甲状腺保险理赔分析，理赔标准各家公司是否存在差异？

最近中国保险行业的谣言一波接一波，深蓝君不久前刚刚对4月1日保险涨价的谣言进行了分析，这几天保险圈又开始流行甲状腺癌不赔的谣言，这次影响范围大、参与人数多，以至于保险公司都不得不发布官方声明。 今天深蓝君就和大家聊聊甲状腺癌不赔的传闻，然后分享几个心得，看看如何找到合适靠谱的保险代理人。主要内容如下：

• 不同公司，甲状腺癌理赔有差异吗？

• 保险销售渠道有哪些，都有什么不同？

• 如何选到合适靠谱的保险经纪人？

一、甲状腺癌不赔？这是最靠谱辟谣

深蓝君在一个月之前已经针对4月1日后保险停售涨价的谣言有了深入的分析，详情可以点击查看，一句话可以总结如下：

除了个别万能账户3.5%保底结算利率产品停售略显可惜外，其余在4月1日前停售的产品99%都是不符合保监会监管要求的产品。这些产品和保险涨价、返还型保险停售没有任何关系，国内保险行业发展特别迅速，只会是产品越来越便宜，好产品越来越多，不要轻信谣言冲动购买了不适合自己的产品。

保险涨价和停售的谣言还没结束，保险行业又流行起了甲状腺癌拒赔的谣言，谣言大概的内容如下：

经过权衡，深蓝君还是决定隐去散布谣言的代理人的公司名称，我在朋友圈见过多家公司代理人都在不停的转发扩散，我们把隐去的公司名称换成平安、国寿、友邦、太保等都是可以的。受谣言中伤的华夏保险不得不通过官网和微信进行严正声明：

那么到底真相是怎样，甲状腺癌是如何理赔的？深蓝君为大家进行专业的解答：

疑问1：各家保险公司对甲状腺恶性肿瘤理赔标准是否存在差异？

辟谣：2007年中国 保险行业协会与中国医师协会制定了官方的《 重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，各家保险公司对于25种重疾定义均为一致。

分析：正是因为十几年前不同 保险公司理赔的标准不同，有的公司能赔，有的不能赔，所以才会有07年规范的出台。而25种法定重疾，已经占到了所有 理赔案例中的93%以上。我们知道的恶性肿瘤（癌症）只是25种重疾的第一种。所以不存在谣言中提到的有的公司赔了，有的公司不赔的情况。

疑问2：甲状腺恶性肿瘤的赔付，和肿瘤大小有关系吗？

辟谣：目前国内重疾险的描述如下：恶性肿瘤的定义均为不受控制生长和扩散是癌细胞的特征，而转移是指癌细胞通过淋巴或者血液转移至其他组织器官继续生长。每家公司的定义都是一致的，并没有关于恶性肿瘤大小的要求，所以只要是符合《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）定义的恶性肿瘤，都是可以赔付的。

分析：目前保险行业的确有将甲状腺癌从重疾中剔除的趋势，而且有的极少数新产品已经这么干了，过往深蓝君没有推荐过任何一款这样的产品，如果后续我们有推荐，也会详细客观的进行分析，这点大家不用过分担心。

疑问3：为什么会出险如此大规模的谣言？

分析：谣言的本质是利用人们对保险这种结合了医学、法律等复杂的金融产品的不了解，进行产品销售的误导，片面的夸大自己所在公司，达成销售转化的目的。

目前中国保险行业还比较落后，产品开发和销售并没有完全分离，而且国内的代理人队伍极不稳定，每年有大量的新人加入保险行业淘金，也有大量的人由于专业水平不够，在把身边亲戚朋友生意做了一遍后，由于没有新的客户来源，而不得已离开保险行业。

所以这种情况下也就造成了国内保险行业各种虚假信息满天飞的乱象，深蓝君建议大家在购买保险产品时候不要冲动，不要受不相关的因素影响，以免仓促投保后发现并不合适，退保产生较大的经济损失。

二、保险销售渠道，哪个最靠谱？

下面我们一起了解一下目前国内保险的销售渠道，之前深蓝君在《保险销售渠道哪个更靠谱？》这篇文章也做过分析，目前国内常见的销售渠道如下：

• 保险代理人

• 银行保险渠道

• 团体保险渠道

• 经纪代理渠道

• 电话销售渠道

• 互联网保险

保险代理人渠道是我们最容易接触到的，1992年，友邦保险公司将寿险营销制度带进上海，革新了我们国内传统的销售方式，对国内保险改革起到了非常大的作用。据不完全统计，截至2016年，国内已经至少700万注册代理人。

• 优势：毫无疑问，代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致的讲解，这个是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势。

• 劣势：由于从业门槛很低，竞争激烈，所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高，为了完成销售，不可避免的出现销售误导的情况，这也是为什么过去大家有保险是骗人的印象。

保险的销售渠道有很多，深蓝君不觉得存在哪个更靠谱的问题，最主要是要选择一个适合自己的投保方式，因为不论通过哪个渠道购买保险，所有的产品都是保险公司的产品，理赔都是保险公司理赔，而且不同渠道购买的价格也都是相同的。

三、如何挑选到合适的保险经纪人？

谈到这个话题，深蓝君建议如果有扩散谣言的代理人，首先就不要通过他们投保了。传播这种谣言的代理人是行业的害群之马，唯恐天下不乱，属于保险行业浑水摸鱼的投机分子。 深蓝君根据自己过往的经验总结了一下，靠谱的保险代理人/经纪人有如下几个特质：

特征1：不盲目迎合用户需求

我们知道保险是没有对错之分的，只有是否适合自己的问题。

首先不得不说，很多国内的消费者有着严重的理财情节，总希望一份保险能兼顾保障、理财，最好满期之后还能把已支付保费拿回来。如果想通过一款产品来满足，那么这款产品99.9%是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢？

所以一个好的靠谱的代理人/经纪人会从用户的需求出发，会根据自己的经验和专业能力，指出用户在选择保险时并不合理的地方，并且能够给出较好保障型产品的解决方案。

2、没有不切实际的承诺

以年金险为例，附加的万能账户收益直接和下面几种利率有关：

• 最低的保证利率：保底的收益利率，合同写死的，不能低于这个值

• 中档结算利率：有很大可能达到的收益，不过不是保证的

• 高档结算利率：非常乐观的收益预期，不是保证的

• 实际结算利率：目前实际能达到的收益水平

靠谱的代理人会详细的解释这几种利率之间的关系，而不是一味拍着胸脯强调某款产品收益有多高。深蓝君还见过最奇葩的代理人，跟用户强调买了我们这款产品就相当于投资了京沪高铁建设，这种不切实际的类比是非常不科学的，就算保险公司有参加高铁建设投资，投资收益分不分、怎么分、分多少这些都是一个黑盒，我们普通人不肯能知道的。

所以一个理性客观的、没有不切实际承诺的保险代理人/经纪人，很少会出现为了完成销售而出险销售误导的情况。

3、以客户需求出发

不同的家庭有不同的特点，收入、家庭结构、购买需求都大不相同，而且有的家庭之前购买过很多的保险，所以一个靠谱合适的代理人/经纪人会根据家庭的情况选择不同的产品搭配。

我们知道现保险行业产销分离是大趋势，保险经纪人和保险代理人由于其所处的位置不同，各自代表的利益不同。

• 保险代理人：代表保险公司的利益，向保险公司负责，为保险公司推销保险产品。

• 保险经纪人：代表客户的利益，向客户负责，帮助客户选择最适合的保险公司、最合理的价格、最优越的承保条件并提供全面的风险管理服务。深蓝君也不是鼓吹保险经纪人一定比保险公司代理人好，很多家庭保险方案配置的重点就是重疾险的选择，重疾险也是每年缴费的大头。

选择重疾险要结合自己的如下需求：

• 每年预算：每年能拿出的预算是多少，想做多少的保额

• 保障情况：这款产品的保障如何，在市场中处于什么位置

• 公司要求：对保险公司是否有倾向性和偏好

• 附加服务：除了保险的保障，这款产品是否还有什么其他的附加服务

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一定要结合自己的实际情况来选择产品，知道了自己的需求，深蓝君觉得无论从保险经纪人还是代理人手里购买都是可以的，前提是购买产品钱一定要花的明明白白，不要受非理性和不客观的因素所误导。

今天深蓝君对市场上的谣言进行了分析，并且分享了如何挑选保险经纪人的一些心得，真的希望能帮助到大家，真真正正的了解保险，选到合适的保险。

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