延迟退休到65岁？这种保险55岁就能领钱，能领一辈子

把上面两个加起来，就是年金险的总收益，我们称之为“生存总利益”。

举个例子：某款年金险，60 岁每年能领 5 万元，到 79 岁一共领了 20 年年金，合计 100 万，此时现金价值是 50 万，那 79 岁的生存总利益就是150 万。

那么该如何来判断收益的高低呢？我们来看看两种常见的角度。

1、从总收益的角度看

总收益意味着在某个年龄，一共可以拿到的钱。

这里需要用到我们上面所说的“生存总利益”。我们可以算一下在相同条件下，不同产品的生存总利益，然后比较一下高低。想要更准确的话，可以计算对应的 IRR 收益率。

计算过程有些复杂，这里就不演示了，产品对比中也会直接给出结果，大家只要理解其中的思路即可。

这个方法虽然全面，但生活中却不一定实用，因为现金价值是要退保才能拿到的，退保了合同终止，后面就不能继续领钱了。

如果不考虑退保的话，那我们只需要考虑每年领多少钱就行了。

2、从每年领钱的角度看

这个方法很简单，比较一下相同条件下每年能领的钱即可。

比如同样是 5 万元 5 年交，一款年金险每年能领 3.9 万，另一款只能领 3.5 万，如果想多领钱的话，前者显然更适合我们。

当然了，有些年金险每年领的钱不是固定的，比如它会按照 3% 复利递增，或者中间还会给一些祝寿金等，这时候仍然需要借助 IRR 去判断高低。

一般来说，年金和现金价值不能两全，年金领取高，现金价值可能就低，反之亦然。因此我们在买终身年金险之前，务必明确需求，做好取舍。

除了收益，也有人关注身故的问题，这个问题我们将在第四部分解答。下面我们先从这两个角度看看，哪些产品值得选。

三、终身年金险，哪款更适合自己？

这里我们选择了 5 款热门的终身年金险，具体内容如下表：

直接说结论：

1、想要总收益高，可以优先考虑乐养多（典藏版）

这里我们看表格中的“生存总利益”，乐养多（典藏版）在 85~90 岁期间生存总利益较高（表格中已用红色标注），这个年龄也比较符合我们的预期寿命。

而在 80 岁和 100 岁时，养多多 3 号（版本一）收益更高些，可以作为备选。

乐养多（典藏版）

爱心人寿

年金险

支持人工投保

长期养老保障

高收益

查看测评

2、想要每年领钱多，可以考虑养多多3号（版本一）

这里我们看表格中的“每年可领金额”，养多多 3 号（版本一）是最高的，每年能领近 4 万元，可以作为首选。

值得注意的，最后一款金盈年年（A 款）比较特殊，它每年领的钱按 3% 递增，有抵御通货膨胀的作用。

但是它前期领得少，首年只有 2.5 万，到 90 岁领取的年金总额也只比养多多 3 号（版本一）多 了 2.7 万。从收益率的角度看，只有 3.74%，不如后者的 3.91%。

这里也能看出来，针对年金险这种收益比较复杂的产品，计算 IRR 非常重要，想要了解计算方法也可以点击查看。

由上面两点可见，想要收益高和领钱多，其实并不是一回事，弄明白这些和自己的需求，才能选到适合的产品。

养多多3号

大家养老

年金险

支持人工投保

保证领取10年/20年

含 养老社区

查看测评

如果你还不清楚该怎么选，也可以点击文末卡片，预约规划师协助。

四、答疑解惑

有部分朋友对这类产品会有一些担心，比如：

Q:如果领了几年钱人就去世了，会不会很亏？

不会。

领钱后身故了，一般有两种赔付方式：