银行经理都在推的理财产品！增额终身寿险真的那么好吗？

相信很多用户都有过类似的经历，在去银行存钱或者想要选一款高收益的理财产品的时候，客户经理却给你推荐增额终身寿险。

很多用户对于增额终身寿险还是一脸懵，以前没有听说过这回事。那么今天深蓝君就来大家分析一下银行经理都在推的理财产品：增额终身寿险到底是怎么一回事？

主要内容如下：

●增额终身寿险到底是什么？

●增额终身寿险到底好在哪里？

●增额终身寿险和年金险之间怎么选？

●写在最后

一、增额终身寿险到底是什么？

增额终身寿险首先是一款寿险产品，如果被保人不幸身故或者全残，保险公司就会根据保险合同赔付一定的保险金，这是寿险的共性。

平日有关注保险产品的用户可能了解过定期寿险，其低保费高杠杆的特点，通常都是给家庭的经济支柱投保，这样可以有效的避免因为一家之主的突然离世而导致家庭收入断流甚至负债的风险。

通常定期寿险只能保障至70岁，也有用户咨询过深蓝君，有没有一款寿险产品能保终身，无论什么时候身故/全残保险公司能赔付。

当然是有的，增额终身寿险就是其中的一种，并且在投保增额终身寿险之后，保单的有效保额以及现金价值会逐年进行复利增长，越滚越多，持续到终身。

其中现金价值就是我们退保的时候，能够拿到的钱，当保单的现金价值超过已支付保费之后，我们也可以通过减保的方式，将部分价值进行取现，可以满足我们多样化的用钱需求。

总的来说，我们持有增额终身寿险保单的时间越长，保单在身故/全残的保障力度以及收益就会越高。

其实增额终身寿险这种产品在我国内地已经有近十年的历史了，但是为什么在这两年的时间里突然开始受欢迎呢？

二、增额终身寿险到底好在哪里？

早在18年的时候，资管新规的发布，对我们最直接的影响，就是银行的理财产品不再保证我们投入的资金不会亏损，不保证收益。

在这样的情况下，越来越多的用户都开始将目光放在保险产品上，其中增额终身寿险以及年金险这两种能够锁定未来几十年收益，安全性高还是复利增值的产品更是受欢迎。

1、安全性高

很多用户在考虑理财产品的时候，都是将安全性放在首位。

增额终身寿险以及年金险两种产品，在投保的时候具体收益都会在保险合同当中白纸黑字的写明。

这两种储蓄险产品能够锁定终身的收益，不会受到市场或者利率下行的影响，安全性是非常高的。

就算是承保公司因为经营不当导致公司破产倒闭，国家也会指定其它的保险公司来接手我们的保单，我们的合法权益是不会受到影响的。

2、锁定利率

近年来因为各种环境影响，导致很多“无风险”理财方式的利率不断走低。

常见的1年期银行存款，利率从最高的10.98%降到了如今1.65%左右。

熟悉的余额宝在13年的时候收益率高达6%，这个收益让余额宝一夜之间募集了5000亿以上的资金，不过到如今余额宝的利率已经降到了1.3%左右。

而增额终身寿险的收益最高能够达到3.5%左右，“同行衬托”也是增额终身寿险之所以这么火爆的主要原因。

3、复利增长

相较于国债以及银行定存这种单利的理财方式来说，增额终身寿险采用的复利的收益方式，也就是我们熟悉的“利滚利”。

如果按照复利3.5%来算的话，30年后复利的收益相当于每年单利的6.02%。到了50年后则是相当于每年单利的9.17%，并且随着时间的拉长，差距会越来越大。

综合三个原因，增额终身寿险这种产品能够受到市场的欢迎，不是没有道理的。

三、增额终身寿险和年金险之间怎么选？

上文有提到，增额终身寿险以及年金险这两种产品，都具备理财功能并且能够稳健增值，那这两款产品之间到底怎么选呢？

其实两种产品主要的目的都是用来保障我们不能受损的那一笔钱，比如说自己的养老金或者是孩子的教育金。

根据我们实际用钱的需求不同，适合的产品也是不同的。

1、年金险：专款专用

如果我们投保的目的是要做长期储蓄或者明确是给自己做养老金储蓄的话，优先考虑年金险。

例如养多多3号（计划一），以“30岁女性，5年交，每年交5万，60岁起领”为例，到了60岁的时候每年都可以领取39600元的保险金，这笔钱我们可以任意支配。

到了90岁的时候，生存总利益能够达到122.8万元，IRR为3.91%。

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年金险

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保证领取10年/20年

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可以说，年金险很适合用来对冲长寿风险，还是活多久就能领多久，给未来的自己提供一辈子的现金流。

但是要注意，如果身故较早，例如70岁前就不幸身故，那么年金险的收益可能就不如增额终身寿险。

2、增额终身寿险：灵活多变

相较于专款专用的年金险来说，增额终身寿险的资金灵活性会更高。

在领钱的时间以及领钱的金额方面，并不像年金险一样有严格的要求，在我们需要用钱的时候，可以通过减保的方式取现部分的现金价值，未取现的部分也会在账户当中继续增长。

另外部分增额终身寿险产品还支持加保，如果我们有更多的闲钱，也可以追加金账户当中。

除了给自己规划养老金，还可以作为自己孩子教育金、创业金甚至婚嫁金储蓄。

例如30岁的王先生，投保了一份增额终身寿险，为自己6岁的孩子做上学、结婚以及自己养老的规划：

具体选择哪一种产品，还是要结合我们自己的实际需求以及具体情况来分析，选择更加适合自己的一种。

四、写在最后

增额终身寿险这款宝藏，最后还是没藏住，就连银行的理财经理都抛下其它理财产品，来给大家推荐增额终身寿险。

其实年金险和增额终身寿险并不是“土豪专属”，相反很多产品的投保门槛较低，每个月几百元就能起投，同样有“滚雪球”的效果。

最主要的是，选择到适合自己的产品，才能让保障力度和收益最大化。

以上就是今天深蓝君带给大家关于“银行经理都在推的理财产品！增额终身寿险真的那么好吗？”的全部内容。

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