损失50万

一、健康告知有问题，差点损失30多万？

2019 年 11 月 15 日，张女士（化名）体检时发现“左侧甲状腺内囊实性包块”，并在 11 月 25 日进行了手术，术后被诊断为甲状旁腺癌。

恢复了一段时间后，张女士想起自己之前有买过一份保险，便向保险公司申请理赔，不料却被保险公司以“投保前未如实告知甲状腺结节”为由，拒赔并解除保险合同。

张女士承认自己投保前就患有甲状腺结节，但她当时并不知道这个病会影响买保险。于是一纸诉状将保险公司告上了法庭，最终法院判决，保险公司赔偿张女士保险金 32.5 万元。

未如实告知法院竟然还判赔，什么原因？原来，问题出在保险公司业务员身上，投保时业务员只问了张女士：是否住过院、做过大手术、得过大病等，张女士都做了否定回答。

之后业务员也没有就健康告知的内容，对张女士进行逐条询问，除了投保单上的名字是张女士自己写的，其他内容都是保险公司业务员所填。

法院认为，投保人的告知义务限于保险公司询问的范围和内容，保险公司无法证明签订合同时，逐条询问了张女士健康状况，因此，拒赔理由不能成立，保险公司应正常理赔。

可以看到，在这个案例中，法院之所以判保险公司赔，是因为业务员没有尽到提示说明的责任，并非张女士故意未如实告知。

从理赔结果看，张女士算是比较幸运的，然而这仅仅是个例。现实中，因为投保人自己疏忽大意，导致健康告知有问题，最终被拒赔的事情，也不少见。

二、健康告知没做对，50万理赔款直接没了

去年我们接触到了一起拒赔案件，当事人高女士（化名）同样不知道自己的疾病是需要告知的，但却 1 分钱也没有赔到。

2021 年 1 月，高女士给自己买了份重疾险，保额50 万。

2022 年 3 月，高女士发现自己左乳有肿块，于 4 月份入院手术治疗，术后病理确诊为乳房恶性肿瘤。几天后，高女士通过网络找到我们咨询理赔流程。

深蓝保理赔专家初步判断：达到重疾险的理赔标准，随后便协助高女士申请理赔。

2022 年 5 月，保险公司在理赔调查中发现，高女士在投保前两年内的乳腺 B 超检查中，查出了乳腺增生，投保时却未如实告知，因此做出了拒赔决定。

高女士表示，当时并不知道乳腺增生是需要告知的，看到健康告知中只问到了乳腺结节，自己就放心投保了。

但其实，她忽略了“投保前两年内是否存在 B 超检查异常”这一问询，所以才被保险公司拒赔。

这也提醒大家，无论是通过什么渠道买保险，都要慎重对待健康告知，避免因为自己的疏忽导致告知错误，进而影响到理赔。

看完上面这两个案例，不难发现，健康告知门道颇多，外行人想要一次性填对并不容易，那怎么才能正确地进行健康告知呢？

三、如何做好健康告知，避免争议？

掌握这 4 个技巧，健康告知也可以很简单。

1、一个大原则：有问必答，不问不答

我国大陆的保险实行的是“有限告知”，即问什么答什么，没问到的就不用告知。

举个例子，人保大护甲 5 号意外险的健康告知问到，被保人既往或现在是否有肝硬化、肝衰竭？

不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化、肝衰竭，都不涉及这条问询，不需要告知。

此外，还要格外留意健康告知问询的具体时间范围。比如，神盾七号重疾险会问到：被保人目前或过往是否患有良、恶性肿瘤？被保人最近 2 年内是否因病连续住院治疗七天或七天以上？

那如果确诊过良性或者恶性肿瘤，无论是多久以前的报告，都涉及了健康告知；而如果是 3 年前因病连续住院治疗七天或七天以上，已经超过了 2 年的时间范围，就不用告知了。

2、关于检查异常的问询，要特别留意

不少朋友在阅读健康告知时，会重点查看上面有没有写自己所患疾病，若是没有，便以为自己的病不涉及问询，不需要告知。

但其实，一些疾病虽然没有列举到健康告知中，但可能会涉及到其他问询。

其中，最容易被大家忽略的就是检查异常问询：通常会问近 1 年或 2 年内，是否有血液、影像学等检查异常，或被医生要求进一步检查、治疗、住院。

（超级玛丽 7 号（经典版）健康告知）

如果健康告知中没问到具体疾病，但涉及到了检查异常，同样需要告知，不然将来万一真的出险，保险公司很有可能以此拒赔。

比如上文所说的高女士，投保前两年内做过乳腺 B 超检查，查出了乳腺增生，虽然健康告知中没有提到这一疾病，但问到了 B 超检查异常，然而她却没注意，以至于最后出险被拒赔。

所以说，咱们在买保险时，除了关注健康告知中所问到的具体疾病，还要特别留意检查异常问询，只要问到了，都要如实回答。

3、高血压、结节、息肉等疾病，需要具体分析

疾病的种类很多，有时候一些疾病处于不同病程，风险性也不一样。

比如说常见的高血压，如果只是一级高血压（收缩压 140~159mmHg，舒张压90~99mmHg），发现比较及时，平时也有留意控制，其实情况是相对轻微的。

一些保险产品的健康告知，就不会问到一级高血压，比如下面这款：

（超越 1 号健康告知）

而有些疾病，因为详细的分类实在太多，保险公司为了防止遗漏，就会用比较笼统的问法，比如肿块、囊肿、息肉等。

（超级玛丽 7 号（经典版）健康告知）

超级玛丽 7 号（经典版）的健康告知，就问到了息肉，无论是胃部息肉、肠道息肉还是声带息肉，只要曾有过相关的诊断，就需要进行告知。

对于这些比较特殊的情况，更要仔细阅读，核对好自己的情况，做到不漏答不错答。

4、准确描述病情，妥善保管病历

很多人买保险，是担忧自己未来的健康状况，而身体情况又会反过来影响买保险。

那除了平时要关注自身健康，做定期体检，还要在看病时注意一些容易忽略的小细节，比如：