深扒11款「保证续保」百万医疗险，这4款更优秀

托尔斯泰说：幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭却各有各的不幸。

这句话太经典了，以至于放到保险里也毫无违和感——优秀的产品都是相似的，不好的产品却各有各的“坑”。

以百万医疗险为例，市面上的产品良莠不齐，不少朋友想知道，怎样才能不踩坑，挑到一款优秀的产品？

今天就给大家分享我们的测评筛选过程，也带大家看看百万医疗险比较典型的“暗坑”有哪些。

本次专门挑选了11 款支持保证续保的产品，将从基础保障、外购药保障等环节进行对比，看谁更值得买？测评产品如下：

一、对比“保证续保”，保障稳定很重要

百万医疗险是交一年保一年的，健康告知也很严格，很多朋友会担心年纪大了之后，不一定能买上。

所以，挑选百万医疗险时，“保证续保”就非常重要。在保证续保期内，就算身体变差甚至理赔过，或者产品下架停售，我们都能续保。

今天挑选的产品，都是保证续保的，但它们也有些不同，对比如下：

可以看到，各产品的保证续保期有长有短，短的只有 3 年，长的能覆盖 20 年。

而保证续保期满后，大部分产品投保需重新审核健康情况；如果产品停售了，大部分不支持再续保新品，少部分支持的，也不清楚新品的保障及费率如何。

所以我们建议保障接近的情况下，优先选择保证续保时间更长的，如 20 年的产品，尤其是身体一般或年纪偏大的朋友，选择稳定的保障很重要。

当然，保证续保虽然重要，但也要看保障内容是否完善，接下来进入第二环节对比。

二、对比“基础保障”，四大保障要齐全

买保险就是买保障，对百万医疗险来说，它有四项基本保障，分别是：一般住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

这四大保障，涵盖了大多数会产生巨额开销的就医场景，非常实用。

比如一般住院医疗，无论是生病还是意外受伤住院，期间在院内产生的手术费、床位费、药品费等，免赔额以上的部分都能用它报销。

我们整理了这 11 款产品的基本保障，对比如下：

如图，大部分产品的四大基本保障是比较全的，但部分产品保障略有不足，典型的“暗坑”如下：

• 缺乏基本保障：如新华保险的康健华尊，不能报销门诊手术的费用，像白内障手术、脂肪瘤切除等，大多是门诊手术，如果不能报销，保障就不太好。

• 保障有缺失：如中国人寿的如 E 康悦（盛典版），针对特殊门诊中的器官移植抗排异责任，设置了仅限肾移植的情况，缩小了理赔范围。

• 保障有限额：如泰康人寿的泰享年年，对于住院前后门急诊和特殊门诊中的癌症治疗、肾透析保障都设置了年度限额，超出部分就需要自费。

另外需要注意，住院前后门急诊，各产品保障天数可能不一样，挑选时尽量选择前后覆盖周期更长的产品，保障更好。

通过这两轮对比，我们能筛除掉 4 款保障不全或保证续保期较短的产品，分别是微保·百万医疗险（3 年期）、泰享年年、如 E 康悦（盛典版）、康健华尊（计划二）。

剩余 7 位“选手”则进入下一轮的 PK——外购药保障。

三、对比“外购药保障”，这些暗坑要注意

近些年，不少优秀的百万医疗险都拓展了外购药保障，能帮患者报销昂贵的院外特效药，关键时刻甚至能救命。

但市面上的产品，在这个保障上也有差异，以剩余 7 款产品为例，对比如下：

如图，光这 7 款产品，保障内容就大不相同，我们建议大家优先选择有外购药保障的产品，同时关注以下两方面的差异：

• 看保障是否稳定：有的产品将其作为赠送服务，有可能会取消；有的产品把它作为可选保障但并没有写在主条款，未来可能无法跟主险一起续保。

• 看报销比例：如好医保·长期医疗（20年版），外购药最高只能报销 90%，有一部分要自费，挑选时要注意。

三轮对比下来，我们可以发现，几乎各个环节都有“掉队”的产品，但也有一些优等生，各方面表现都很不错。

当然，除了以上内容，好的产品一般还要有其它优点，比如涵盖质子重离子保障，支持“就医绿通”、“住院费用垫付”等实用的增值服务。

另外还有一些锦上添花的内容，比如有的产品自带重疾住院津贴，住院后能赔一笔钱；有的产品多年共用 1 万元免赔额，能降低理赔门槛……

这些东西有更好，没有也不太影响，篇幅有限就不过多展开，接下来把我们整理过后的，目前比较好的产品分享给大家。

四、三轮对比后，谁更值得买？

综合对比后，我们从11 款产品中挑出了 5 款相对还不错的，对比如下：

直接说结论：

• 年龄在 55 岁及以下：蓝医保很不错，保证续保 20 年，外购药写进合同，保障稳定且最高能 100% 报销，保障全面性价比很高。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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• 年龄在 56-60 岁：可以考虑好医保·长期医疗（20 年），健康告知相对宽松些，比如不询问 1 年内的检查异常，且产品停售后能免健康告知投保新品。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

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另外，平安 e 生保·互联网长期医疗也值得考虑，保证续保 20 年，基础保障好，对抑郁症等精神类疾病核保还很宽松。

平安e生保2023

平安健康

医疗险

可选5000元免赔额

可保外购药

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给父母买的话，也可以考虑臻爱无忧，保障很全面，61～65 岁有机会正常买，因重疾住院能享受直付服务，预算足够的还能选择它的特需计划，能享受更好的医疗资源。

臻爱无忧

君龙人寿

医疗险

6年保证续保

增值服务实用

可选特需医疗

查看测评

五、写在最后

对很多朋友来说，保险非常复杂，条款晦涩难懂，一不小心可能就踩了坑；但对有经验的朋友来说，保险是很简单直接的工具，它所有的好坏都写在那，掺不了半点假。

所以，大家在挑选产品时，要尽量保持耐心，一轮一轮对比筛选，踩坑的概率就会大幅降低。如果有信得过的代理人，也可以听取他们的建议，能节约很多精力。

当然，由于本次测评产品有限，可能还有其它大家感兴趣的产品没测评到，有想了解的，可以点击下方卡片免费咨询专业的规划师。